РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-111/19 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.06.2018 по 14.10.2018 включительно, в размере 49697 рублей 24 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 38494 рубля 32 копейки, просроченные проценты – 8842 рубля 92 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2360 рублей 00 копеек; государственная пошлина в размере 1690 рублей 92 копейки.

Иск обоснован тем, что 04.08.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0030412191 с лимитом задолженности 60000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.10.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

В представленных пояснениях представитель истца указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях, которые имеются в материалах дела. Номер Договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документом по данному договору. Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами. 

В представленных возражениях ответчик ФИО1 указывает, что на протяжении 6 лет 9-10 числа ежемесячно выплачивала истцу денежную сумму в размере 6000-7000 рублей, просрочки ни разу не было. Взяла денежную сумму в долг в размере 27000 рублей, выплатила 320000 рублей. Считает, что переплатила сумму долга. 

Представитель истца Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, пояснила, что погашение кредита производила ежемесячно, просрочку не допускала. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно заявлению-анкете от 12.07.2012 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиями КБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. При этом, ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом и обязуется их соблюдать (л.д.21).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС банка; продукт Тинькофф Платинум; тарифный план ТП 1.0: беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9%; плата за обслуживание основной и дополнительной карт – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимально 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту: при совершаемой оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей (л.д.23).

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке; невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты является основанием для расторжения договора кредитной карты в одностороннем порядке (п.9.1 Общих условий).

Информацией банка о присоединении к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОВАО «ТОС», отражающей Условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», предусмотрено, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования (л.д.38). 

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, а заявление о предоставлении кредита, подписанное ФИО1 и переданное в Акционерное общество «Тинькофф Банк», является офертой - предложением заключить кредитный договор, при этом банк предоставил заемщику кредит, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, следовательно, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», заключен кредитный договор.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из выписки по договору №, заключенному банком с ФИО1, за период с 13.07.2012 по 15.01.2019 следует, что ФИО1 активировала карту, воспользовалась заемными средствами, предоставляемыми банком, внесение денежных средств во исполнение обязанностей по кредитному договору производилось нерегулярно, не в полном объеме, последнее пополнение счета было произведено 08.05.2018. С указанной даты заемщик платежи по кредитному договору не производит (л.д.17-19). 

Акционерное общество «Тинькофф Банк» направило ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на 14.10.2018, сумма которой составляет 49697 рублей 24 копейки (л.д.31).

Согласно справке о размере задолженности, расчету, представленному истцом, задолженность по договору кредитной линии № по состоянию на 15.01.2019 составляет 49697 рублей 24 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 38494 рубля 32 копейки; проценты – 8842 рубля 92 копейки; штрафы – 2360 рублей 00 копеек (л.д.11-16).

Задолженность по кредитному договору ФИО1 банку до настоящего времени не выплачена, требование банка о возврате заемных средств заемщиком не исполнено, в связи с чем сумма основной задолженности в размере 38494 рубля 32 копейки подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов по договору в размере 8842 рублей 92 копеек, согласно представленному расчету. Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора. Расчета, опровергающего представленный расчет истцом, ответчик не представил

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вопреки доводам ответчика, согласно представленным ею кассовым чекам (приобщенным к материалам дела) в обоснование выплаченных ею денежных средств в счет погашения долга, ежемесячные платежи в размере 6000-7000 рублей, как указано в возражениях, ею не выплачивались. В кассовых чеках значатся суммы значительно ниже. 

Условиями заключенного с ФИО1 договора предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика штраф (неустойку) в размере 2360 рублей 00 копеек, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению. Суд проверил данный расчет, считает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, допущенной просрочкой платежей.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна основной задолженности, размеру процентов, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1690 рублей 92 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 307, 310, 333, 807, 819 ГК РФ ст. 12, 39, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с 16.06.2018 по 14.10.2018 включительно, в размере 49697 рублей 24 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 38494 рубля 32 копейки, просроченные проценты – 8842 рубля 92 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2360 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1690 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2019.

Судья А.А. Морозов