Дело № 2-2757/2024

Категория: 2.166

УИД: 16RS0049-01-2023-000044-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2024 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В., 

прокурор ФИО3

секретарь судебного заседания ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что --.--.---- г. с ее супругом – ФИО5 произошел несчастный случай. Дома вечером, после работы ему неожиданно стало плохо, была вызвана скорая помощь. Скорая помощь доставила его в ГКБ №--, где был диагностирован инфаркт. --.--.---- г. супруг истца скончался.

--.--.---- г. супругом истца был взят кредит в соответствии с кредитным договором №-- в Ак Барс Банк на общую сумму 1 254 000 рублей, общая стоимость кредита составляет 1 423 295,12 рублей. По данному кредиту супруг был застрахован по правилам коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков от --.--.---- г. (Пакет №--). Данный пакет предусматривает страхование по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая. Данные правила были изменены ответчиком в 2020 году подписанием приказа №--.

Через некоторое время данный пакет (Пакет №-- от 2013 года) был изменен.

Согласно заявлению на страхование выгодоприобретателем было назначено ПАО «Ак Барс» Банк, также указано, что в части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненных денежных обязательств по кредитному договору выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

--.--.---- г. истцом было подано заявление о наступлении страхового случая.

--.--.---- г. от ПАО Ак Барс Банк поступил запрос о предоставлении документов. Истец повторно направил документы в электронном виде.

--.--.---- г. в адрес ответчика была подана письменная претензия.

--.--.---- г. на данную претензию поступил отказ в осуществлении страхового возмещения.

На дату смерти общая сумма задолженности составляла 1 053 424 рубля.

В правилах страхования заемщиков кредита указано, что объектом страхования является смерть в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 4.2 установлено, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 4.3 правил определено, что страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании данных правил, является смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

До смерти погибший не страдал какими-либо заболеваниями, связанными с сердечно-сосудистой системой.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «Ак Барс Страхование» в пользу ФИО2 сумму положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненных денежных обязательств по кредитному договору в размере 369 871,12 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка в размере 184 935,56 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 2 100 рублей, признать факт смерти ФИО5 страховым случаем по договору страхования № АББ000001/13/1600-16/191/10.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Ак Барс» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Прокурор дал заключение, что иск удовлетворению не подлежит.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 7 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают вследствие неосновательного обогащения.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (пункт 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Также статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут быть предоставлены услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, --.--.---- г. между ФИО5 и ПАО «Ак Барс» Банк был заключен договор потребительского кредита №--, в соответствии с которым ФИО5 был выдан кредит на сумму 1 254 000 рублей сроком на 48 месяцев под 6,4 % годовых при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 договора ((пункты 1, 2 и 4 договора).

В соответствии с пунктом 15 договора потребительского кредита банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика №-- в ПАО «Ак Барс» Банк составляет 3,50 % в год от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования.

Также истцом было подано заявление на страхование, в соответствии с которым ФИО5 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому ФИО5 будет являться застрахованным лицом, по заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование» договору № №-- от --.--.---- г.. Выгодоприобретателем в пределах неисполненного ФИО5 денежного обязательства по кредитному договору от --.--.---- г. №--, назначено ПАО «Ак Барс» Банк, в части положительного остатка между страховой премией и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору – наследники застрахованного.

Между ООО «Ак Барс Страхование» и ПАО «Ак Барс» Банк --.--.---- г. заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №-- на основании «Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от --.--.---- г..

--.--.---- г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №-- в связи с утверждением Правил страхования в новой редакции от --.--.---- г..

--.--.---- г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--, которым определены условия договора с учетом действия Указания Банка России от --.--.---- г. №---У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

--.--.---- г. между сторонами договора заключено дополнительное соглашение №-- к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

Страхователем ПАО «Ак Барс» Банк в адрес ООО «Ак Барс Страхование» был предоставлен список застрахованных за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. согласно договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков от --.--.---- г. №--.

На основании заявления на страхование от --.--.---- г. в соответствии со списком застрахованных лиц от --.--.---- г. по --.--.---- г. под №-- на страхование по Пакету №-- по договору коллективного страхования №-- принят ФИО5 Срок действия договора определен с --.--.---- г. --.--.---- г., страховая сумма в отношении ФИО5 составила 1 254 000 рублей, страховая премия перечисленная ООО «Ак Барс Страхование» за страхование ФИО5 составила 12 540 рублей и была перечислена ООО «Ак Барс Страхование», что сторонами не оспаривается.

В соответствии с договором страхования от --.--.---- г. №-- ФИО5 принят на страхование по Пакету №--, по которому застрахованы риски: 

- смерть в результате несчастного случая, 

- инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

ФИО5 в своем заявлении, поданном ООО «Ак Барс Страхование», обязался выполнять условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от --.--.---- г. №--, включая «Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от --.--.---- г., которые являются неотъемлемой частью договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №--.

Однако правила страхования заемщиков кредитов от --.--.---- г. не имеют отношения к вышеуказанному договору коллективного страхования №--, а являются составной частью – условиями договора коллективного страхования заемщиков кредитов от --.--.---- г. №---АББ.

При этом в соответствии с пунктом 1.12.5 Правил страховым случаем является свершившееся внезапное непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного лица событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

--.--.---- г. ФИО5 умер, что подтверждается материалами гражданского дела, в том числе медицинским свидетельством о смерти от --.--.---- г. серия №--, свидетельством о смерти от --.--.---- г. №--.

Наследником ФИО5 является супруга ФИО2

--.--.---- г. в ООО «Ак Барс Страхование» от выгодоприобретателя ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО2 поступило заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением --.--.---- г. смерти застрахованного ФИО5

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от --.--.---- г. серия 92 №-- смерть ФИО5 произошла от заболевания (раздел 18 свидетельства): недостаточность сердечная застойная, дегенерация миокарда, инфаркт миокарда трансмуральный передний.

Согласно пункту 1.12.6 Правил под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

В соответствии с пунктом --.--.---- г. Правил болезнь – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

Соответственно, указанные в медицинском свидетельстве о смерти заболевания не относятся к телесному повреждению или иным нарушениям внутренних и внешних функций организма, которые могли бы образоваться в результате несчастного случая.

На основании изложенного ООО «Ак Барс Страхование» на заявление ФИО2 письмом от --.--.---- г. №-- уведомило истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявлению ФИО2 от --.--.---- г. и заявлению ПАО «Ак Барс» Банк от --.--.---- г. №-- на выплату страхового возмещения.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу – медицинские документы, представленные в дело, условия договора страхования и Правил страхования в их совокупности, суд приходит к выводу, что доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, представлено не было, в связи с чем требования истца о признании факта смерти ФИО5 страховым случаем и взыскании суммы денежных обязательств в размере 369 871,12 рублей надлежит отказать.

Требования о взыскании штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страхового возмещения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о взыскании страховой суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения. 

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2024 года.