версия для печати

Дело № 2-2353/2018

Именем Российской Федерации 

Р Е Ш Е Н И Е

26 ноября 2018 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания Самутовой М.Н.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО5, действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ на основании устного заявления и письменного заявления, выраженного в доверенности от ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, пени на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, пени на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что .............., между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита .............., согласно которому истец получила заемные денежные средства в размере .............., однако перед заключением договора, сотрудником банка была доведена информация, что если истец не заключит договор добровольного страхования ответственности, то кредит одобрен не будет.

При заключении договора потребительского кредита, банком была предоставлена услуга по включению ФИО1 по договору коллективного страхования от .............. .............. по программе «Финансовый резерв Профи», стоимость услуги составила 99118 рублей и состояла из: комиссии банка в размере 19623 рублей 60 копеек; компенсации расходов банка на оплату страховой премии Страховщику в размере ...............

Таким образом, .............., после полной оплаты страхования из денежных средств, истец была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

.............. истцом было направлено заказное письмо с заявлениями об исключении из программы коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств в ПАО «ВТБ».

.............. истцом было подано заявление об ее исключении из программы коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств в ООО СК «ВТБ Страхование».

.............. ответчик отказал в удовлетворении заявления истца, предоставив недостоверную информацию и намеренно умалчивая о пп. 5.6. и 5.7 Договора коллективного страхования.

В силу того, что ПАО «ВТБ24» заключил договор страхования в интересах заемщиков физических лиц и за их счет, последние являясь плательщиками страховой премии, выступают не только в качестве застрахованных лиц, но и в полной мере обладают правами страхователя. 

Следовательно, истец являлась страхователем и имела всю полноту прав по Договору от .............. .............., в том числе, подать заявление на возврат страховой премии и получить страховую премию пропорционально неиспользованному периоду.

По условиям договора страхования, срок страхования установлен с .............. по 24 часов 00 минут .............. (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 78494 рублей 40 копеек, в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Учитывая заявление об исключении из программы коллективного страхования, договор страхования действовал в отношении истца - 467 дней, следовательно, возврату подлежит денежная сумма в размере 58408 рублей 13 копеек, из расчета: 78 494,4 - 20 085,86 (страховая премия за 467 дней, 1 день страхования - 43,01 руб.).

Поскольку ответчик не возвратил причитающиеся истцу денежные средства, то подлежат применению обеспечительные нормы, предусмотренные Законом Российской Федерации от .............. .............. «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), а именно неустойка (пеня) в размере одного процента цены товара, что в денежном выражении составляет 58408 рублей 13 копеек, из расчета: 58 408,13 * 0,01 * 100 (с .............. по ..............).

В связи с указанными обстоятельствами, поскольку ответчик в установленные законом сроки не удовлетворил претензию истца, она была вынуждена обратиться в суд с требованиями о взыскании в ее пользу с ответчика: 

- суммы страховой премии в размере 58408 рублей 13 копеек;

- пеню на день вынесения судом решения (на дату обращения с заявлением в суд размер неустойки составляла 58408 рублей 13 копеек);

- компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей;

- штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик представил письменное возражение, в котором указал, что заявитель обратился в суд с иском о взыскании суммы страховой премии, а не страхового возмещения, в связи односторонним отказом от договора страхования, а не в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств в рамках договора страхования. Выдвигая требования о взыскании неустойки, истец руководствуется ст. 28 Закона о защите прав потребителей, что является ошибочным, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. При этом истец не учитывает, что вопросы отказа, расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении подобных дел. Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Законом о защите прав потребителей ответственность в виде неустойки предусмотрена в случае оказания исполнителем потребителю услуги с недостатками либо несвоевременного оказания услуги. В данном случае, основанием для расторжения договора страхования служит волеизъявление одной из сторон, которой такое право предоставлено действующим законодательством, при отсутствии вины исполнителя услуги. При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании Закона о защите прав потребителей не имеется.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителей ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представившего ходатайство о рассмотрении дела без его участия, и третьего лица ПАО «ВТБ 24», каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд не представившего. 

Присутствовавшая в зале судебного заседания ФИО1, а также с использованием системы видеоконференц-связи ее представитель - ФИО3, дали пояснения, аналогичные описательной части решения суда, заявленные требования поддержали, просили суд их удовлетворить, при этом представитель истца пояснил, что положения п. 5.7 Договора коллективного страхования в части, предполагающей возможность возврата премии и суммы такой премии только по соглашению сторон, являются недействительными, поскольку противоречат п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми такое право является безусловным, а размер премии, подлежащей возврату, рассчитывается пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Также истец не подписывала .............. дополнительное соглашение .............. к Договору коллективного страхования .............. от .............., в связи с чем, положения указанного дополнительного соглашения нее могут распространяться на ФИО1 

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах, в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором, а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках. 

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках и банковской деятельности»), банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. 

В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствии соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что .............., между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита .............., в соответствии с которым, сумма кредита составила 654118 рублей, срок действия 60 месяцев, дата возврата кредита .............., процентная ставка 17,5 % годовых. 

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем представления ФИО1 в ПАО «ВТБ24» надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора.

Заявление на получение потребительского кредита от .............. .............., заключенное между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Также ФИО1 выразила желание быть застрахованной в рамках коллективного договора страхования от .............. .............., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ПАО «ВТБ 24», что выражено в ее заявлении от .............., которое было удовлетворено и в тот же день ФИО1 была включена в число застрахованных лиц.

Как указано в ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей, предусмотрено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при заполнении Заявления на получение потребительского кредита и Заявления на включение в программу коллективного страхования от .............., будущий заемщик ФИО1 обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программам страхования, при этом, она не была лишенавозможности отвечать или нет на данный вопрос. 

Более того, анализ условий Заявления на получение потребительского кредита и Заявления на включение в программу коллективного страхования, позволяют прийти к выводу, что истец не была лишена возможности обратиться в любую другую страховую компанию, в принципе имела возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовалась указанной возможностью и приняла участие в программе страхования

Заявление на получение потребительского кредита не содержат условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено. 

На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью, в том числе, истец свидетельствовал о том, что ему разъяснены условия программы страхования.

С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, истцу была оказана данная услуга. 

Данный факт подтверждается материалами, признается и не оспаривается сторонами в их письменных позициях.

.............. ФИО1 подала в ПАО «Банк ВТБ 24» заявление об отмене страхования по кредиту от .............. ...............

.............. ФИО1 обратилась к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа застрахованных по программе страхования и о возврате страховой премии. 

Сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» от .............. в удовлетворении указанных требований ей было отказано, в связи с чем, ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании страховой премии, однако истцом не было учтено, что в соответствии с условиями договора коллективного страхования от .............. .............., 

- страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора (п. 5.6); 

- случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. (п. 5.7).

Оценивая приведенные доводы истца, суд исходит из следующего.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от .............. .............., также предусмотрено, что возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Указанный договор в полной мере соответствует положениям ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми:

1). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

4). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно, из приведенных положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), которым в рассматриваемом случае является ФИО1, от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора страхования имеет страховщик, а не страхователь (выгодоприобретателя) и только при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

.............. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» заключено дополнительное соглашение .............. к Договору коллективного страхования от .............. .............., пунктом 3.3 которого установлена новая редакция приложения .............. к Договору коллективного страхования в виде «Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Условия страхования).

Согласно п. 6.2 Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования:

6.2.1 с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка.

6.2.2. с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось в судебном заседании истцом и ее представителем, ФИО1 в течение 14 календарных дней, после включения ее в число застрахованных лиц, не обращалась к Страховщику с заявлением об исключении ее из числа участников программы.

Также ею не предоставлены доказательства, свидетельствующие о прекращении существования страхового риска, с наличием которых п. 6.2.2 Условий страхования связывает возможность частичного возврата страховой премии.

Оспариваемые заявителем условия о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в Программе страхования, а также о взимании комиссии за участие в Программе страхования, не были следствием требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывания условий страхования при заключении кредитного договора, доказательств обратного суду не представлено.

Установленные по делу обстоятельства приводят суд к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика суммы страховой премии в размере 58408 рублей 13 копеек.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя, у суда также отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании в его пользу с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, пени на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда и штрафа, отказать в полном объеме, а именно, отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца:

..............

..............

..............

..............

..............

..............

Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2018 года.