Дело № 2-662/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Аксиненко М.А. 

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. 

Требования мотивирует тем, что 10.09.2013 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 153 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, кредит выдан под 31,99 % годовых, сумма подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету и справке по кредиту наличными сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 106 688,43 руб., в том числе: просроченный основной долг 85 071,16 руб., штрафы и неустойки 21 617,27 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 10.09.2013 г. в размере 106 688,43 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 333,77 руб. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д. 13, 60).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание не предоставил (л.д. 59).

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 02.09.2013 г. ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также установить ему индивидуальные условия кредитования (л.д.35-36). 

В соответствии с уведомлением № об индивидуальных условиях кредитования от 10.09.2013 г. между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании. Ему была предоставлена карта № с лимитом кредитования 153 000 руб., процентной ставкой по кредиту 31,99 % годовых. Минимальный платеж по кредиту установлен в размере 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом (л.д. 38). 

Таким образом, в силу ст. 432, 433, 434 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 10.09.2013 г. был заключен договор на получение кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету № (л.д. 21-33). Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк» (л.д. 43-47). 

Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/ в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом.

На основании п. 4.1 Общих условий в течении действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течении Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную (пяти) процентам от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренного Тарифами Банка.

Пунктом 9.1 Общих условий Соглашение о кредитовании действует в течении неопределенного срока (л.д. 39-42).

Как следует из материалов дела ФИО1 в нарушение кредитного обязательства свои обязанности перед банком выполняет ненадлежащим образом. 

Из расчета задолженности и справки по кредиту следует, что ФИО1 за период с 12.09.2013 г. по 07.01.2016 г. был предоставлен кредитный лимит в размере 524 635,65 руб. При этом за период с 12.09.2013 г. по 01.02.2018 г. ответчик осуществил 43 платежа на общую сумму 439 564,49 руб. С декабря 2016 г. по январь 2018 г. ответчик оплату по кредиту не производил. Таким образом, по состоянию на 16.04.2018 г. за ответчиком образовалась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 85 071,16 руб. (524 635,65 руб. – 439 564,49 руб. (сумма гашений по договору).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. 

С учетом того, п. 9.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом срока, установленного для оплаты Минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в Уведомлении, вся сумма задолженности по основному долгу в размере 85 071,16 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой –заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 14 049,63 руб. – за просрочку основного долга по кредиту, 7 567,64 руб. – за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, согласно следующему расчету. 

Пеня за нарушение сроков погашения основного долга за период с 02.02.2016 г. по 04.05.2016 г. составляет 14 049,63 руб. из расчета:

Период начисления неустойки 

просроченная сумма основного долга (руб.) 

процентная ставка 

количество дней 

Сумма неустойки 

02.02.2016 г. 

04.05.2016 г. 

7 499,91 

1% 

93 

6 974,92 

02.03.2016 г. 

04.05.2016 г. 

7 274,77 

1% 

64 

4 655,85 

31.03.2016 г. 

04.05.2016 г. 

6 911,03 

1% 

35 

2 418,86 

Пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период 02.02.2016 г. по 04.05.2016 г. составляет 7 567,64 руб. из расчета:

Период начисления неустойки 

просроченная сумма основного долга (руб.) 

процентная ставка 

количество дней 

Сумма неустойки 

02.02.2016 г. 

04.05.2016 г. 

3 958,67 

1% 

93 

3 681,56 

02.03.2016 г. 

04.05.2016 г. 

4 086,46 

1% 

64 

2 615,33 

31.03.2016 г. 

04.05.2016 г. 

3 630,69 

1% 

35 

1 270,74 

Таким образом, общая сумма неустойки, которую АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1 составляет 21 617,27 руб.: 14 049,63 руб. (неустойка за несвоевременное погашение основного долга по кредиту) + 7 567,64 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. 

На основании ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 г. № 7-О предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и недопустимости необоснованного обогащения.

Учитывая, что установленная истцом неустойка за каждый день от суммы просроченной задолженности превышает 20% годовых противоречит ч. 21 ст. 5 Закона "О потребительском кредите", суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки по кредитному договору до 5 000 руб. Данная сумма, по мнению суда, будет являться разумной, соответствующей последствиям неисполнения обязательства.

Итого, общая задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании № от 10.09.2013 г. составляет: 90 071,16 руб. (85 071,16 руб. (сумма основного долга) + 5 000 руб. (неустойка). 

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 333,77 руб. (л.д. 18-19), которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика, при этом частичное удовлетворение требований в части взыскания неустойки с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 г., в данном случае не влияет на размер расходов, понесенных истцом, поскольку, судом реализовано право применения положений ст. 333 ГК РФ, что не указывает на необоснованность требований истца в указанной части.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 10.09.2013 г. в размере 90 071 рубль 16 копеек, из которых 85 071 рубль 16 копеек основного долга, 5 000 рублей неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 333 рубля 77 копеек, всего 93 404 (девяносто три тысячи четыреста четыре) рубля 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.А. Аксиненко 

Мотивированное решение изготовлено 18.05.2018 года