Дело № 2-1063/2020

24MS0099-01-2019-004565-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Меляевой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании договора недействительным, взыскании суммы, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ответчик) о признании договора недействительным, взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 848569 руб. сроком на 36 месяцев и процентной ставкой 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита в банке ПАО «Промсвязьбанк» ею было подписано заявление застрахованного лица, в котором она выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком (ПАО «Промсвязьбанк») с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением (претензией) к ответчику о признании договора недействительным и возврате страховой премии. Данная претензия до настоящего времени не удовлетворена ответчиком. На основании чего она обратилась в суд с иском о защите прав потребителя. Полагает, что в связи с тем, что у ответчика отсутствуют полные сведения о застрахованном лице, которые являются существенными, указанные в п.5.3.1 Правил кредитного страхования жизни, при возникновении страхового случая, скорее всего ответчик откажет в страховой выплате. Ответчик, как страховщик, являясь профессиональным участником в сфере страхования, в данном случае, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии ее здоровья на момент заключения с ней договора страхования. Просит признать недействительным договор личного страхования, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, по которому застрахованным лицом является она, взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 5957,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф (л.д.5-9,115).

В судебное заседание истец, представители ответчика, третьего лица не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом (л.д.138-140,142), истец заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.107,116), в связи с чем, суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика поступило возражение на исковое заявление (л.д.53-58), согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) и ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь, выгодоприобретатель) было заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке. По ФИО1 страховая сумма была определена в размере 848569 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы «Защита заемщика» № в рамках заключенного ФИО1 договора потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» на сумму кредита в размере 848569 руб. Договор добровольного страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования в отношении ФИО1 был определен со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец является застрахованным лицом по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, самостоятельно исключить истца из списка застрахованных лиц и вернуть уплаченную в отношении него страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не вправе, поскольку истец не является страхователем (выгодоприобретателем) и страховая премия была уплачена не ФИО1, а страхователем (выгодоприобретателем), т.е. ПАО «Промсвязьбанк». До настоящего времени соответствующего заявления об исключении из списка застрахованных ФИО1 от ПАО «Промсвязьбанк» в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не поступало. При подписании договора добровольного страхования ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования и получила Памятку страхователя, что подтверждается ее личной подписью в договоре добровольного страхования жизни и здоровья. У ФИО1 имелось волеизъявление на заключение кредитного договора и договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем, требования ФИО1 о возврате страховой премии являются необоснованными. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.10-18), согласно которого, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 848569 руб. под 19,9% годовых на срок 36 месяцев. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, подписав заявлении (л.д.19-21) из которого следует, что в случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении договора просит банк акцептовать оферту путем списания с текущего счета № комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с 3условиями договора и Правилами страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ г…(п.1.2). Страховая сумма по которому устанавливается в размере 848569 руб. (п.1.2.2). Подписав заявление, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что акцептом со стороны банка ее предложения (оферты) о заключении договора будет являться списание банком комиссии с ее счета. Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии с ее счета. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк. ФИО1 подтвердила, что до подачи заявления ознакомлена и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил. Ознакомлена с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица. Заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). Подписав заявление ФИО1 дала поручение банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного комиссию в размере 49563,73 руб. 

Списание комиссии в размере 49563,73 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д.25).

Из Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (л.д.26-38, 62-76) следует, что страховщиком является ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке (п.1.1); страхователем является дееспособное физическое лицо либо российское или иностранное юридическое лицо любой организационно-правовой формы, заключившее со страховщиком договор в соответствии с Правилами и уплачивающее страховую премию (страховые взносы) по договору (п.1.2); выгодоприобретатель- лицо, в пользу которого заключен договор (п.1.5). Для заключения договора страхователь направляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме…(п.5.3). Страховщик вправе требовать медицинского освидетельствования лица, которое предположительно будет застрахованным. Отказ от прохождения медицинского освидетельствования является отказом от акцепта предложения о заключении договора в соответствии с положениями законодательства РФ (п.5.4). В случае если после заключения договора обнаружится некорректно заполнены в договоре данные страхователя/ застрахованного, существенно влияющие на увеличение страхового риска и при не достижении сторонами согласия по устранению допущенной ошибки, в том числе перерасчет страховой премии (страхового взноса), перезаключение договора на новых условия/подписание дополнительного соглашения к договору, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным в отношении застрахованного (с момента распространения на него действия договора) и страховая премия (страховой взнос) по данному застрахованному будет возвращена страхователю в полном объеме. Существенными признаются изменения, первичная информативность о которых страховщика привела бы к тому, что договор не был заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.5.6). В договоре указываются: а) субъекты страхования; б) страховые риски; г) страховые суммы по каждому риску; д) размер и порядок уплаты страховой премии; е) порядок расчета и осуществления страховой выплаты; ж) дата начала и срок страхования; з) иные условия по усмотрению сторон (п.5.8). Договор прекращается, в том числе в случае расторжения договора по инициативе страховщика в соответствии с настоящими Правилами и/или договором (п.9.1). Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.9.3). 

Из соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (л.д.59-62) следует, что договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем соглашении и в «Правилах кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью соглашения…(п.1.2). Договоры страхования заключатся путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением…Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, Правил и списка, в котором указано застрахованное лиц, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (п.1.3). Отказ страхователя от страхования возможен в случае получения в течение срока страхования от застрахованного лица письменного заявления на возврат суммы комиссии по договору об оказании услуг в случае ошибочного оформления договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п.1.4 настоящего соглашения на дату заключения договора страхования, с приложением подтверждающих документов…(п.3.8). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» было направлено заявление о признании договора страхования недействительным о возврате страховой премии (л.д.22-23), которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в адрес ФИО1 направлено сообщение о том, что она была принята на страхование в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ПАО «Промсвязьбанк». Застрахованными по договору страхования являются физические лица- заемщик кредитов ПАО «Промсвязьбанк», выразившие добровольное согласие на принятие на страхование, путем подписания заявления на страхование, и за которых ПАО «Промсвязьбанк» уплатил страховую премию страховщику. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк». Согласно пп.2,3 ст.958 ГК РФ и п.9.3 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, досрочно отказаться от договора страхования (прекратить договор страхования) вправе только страхователь (выгодоприобретатель). У ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о расторжении договора страхования и возврата страховой премии (л.д.82). 

Разрешая заявленные требования суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод стороны истца о том, что основанием для признания сделки недействительной являются отсутствующие у ответчика полные сведения о застрахованном лице, которые являются существенными, указанными в п.5.3.1 Правил кредитного страхования жизни, и при возникновении страхового случая, скорее всего ответчик откажет в страховой выплате, суд во внимание принять не может, поскольку они основаны на неверном трактовании закона, кроме того сам ответчик на указанные обстоятельства не ссылается, из материалов дела также не усматривается того, что кредитный договор и договор страхования истца неразрывно связаны.

Кроме того, исходя из п.5.4 Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховщик вправе требовать медицинского освидетельствования лица, которое предположительно будет застрахованным, но данное правило не устанавливает обязательность прохождения медицинского освидетельствования и является именно правом страховщика. 

Истец до заключения кредитного договора с банком в добровольном порядке, без принуждения с чей-либо стороны, выразил согласие на заключение договора страхования. Согласилась со всеми условиями договора, также выразила добровольное согласие на его заключение.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

Перед заключением кредитного договора истец выразил свое желание быть застрахованным в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», при заключении договора страхования ему было известно о размере суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому он мог самостоятельно оценить целесообразность заключения договора страхования.

Таким образом, судом не установлено каких либо оснований для признания договора личного страхования недействительным, при этом отсутствуют и доказательства навязанности страхования при заключении кредитного договора, а следовательно и факта нарушения прав истца, как потребителя услуг.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора, а также договора страхования, заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Действующее законодательство не содержит запрет на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхование было выражено ФИО1 до заключения кредитного договора. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика-потребителя в процессе его правоотношений с Банком допускается законом и регулируется положениями п. п. 6, 7 ч. 4, п. 4 ч. 5 ст. 6, ч. ч. 2, 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом из ч. 2 ст. 7 указанного закона прямо следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заявления заемщика в процессе правоотношений с банком-кредитором и страховщиком, не являются отдельными сделками, а относятся к процедурным вопросам, разрешаемым в процессе заключения кредитного договора и договора страхования.

В данном конкретном случае процедура заключения кредитного договора и договора коллективного страхования сторонами соблюдена.

Учитывая, что ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также с условиями договора страхования, изучить предлагаемые банком условия сделки, отказаться от заключения договора страхования, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия ФИО1 по заключению кредитного договора, а также договора страхования как добровольное волеизъявление истца. 

Суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств невозможности заключения кредитного договора без предоставления услуги по страхованию, равно как и не представлено доказательств не предоставлении необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора. 

Таким образом, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании договора личного страхования недействительным и взыскании 5957,68 руб. удержанных в качестве страховой премии.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о признании договора недействительным, взыскании сумы, компенсации морального вреда- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.