Дело № 2-33-2020 г.

Поступило – 16.12.2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Председательствующего: Г.М. Смагиной

При секретаре: Н.А. Иванеко Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 ФИО2 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения.

Из искового заявления следует, 15.05.2018 года, между ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 488750,00 руб. под 9.00% годовых, сроком на 120 месяцев, для приобретения объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору, являлся залог недвижимости, на приобретение которого Ответчику был предоставлен кредит. 

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. 

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 6. Кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступлением исполнения обязательства.

ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, в частности, не был предоставлен полис страхования предмета залога за период с 08.07.2019г. по настоящий момент, в связи с чем, была начислена неустойка за неисполнение условий договора размере 8 935,37 руб.

В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашение кредита и\или уплате процентов.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

По кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на 25.11.2019 г. сумме 499 372,69 руб., из которых:

-просроченная ссудная задолженность - 462 611,18 руб.

-просроченные проценты - 26 978,88 руб.

-неустойка за просрочку основного долга - 360,39 руб.

-неустойка за просрочку процентов - 486,87 руб.

-неустойка за неисполнение условий договора - 8 935,37 руб.

Таким образом, со стороны заемщика имеет место неисполнение требований ст. ст. 310, 323, 819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за нее.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГКРФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), в данном случае банк, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Порядок реализации заложенного имущества определен ст. ст. 348-350 ГК РФ.

Согласно отчету № от 14.11.2019 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость предмета залога составляет 587000 рублей.

Следовательно, начальная продажная стоимость объекта недвижимости составляет 469600 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2018 г., заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 499372 рубля 69 копеек, в том числе: 

- основной долг 462611,18 руб.

-просроченные проценты – 26978,88 руб.

-неустойку за просроченный основной долг – 360,394 руб.

-неустойку за просроченные проценты – 486,876 руб.

-неустойка за неисполнение условий договора – 8935,37

Кроме того, взыскать оплаченную госпошлину в сумме 20193,73 руб. и

оплату за оценку недвижимости – 1447 руб. 86 коп.. 

Обратить взыскание на предмет залога жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 469600 рублей.

Ответчик ФИО1 дважды 15.01.2020 г. и 27.01.2020 г. не явилась в судебное заседание. О времени и месте рассмотрения дела извещена заказной корреспонденцией. 

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 проживает по адресу: 

<

адрес>.

Судом на 24.12.2019 г. назначалась подготовка к судебному заседанию, ответчик извещалась судебной повесткой, которая направлена по указанному выше адресу. Конверт с судебным извещением, копией определения суда возвращен в суд с отметками Почты России об истечении срока хранения 31.12.2019 (л. 91).

Первое судебное заседание назначено на 15.01.2020 г., судебное извещение, направленное в адрес ответчика, также возвращено в суд с отметкой Почты России об истечении срока хранения 15.01.2020 (л. 99).

Судебное извещение о судебном заседании на 27.01.2020 г. в адрес ответчика направлялись судом 16.01.2020 г. своевременно. 

Однако вновь судебное извещение возвращено в суд с отметкой Почты России об истечении срока хранения 25.01.2020 г. (л. д. 108).

С учетом изложенного, возвращение в суд не полученного адресатом после его извещения заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и оценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Таким образом, о времени и месте рассмотрения дела по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчик ФИО1 извещалась неоднократно своевременно и надлежащим образом.

Об отложении дела слушанием не просила. Об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщала. Возражений по сути заявленных требований суду не представила.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

15.05.2018 года, между ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 488750,00 рублей под 9.00% годовых, сроком на 120 месяцев для приобретения объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес> (12-18).

Обеспечением исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору, являлся залог недвижимости, на приобретение которого Ответчику был предоставлен кредит, что подтверждается закладной от 15.05.2018 г. (л.д.20-34). 

Во исполнение п. 1 Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 488750,00 руб. перечислив на текущий счет Заемщика. 

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.6 Договора погашение кредита производиться Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 8.1 закладной от 15.03.2018 г. Залогодатель обязан обеспечить страхование в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты, повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика, на сумму не ниже его оценочной стоимости.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 7.25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

За несвоевременное страхование, возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог, Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 Договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих исполнения нарушенного обязательства (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, Истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, по возврату суммы кредита.

Заемщиком были нарушены условия Кредитного договора по внесению платежей в гашение кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по Кредитному договору. 

Нарушены условия Кредитного договора по страхованию объектов недвижимости (жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес>), оформляемых в залог (п. 9 Договора), п. 8.1 закладной от 15.05.2018 г..

Досудебное урегулирование спора результатов не дало (л.д. 35, 41об.).

Сумма задолженности по Договору составляет 499372 рубля 69 копеек, в том числе: 

- основной долг 462611,18 руб.

-просроченные проценты – 26978,88 руб.

-неустойку за просроченный основной долг – 360,394 руб.

-неустойку за просроченные проценты – 486,876 руб.

-неустойка за неисполнение условий договора – 8935,37руб. (л.д.8-9, 10-11).

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). За изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него изыскания.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. 

№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Пунктом 10 Договора предусмотрено, что обеспечением возврата Кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог приобретаемого жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Залоговая стоимость жилого дома определена в 502200 рублей. Залоговая стоимость земельного участка определена в 90900 рублей.

В процессе эксплуатации заложенная недвижимость подлежит износу. Соответственно, стоимость жилого дома и земельного участка на момент обращения на них взыскания в счёт погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости залогового имущества на момент его покупки.

В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно Кредитному договору в настоящее время изменилась, Истец произвел оценку заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества.

Согласно отчёта об оценке № от 14.11.2019, проведенной ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 502000,00 руб., рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 85000,00 руб. (л.д. 50-79)

В соответствии с п.п. 3 и п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исследуя представленный Банком отчет об оценке ООО «Мобильный оценщик» № от 14.11.2019г., суд установил, что рыночная цена залогового имущества уменьшилась после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, имеются основания для изменения начальной продажной цены реализации заложенного имущества, указанной в залоговой от 15.05.2018 г. с учетом положений п.п. п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от установленной отчетом об оценке рыночной стоимости имущества по состоянию на 14.11.2019 года, то есть, жилого дома - по цене 502000 руб., земельного участка - по цене 85000 руб.

Оснований не доверять представленному Банком отчету ООО «Мобильный оценщик», № от 14.11.2019г. у суда не имеется, поскольку он основан на представленных банком фотографиях и технических характеристиках объектов, отраженных в кадастровых и технических паспортах, содержит подробное описание проведенного исследования, ссылку на стандарты оценки, методологию оценки, анализ рынка аналогичных объектов. 

Доказательств иной рыночной стоимости данных объектов недвижимости ФИО1 в суд представлено не было, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлялось.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченных залогом перед ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества, жилого дома -401600 рублей, земельного участка – 68000 рублей. 

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом оплачена государственная пошлина в сумме 20193 рубля 73 копейки и расходы по оплате оценочных услуг 1447 рублей 86 копеек.

Указанные расходы подлежат возврату истцу за счет ответчика.

Учитывая изложенное, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 15.05.2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 521014 (пятьсот двадцать одну тысячу четырнадцать) рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залогового имущества: жилого дома – 401600 (четыреста одна тысяча шестьсот) рублей, земельного участка – 68000 (шестьдесят восемь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий -