Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Североуральск 25 декабря 2024 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего - судьи Михеля А.А.,

с участием ответчика ФИО3,

третьего лица ФИО4,

при секретаре судебного заседания - Демченко М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-691/2024 (УИД 66RS0050-01-2024-001180-50) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 по месту нахождения наследственного имущества умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Североуральский городской суд с исковым заявлением к ФИО3 по месту нахождения наследственного имущества ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору №(4664485768) заключенному умершим 19.08.2019 года с ПАО «Восточный экспресс Банк» в размере 109764,91руб. ПАО КБ «Восточный» 14.02.2022 года реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»; по тем основаниям, что наследниками умершего ненадлежащим образом выполняются условия договора, право требования, по которому перешло к заявителю.

Истец ПАО «Совкомбанк» будучи уведомленным о месте и времени рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направило, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3, в судебном заседании возражала против заявленных требований истца, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что ответственность ФИО1 по договору была застрахована по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья.

Третьи лица ФИО4 (до брака Кулинич) в судебном заседании своего мнения не высказала.

Третьи лица ФИО5 (до брака Кулинич), будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила, ходатайств о рассмотрении дела с её личным участием не поступало.

Третье лицо ООО «СК Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств о рассмотрении дела с участием их представителя не поступало.

Выслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой, установленной договором.

19.08.2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты по тарифному плату: равный платеж 3.0, с лимитом кредитования 70000руб. до востребования, со ставкой за проведение безналичных операций под 22,7% годовых, за проведение наличных операций под 59% годовых, размер минимального обязательного платежа – 5038руб., с льготным периодом 4 месяца, где минимальный обязательный платеж составляет 100руб., в последний месяц льготного периода платеж - 2352руб., в случае ненадлежащего исполнения условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,0548% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.41).

Размер задолженности заявленный истцом в исковом заявлении, согласно расчету задолженности со сведениями о движении денежных средств по счету и выписке по лицевому счету, составляет по кредитному договору от 19.08.2019 года № в общей сумме по состоянию на 20.08.2024 года - 109764,91руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 53992,67руб., просроченные проценты – 26090,94руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18613,99руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 627,49руб., неустойка на просроченную ссуду – 6293,13руб., неустойка на просроченные проценты – 4146,69руб. (л.д.36-37, 38-40).

Согласно сведениям ОЗАГС города Североуральска от 27.09.2024 года ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в г.Североуральске (л.д.33-34).

Расчет, представленный истцом, по просроченной ссудной задолженности и процентов соответствует кредитному договору и требованиям закона, является арифметически верным; возражений относительно правильности представленного расчета задолженности со стороны ответчика не поступило, иной расчет задолженности, как и доказательства соблюдения условий договора ответчиком не представлен. 

Согласно ст.395, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Поскольку, в период с 09.03.2021 года (момент смерти заемщика) и по 09.09.2021 года включительно банк не имел правовых оснований для начисления неустойки, следовательно, начисленная за указанный период неустойка подлежит исключению из размера задолженности. 

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 627,49руб. начислена за период с 04.01.2022 года по 18.07.2022 года взысканию в полном объеме; неустойка на просроченную ссуду в сумме 6293,13руб. начислена за период с 06.04.2021 года по 18.07.2022 года и подлежит взысканию за период с 10.09.2021 года по 18.07.2022 года согласно приведенного ниже расчета в сумме 5922,07руб.

10.09.21-04.10.21 

15931,64 

25 

0,0548 

218,26 

218,26 

218,26 

05.10.21-03.11.21 

18991,72 

30 

0,0548 

312,22 

312,22 

312,22 

04.11.21-05.12.21 

22258,22 

58 

0,0548 

707,45 

707,45 

707,45 

05.12.21-06.12.21 

22258,22 

1 

0,0546 

12,15 

12,15 

12,15 

07.12.21-10.01.22 

25626,81 

35 

0,0546 

489,72 

489,72 

489,72 

11.01.22-03.02.22 

29196,70 

24 

0,0546 

382,59 

382,59 

382,59 

04.02.22-09.03.22 

32905,62 

34 

0,0546 

610,86 

610,86 

610,86 

10.03.22-04.04.22 

36797,03 

26 

0,0546 

522,37 

522,37 

522,37 

05.04.22-04.05.22 

40956,11 

30 

0,0546 

670,86 

670,86 

670,86 

05.05.22-03.06.22 

45233,29 

30 

0,0546 

740,92 

740,92 

740,92 

04.06.22-04.07.22 

49742.81 

31 

0,0546 

841,95 

841,95 

841,95 

05.07.22-18.07.22 

53992,67 

14 

0,0546 

412,72 

412,72 

412,72 

Итого: 

5922,07 

5922,07 

неустойка на просроченные проценты в сумме 4146руб. 69коп. начислена за период с 06.04.2021 года по 18.07.2022 года и подлежит взысканию за период с 10.09.2021 года по 18.07.2022 года согласно приведенного ниже расчета в сумме 3749,34руб.

10.09.21-04.10.21 

14081,80 

25 

0,0548 

192,92 

192,92 

192,92 

05.10.21-03.11.21 

16059,72 

30 

0,0548 

264,02 

264,02 

264,02 

04.11.21-05.12.21 

17831,22 

58 

0,0548 

566,75 

566,74 

566,74 

07.12.21-10.01.22 

13874,93 

35 

0,0546 

265,15 

265,15 

265,15 

11.01.22-13.01.22 

20311,36 

3 

0,0546 

33,27 

33,27 

33,27 

14.01.22-03.02.22 

20958,72 

21 

0,0546 

240,31 

240,31 

240,31 

04.02.22-09.03.22 

22287,80 

34 

0,0546 

413,75 

413,75 

413,75 

10.03.22-04.04.22 

23434,40 

26 

0,0546 

332,67 

332,67 

332,67 

05.04.22-04.05.22 

24313,32 

30 

0,0546 

398,25 

398,25 

398,25 

05.05.22-03.06.22 

25074,13 

30 

0,0546 

410,71 

410,71 

410,71 

04.06.22-04.07.22 

25602,62 

31 

0,0546 

433,35 

433,35 

433,35 

05.07.22-17.07.22 

25924,91 

13 

0,0546 

184,02 

184,02 

184,02 

18.07.22-18.07.22 

25997,84 

1 

0,0546 

14,18 

14,18 

14,18 

Итого: 

3749,34 

3749,34 

Согласно медицинским документам ФИО7 в 2017 году поставлен диагноз: 

<

данные изъяты> с января 2018 года находился неоднократно на стационарном лечении в ГБУЗ СО «Свердловский областной онкологический диспансер», являлся инвалидом № группы. 

ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт, где ответственность была застрахована на случай смерти или получения 1 или 2 группы инвалидности по любой причине на срок 36 месяцев с 19.08.2019 года по 18.08.2022 года. Согласно заявления ФИО1 при заключении договора он представил сведения о том, что у него отсутствуют злокачественные или доброкачественные опухоли и он не страдает заболеваниями щитовидной железы; выгодоприобретателем по договору является застрахованный, либо в случае его смерти - наследники по закону (л.д.43).

Согласно п.1.2, 3.5 коллективного договора страхования держателей банковских карт №1250023757 от 01.06.2018 года, заключенного между ООО "СК Ренесанс Жизнь" и ПАО "Восточный экспресс банк" не являются застрахованными лица, которые на момент заключения договора являлись инвалидами I или II группы, страдали онкологическими заболеваниями; выгодоприобретателями по договору является застрахованный, либо в случае его смерти - наследники по закону (л.д.195-205).

В силу ч.1 ст.929, ч.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По условиям договора страхования, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является сам застрахованный, а в случае его смерти наследники, банк выгодоприобретателем не является.

Поэтому доводы истца, не обладающего правом на обращение к страховщику с требованием о страховой выплате в счет задолженности по кредитному договору, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика являются обоснованными.

Согласно материалам наследственного дела нотариуса г. Североуральска наследником, принявшими наследство умершего ФИО1 является его дочь ФИО3 (до брака Ваймер, в девичестве Кулинич), в состав наследственного имущества входит квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> (л.д.103).

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 511027руб. (л.д.148-149).

Из сведений ПАО «Сбербанк» на имя ФИО1 открыты счета, на которых на момент смерти имелись денежные средства в общей сумме (2482,14руб.+56,88руб.) 2539,02руб. (л.д.109, 133). 

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 составила 513566,02руб..

На основании п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз.4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора, при недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

Согласно ответов Североуральского БТИ, Инспекции Гостехнадзора, в собственности ФИО1 какое либо иное недвижимое имущество не зарегистрировано (л.д.80,81).

В судебном заседании установлено, что стоимость имущества умершего ФИО1 перешедшего к наследнику превышает размер задолженности по заключенному договору кредитной карты, поэтому требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в пределах вышеприведенных расчетов.

В соответствии со ст.ст.94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, относятся к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично - 99,3% (108996,50руб./109764,91руб.х100%), поэтому государственная пошлина подлежит взысканию в размере 3371,53руб. (3395,30руб.х99,3/100%) сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

1. Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) к ФИО3 (паспорт 

<

данные изъяты>) удовлетворить частично.

2. Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную задолженность по кредитному договору № (4664485768) от 19.08.2019 года заключенного умершим ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней имущества по состоянию на 20.08.2024 года в размере 108996руб. 50коп, в том числе просроченную ссудную задолженность – 53992руб. 67коп, просроченные проценты – 26090руб. 94коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18613руб. 99коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 627руб. 49коп., неустойку на просроченную ссуду - 5922руб. 07коп., неустойку на просроченные проценты - 3749руб. 34коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3371руб. 53коп.; всего 112368руб. 03коп. (Сто двенадцать тысяч триста шестьдесят восемь рублей 03коп.).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

3. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Североуральский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2025 года в совещательной комнате.

Председательствующий подпись А.А. Михель

КОПИЯ ВЕРНА