Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» ноября 2019 г. г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3686/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования в части, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и ООО ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 50 000 руб.

Одновременно с подписанием кредитного договора путем присоединения к программе страхования был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО «СК «Резерв». Страховая премия составила 0,60 % от суммы кредита руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования – 36 месяцев. Согласия на увеличение суммы кредита на 10 800 рублей за счет страхового взноса заемщик не давал.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен заемщиком, что подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

До обращения в суд истец обращался в банк с претензией о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования 27 месяцев в размере 8100 рублей, однако в добровольном порядке ответчик отказался возместить убытки, что подтверждается обращением № от ДД.ММ.ГГГГ.

После неоднократных уточнений заявленных требований истец ФИО1 окончательно просил суд признать недействительными условия договора страхования в части указания на то, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, взыскать 8100 руб., переплаченных за 27 месяцев в виде страховой премии согласно следующему расчёту: 10800 руб. - (50 000 руб. (сумма кредита)* 0,60 % (плата за страхование в месяц) х 9 мес. = 2700 руб.), взыскать денежные средства в размере 6800 рублей за обналичивание денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по заявленному спору привлечено АО «Страховая компания «Резерв».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истца ФИО1 от исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств в размере 6800 рублей. 

Истец ФИО1 согласно письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просил о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания извещён надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования № в соответствии с условиями, указанными в анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а именно заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 50 000 руб. со сроком возврата кредита до востребования под 23,165 % годовых (ставка за проведение безналичных операций – 22,7 % годовых, за проведение наличных операций -59 % годовых), размер минимального платежа 3529 руб. (л.д.6-9). 

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». 

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита, день досрочного возврата (дата списания со счета) ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Согласно справке ПАО КБ «Восточный» об отсутствии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ б/н все обязательства ФИО1 по договору кредитования № выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует (л.д. 14). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора на присоединение к программе страхования и возврате средств за 27 месяцев выплаченных ранее наличными (л.д.11). 

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 обратился с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования), в котором просил Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, указанных в настоящем заявлении, и предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (страховщик).

Срок действия страхования составлял 36 месяцев. Страховая сумма составила 50 000 руб., плата за присоединение к Программе страхования – 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования.

Подключение к указанной программе страхования, осуществлено на основании заявления истца, из которого следует, что программа страхования не является условием для заключения договора кредитования. 

Как следует из согласия на дополнительные услуги, ФИО1 выражает согласие на страхование по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». В случае участия в Программе страхования жизни выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,60 % в месяц от суммы Лимита кредитования. Принимает оказанные Банком услуги по присоединению его к Программе страхования жизни и обязуется оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 3429 руб. Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 516 руб. 

Согласно представленному заявлению на присоединение к Программе страхования указано:

Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьёй 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Истец ФИО1 полагает, что заявление на присоединение к Программе страхования в указанной части в силу ст. 168 ГК РФ следует признать недействительным, поскольку это препятствует частичному возврату страховой премии.

Вместе с тем, ФИО1 просит взыскать страховую премию, при этом, ошибочно не разграничивает страховую премию, перечисленную в АО СК «Резерв» и непосредственно плату за страхование, уплаченную непосредственно в Банк.

Соответственно, для правильного разрешения спора о признании недействительным заявления на подключение к Программе страхования в части необходимо первоначально разрешить вопрос подлежит ли возврату страховая премия ФИО1 в соответствии с договором страхования.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора Страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится. Как следует из ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.

Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2).

В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора.

Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При этом перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 14 декабря 2016 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, в состав платы в размере 10800 рублей включена страховая премия в размере 300 рублей. 

ФИО1 является застрахованным лицом и на него распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Банком и АО «СК «Резерв».

Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2 % от страховой суммы. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна 50 000 руб.

В соответствии с п.3.2 договора страхования для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на 3 года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2 % от страховой суммы. 

Согласно п.3.3 договора страхования размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц.

Согласно списку (реестру) застрахованных лиц (заёмщиков кредита) по застрахованному лицу ФИО1 ПАО КБ «Восточный» перечислило в АО «СК «Резерв» страховую премию в размере 300 руб. (платёжное поручение №), строк страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 50 000 руб. Страховая премия в размере 300 руб. перечислена за три года страхования.

В соответствии с п.6 заявления о подключении к Программе страхования и п.7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочного прекращено по его желанию, при этом застрахованный обязан представить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе, о чём указано в п.5.4.4. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.7.2 договор страхования действует в отношении каждого застрахованного с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанного в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

Банк (страхователь) на основании п.7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц обязан уведомить страховщика в письменной форме. ПАО КБ «Восточный» с уведомлением о расторжении договора страхования в отношении ФИО1 в АО «СК «Резерв» не обращалось.

При заключении договора страхования истцу ФИО1 было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя. При этом также было известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям страхования, возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, не производится.

Предметом договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (п.1.1), при наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего договора страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Из приведённых условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В настоящем случае возврат страховой премии в размере 300 руб. страхователю ФИО1 не производится по условиям договора страхования.

Следовательно, отсутствуют правовые основания, для признания в силу ст.ст. 167, 168, 958 ГК РФ недействительным заявления о присоединении заёмщика ФИО1 к Программе страхования, согласно которому ФИО1 поставлен в известность о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Оспариваемое условие не нарушает прав, законных интересов ФИО1, поскольку возврат уплаченной страховой премии при прекращении договора страхования производится в силу закона (ст.958 ГК РФ) и не зависит от волеизъявления страхователя, страховщика и застрахованного лица. 

Вместе с тем, в этом же заявлении о присоединении заёмщика ФИО1 к Программе страхования указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. После погашения кредита Банк не предоставляет услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

Таким образом, с момента полного досрочного гашения кредита у заёмщика ФИО1 отсутствует обязанность по внесению платы за подключение к Программе страхования.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом заёмщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за присоединение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования согласно следующему расчёту:

10500 руб./1096 дня х 291 день = 2787,86 руб.

10500 руб. (плата за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 2787,86 руб. (плата за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7712,14 руб.

Таким образом, часть платы за страхование в размере 7712,14 руб. подлежит возврату застрахованному лицу ФИО1

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 руб., исходя из конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости. 

Размер компенсации морального вреда в большем размере истцом ФИО1 не доказан.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из пункта 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Поскольку обоснованная претензия истца ответчиком добровольно удовлетворена не была, размер штрафа, подлежащего взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1, составляет 4356,07 руб. (7712,14 руб. + 1000 руб. х 50 %).

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика акционерного общества «Страховая компания «Резерв» не установлено, то в удовлетворении иска к указанному ответчику надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора страхования в части, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 7712,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 4356,07 руб.

В большей части исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора страхования в части, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования в части, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В.Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 29.11.2019 г.

Судья: Ю.В.Шабалина