Дело №2-1795/2024

УИД 03RS0015-01-2024-002950-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2024 года город Салават

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мардановой Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Хамидуллиной А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственности «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, инвестиционного дохода, неустойки, морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указала, что между истцом и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования ... от 30.12.2019 года. Срок окончания договора определен 30.12.2023 года. 

Истец условия договора исполнила, страховой взнос в размере 750 000 рблей внесен на счет тветчика. 

10.01.2024 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Дожитие», согласно условий договора страховая сумма по данному страховому случаю 100 %.

В соответствии с п. 11.2-11.5 договора страхования жизни, страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активов», исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Доплнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страхового случае «Дожитие» ил «Смерть» по любой причине либ в доолнение к выкупной суме при досрочной прекращении настоящего договра. 

19 марта 2024 года истица обратилась с претензией к ответчику о выплате страховой суммы в размере 921 517, 50 руб. из расчета 750 000 (взнос) + 750 000(75%*66%*46,2 %). 

Претензия истца оставлена без удовлетворения. 

Истец просит взыскать в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 750 000 руб., инвестиционный доход в размере 171 517, 50 руб., неустойку начиная с 03.04.2024 года на дату вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит отказать в удовлетворении иска, о чем представил возражение на исковое заявление, в котором указывает, о выплате страховой суммы на основании заявления истца о наступлении страхового события «Дожитие» в размере 750 000 руб. 17.01.2024 года. По требованию о выплате инвестиционного дохода, указал что указанная величина Базового актива не является постоянной и окончательно не может быть определена Страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями Договора страхования исходя из индекса Базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. Выплату инвестиционного дохода страховщик производит после снятия финансоых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам. 

В продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В результате санкционных режимов в отношении граждан. Государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД и Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.

В Приложении 3в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив – инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В Правилах и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. Обращает внимание, что лист условий (термшит) ценной бумаги не является публичным, доступен только покупателю бумаги.

Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится.

Вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, так как зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги. Продажа бумаги до окончания действия договора невозможна. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

В заявлении на заключение договора страхования Страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что договор страхования получен и разъяснены условия договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплата, выкупная сумма) Страховщика, но не быть ее частью (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Более того статья 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает виды страхования, и подпунктом 3 пункта 1 данной статьи предусмотрен вид страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Иные виды договоров страхования инвестиционный доход не предусматривают. Таким образом, инвестиционный доход возможен только в виде участия в доходе страховщика, а не как безусловная выплата по договору страхования жизни. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не ведет инвестиционную деятельность, и не оказывает инвестиционных услуг.

Таким образом, в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая, что заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом данный договор заключен в том числе с целью извлечения прибыли, то физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяется.

Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 6 ст. 10 данного Закона предусмотрена возможность страховщика при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.12.2019 года между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» ... со сроком с 30.12.2019 года по 30.12.2023 года.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: 

- Основная программа 1 «Смешанное страхование жизни: «Дожитие», «Смерть по любой причине»; 

- Дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая», 

- Дополнительная программа «Смерть в результате несчастного случая или теракта» «Смерть в результате ДТП». 

Общая страховая премия 750 000 рублей.

Страховая выплата производится по страховым случаям «Дожитие» и «Смерть по любой причине» в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным страховым случаям. 

Согласно пункту 7 Договора страхования жизни, страховую премию в размере 750000,00 руб. необходимо уплатить единовременно до 31.12.2019 года.

В соответствии с пунктами 11.2.-11.5. Договора страхования жизни, страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

Договор также предусмотрено:

а) право Страхователя на уплату в течении действия договора страхования, но не позднее 6 месяцев до его окончания, дополнительного страхового взноса в размере не менее 100 000 руб. При внесении дополнительного страхового взноса производится увеличение страховых сумм по рискам Дожитие и Смерть по любой причине (п.6.1 настоящего Договора);

б) право Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) по его заявлению на перевод любой единовременной выплаты по настоящему Договору в выплаты аннуитета с заданной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в оговоренный период (от 1 до 10 лет), на срок действия которого стороны заключают договор страхования жизни и аннуитета.

В случае отказа Страхователя от настоящего Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условии поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия.

В случае, если Страхователь отказался от настоящего Договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия настоящего Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения его действия.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Договора, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат Страхователю страховой премии может осуществляться по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Договора.

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного в первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по Дополнительной программе «Смерть в результате несчастного случая или теракта» за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по Основной программе «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 настоящего Договора.

Страховая премия по договору страхования в размере 750000,00 руб. уплачена ФИО1 30.12.2019 года, что подтверждается платежным поручениеи ... от 30.12.2019 года. 

10.01.2024 ФИО1 обратилась к ответчику ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие».

На основании заявления ФИО1 страховая выплата, причитающейся истцу по указанному риску, в размере 750 000 руб. была выплачена по реквизитам, указанным в заявлении истца, сто подтверждается платежным поручением ... от 17 января 2024 года. 

19 марта 2024 года ФИО1 братилась в страховую компанию с претензией о выплате страховой суммы в размере 750 000 рублей, неустойки, процентв за пользование чужими денежными средствами. 

Ответом № ... от 02.04.2024 года на письмо ФИО1 страховая компания разъяснила о выплате страховой суммы, разъяснила положения о заморозке взаиморасчетов по ценным бумагам в виду экономических санкций, что доход страховой компанией не получен. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно частям 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового плиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, уплаченная при заключении договора страховая премия в размере 750 000 руб. была полностью возвращена истцу по окончании срока действия договора по риску «Дожитие» по его заявлению, в связи с чем, суд требования истца о взыскании страховой суммы в размере 750 000 рублей находит необоснованными и отказывает в удовлетворении указанной части иска. 

Согласно информации по Договору страхования жизни от 30.12.2019 год, ожидаемая сумма выплаты по риску Дожитие с учетом инвестиционного дохода составляет 750000,00 руб. (взнос) + 1450000,00 руб. х (75%х66%х46,2%) = 171 517, 50 руб. 

Как указывалось выше согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закона № 4015-1) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Пунктом 6 статьи 10 Закона № 4015-1 предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона № 4015-1 страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

По настоящему делу судом установлено, что ФИО1 заключила с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договор личного страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика, на условиях Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора. Кроме них, неотъемлемыми частями договора Информация (памятка) об условиях договора добровольного страхования (п.12 Договора).

В соответствии с п.11.2 договора от 30.12.2019 года, а именно: страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

В частности, в заявлении о страховании отражено, что коэффициент участия ФИО1 в базовом активе составляет 30%, при этом услуги «замена базового актива» и «фиксация»» включены. Перечень активов отражен в п.4 Информации (Памятки) об условиях договора добровольного страхования №: Solactive Top 10 US Technology VT Index. В п.5 Памятки отражена также формула, по которой производится расчет инвестиционного дохода, где фигурируют такие значения, как индексы Базового актива на дату начала и окончания расчетного периода, курс ЦБ РФ в отношении валюты инвестирования и т.п.

Согласно приложению № 3в к Общим правилам страхования жизни, дополнительные условия страхования с участием в Базовых активах (далее – Дополнительные условия) определяют порядок расчета и формирования Инвестиционного дохода Базового актива, который является базовой величиной для расчета Дополнительного инвестиционного дохода. Все существенные условия (страховая сумма, страховая премия, застрахованное лицо, страховые риски, срок страхования) определены в Договоре страхования и не изменяются в зависимости от выбора Базового актива или его стоимости.

Базовый актив – инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов Страховщика, определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Для каждого Базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи Базового актива на каждый день.

Дополнительный инвестиционный доход – доход от инвестиционной деятельности Страховщика, в котором участвует Страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора страхования.

Из вышеуказанных условий договора следует, что при расчете возможного инвестиционного дохода ФИО1 следовало исходить из положений п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активах» (приложение №в к Правилам).

Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "ДОЖИТИЕ", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного г. и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам ДОЖИТИЕ и/или СМЕРТЬ по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ,

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая ДОЖИТИЕ и СМЕРТЬ по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

В Приложении N 3 к Общим правилам страхования жизни под названием "Дополнительные условия 5. Страхование с участием в Базовых активах" указано, что Фиксация - изменение даты окончания расчетного периода с даты окончания срока действия договора страхования на дату Фиксации. Фиксация производится путем заполняемого заявления через Личный кабинет на сайте страховщика, согласно пункту 4.2.1 Приложения N 3 к Общим правилам страхования жизни.

Пунктом 4.2.4 указанного Приложения зафиксированная дата окончания расчетного периода не меняется до окончания действия договора.

В соответствии с п. 5 Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни, при заключении Договора страхования в соответствии с настоящими Дополнительными условиями Страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования.

Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив.

Инвестиционный доход Базового актива является базовой величиной для расчета Дополнительного инвестиционного дохода, но они могут не совпадать. Реализация рисков, указанных в п. 5.1 настоящих Дополнительных условий, не влияет на выплату страховой суммы и выкупных сумм по Договору, но может повлиять на размер и выплату Дополнительного инвестиционного дохода.

В п.5.1.5 Приложения среди рисков инвестирования названы экономические санкции и их последствия.

Дата начала расчетного периода принимается равной: дате начала срока действия Договора (если не было замены базового актива) или дате последней замены Базового актива (если была произведена замена базового актива). Дата окончания расчетного периода принимается равной в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дате окончания срока действия Договора (п. 6.2.1. – 6.2.2. Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни).

Согласно п. 6.5. Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни дополнительный инвестиционный доход, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия Договора или при страховом случае «Смерть» по любой причине, либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора, рассчитывается в соответствии с п. 6.1 настоящих Дополнительных условий, с учетом фактической доходности Страховщика, и может отличаться от размера Инвестиционного дохода Базового актива, рассчитанного в соответствии с п. 6.1 настоящих Дополнительных условий.

Датой расчета Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования является одна из следующих дат: в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дата окончания срока действия Договора страхования. В случае наступления страхового случая по риску «Смерть» по любой причине – дата утверждения страхового акта Страховщиком.

Вся информация об отсутствии гарантированного инвестиционного дохода по договору была доведена до ФИО1 на стадии заключения договора страхования, о чем свидетельствует её подпись в памятке, а также в заявлении о страховании, где она подтверждает получение экземпляров договора страхования со всеми приложениями и факт разъяснения ему условий и порядка начисления дополнительного инвестиционного дохода.

Срок действия Договора до 30.12.2023. Следовательно, датой расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в силу п.6.2 Приложения № 3 является 30.12.2023. Обстоятельство, имело ли место получение дохода страховщиком в иные даты в период действия договора, не является значимым по настоящему спору, поскольку услугой «фиксации» дохода на любую из дат действия договора ФИО1 не воспользовался, как не подавал и заявлений о разъяснении порядка начисления инвестиционного дохода.

При таких обстоятельствах оснований для начисления инвестиционного дохода не имеется, т.к. это противоречит условиям договора страхования. В данном случае факт наличия у страховщика величины дохода от реализации инвестиционных активов не подтвержден, учитывая, что истец был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

Поскольку Российский центральный депозитарий внесен в санкционный список ЕС 3 июня 2022 года, и в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между национальным расчетным депозитарием и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана, что следует из общедоступных источников и не требует отдельного доказывания, вынужденно все счета НРД и Euroclear и Clearstream заблокированы, закрыты операции с ценными бумагами.

Таким образом, обоснованными являются ссылки ответчика на возникновение в ходе действия договора рисков инвестирования, препятствующих получению верифицированных сведений о значении базового актива на дату окончания срока договора (дату расчета дохода), а именно - экономических санкций (блокировка базовых активов и прекращение расчетов).

Учитывая невозможность применения надлежащей формулы, установленной договором, для расчета дополнительного инвестиционного дохода, ввиду отсутствия данных о значении индекса базового актива на расчетную дату, и отсутствие доказательств возможности получения страховщиком дохода, оснований для начисления в пользу ФИО1 каких-либо дополнительных сумм, помимо полностью выплаченного ей страхового возмещения, не имеется, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении требования о взыскании страховой суммы, инвестиционного дохода, производные от основного, требования истца о взыскании неустойки, морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственности «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, инвестиционного дохода, неустойки, морального вреда, судебных расходов отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: Г.Г. Марданова