УИД 70RS0001-01-2019-003899-33

КОПИЯ

№ 2-141/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Томск 03 февраля 2020 года

Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Гусакова А.А.,

при секретаре (помощнике судьи) Цыгановой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №12/0941/00000/401365 по состоянию на 29.11.2016 в размере 156 417,30 руб., из которых основной долг в размере 148829,48 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2016 по 18.11.2016 в размере 7587,82 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.01.2017 по 27.01.2020 в размере 35 699,85 руб., и начиная с 28.01.2020 по день фактической уплаты суммы долга, начисляемые на сумму основного дола в размере 148 829,48 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований указано, что 20.08.2012 между ФИО2 и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета №12/0941/00000/401365, по условиям которого ответчику представлены денежные средства в размере 500 000 рублей под 22,5% годовых на срок до 20.08.2017. Поскольку ответчиком обязательства по договору не исполнялись надлежащим образом, по состоянию на 29.11.2016 задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 576784,29 рублей. 29.11.2016 между банком и истцом заключен договор уступки прав требования №1061, согласно которому право требования задолженности по данному кредитному договору перешло истцу в размере 576 784,29 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Кроме того, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц ПАО КБ «Восточный», АО «Д2 Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявивишихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 20.08.2012 ФИО1 (до брака - ФИО3) Ю.С. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита - персональный, валюта кредита – рубли, срок возврата кредита 60 мес., сумма кредита – 500000 рублей, процентная ставка – 22,5% годовых, окончательная дата погашения – 20.08.2017, дата платежа – 20 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 16955 рублей.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее банковского счета и заключения с ней договора о потребительском кредитовании будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка её предложения. 

На основании данного заявления банк зачислил на указанный в заявлении ФИО1 счет сумму кредита в размере 500000 рублей, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 21.05.2019, факт заключения договора и получения денежных средств не оспаривались стороной ответчика в судебном заседании.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении клиента, анкете заявителя) содержались все существенные условия о договоре о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 20.08.2012, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ответчику кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно заявлению ФИО1 от 20.08.2012, она обязалась уплатить указанные в оферте платежи при совершении банком акцепта, ежемесячный платеж – 16955 рублей. 

Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали не своевременно, не соответствовали размеру ежемесячных платежей, установленных графиком гашения кредита, а последний платеж был совершен ответчиком 20.05.2014 в размере 6978,89 рублей. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему. 

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно заявлению ФИО1 от 20.08.2012, графику погашения кредита сторонами установлен срок оплаты задолженности заемщиком по договору – 20-е число каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 16 955 руб. 

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 20.08.2012, последний платеж в сумме 6978,89 рублей ответчиком внесен 20.05.2014. Срок действия договора до 20.08.2017.

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, с учетом даты подачи настоящего иска в суд – 12.09.2019 (согласно квитанции об отправке искового заявления в электронном виде №70RS0001-201-19-000083), за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до 12.09.2016 (12.09.2019 – 3 года). В пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, начиная с 20.09.2016 (дата первого платежа в пределах срока исковой давности согласно условиям договора и графику платежей). 

При таких данных, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 12.09.2016, и необходимости взыскания задолженности по кредитному договору по платежам за последующий период. 

С учетом срока исковой давности ООО «ЭОС» уменьшены исковые требования. 

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется заявлением клиента от 20.08.2012, устанавливающее процентную ставку за пользование кредитом (22,5%), а также договором об уступке прав (требований) №1061 от 29.11.2016, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) передает, а ООО «ЭОС» (цессионарий) принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований. Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов, предусмотренных кредитным договором (п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4).

Из перечня уступаемых прав (требований), а также расчета задолженности по состоянию на 29.11.2016 следует, что к обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» от публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в полном объеме перешли права требования задолженности по кредитному договору от 20.08.2012 с заемщика ФИО1 в размере 576 784,29 рублей, из которых: основной долг – 383255,72 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 148528,57 рублей, комиссия за присоединение к страховой программе в размере 45000 рублей.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено ООО «ЭОС» ответчику по адресу, указанному в заявлении ФИО1 Неполучение данного уведомления должником не влечет недействительность договора уступки прав (требований), а указывает лишь на возможность наступления правовых последствий, перечисленных в п.3 ст.382 ГК РФ.

Таким образом, исходя из графика гашения кредита, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу с 20.09.2016. 

Согласно графику платежей, ответчик обязана была внести платежи в счет погашения задолженности по основному долгу: 20.09.2016 -11301,69 рублей, 20.10.2016 - 11418,63 рублей, 21.11.2016 - 11474,16 рублей, 20.12.2016 - 11 911,30 рублей, 20.01.2017 - 11993,90 рублей, 20.02.2017 - 12221,19 рублей, 20.03.2017 - 12599,92 рублей, 20.04.2017 -12695,51 рублей, 22.05.2017 - 12905,32 рубля, 20.06.2017 - 13234,43 рублей, 20.07.2017 – 13 454,33 рублей, 21.08.2017 - 13619,10 рублей, что составляет в общей сумме 148829,48 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основной долгу в размере 148829,48 рублей.

Как указано в заявлении ФИО1 от 20.08.2012, последняя обязалась уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно графику платежей ответчик должна была внести платежи в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом: 20.09.2016 – 2653,31 рублей, 20.10.2016 – 2536,37 рублей, 21.11.2016 – 2480,84 рублей. 

Учитывая, что истцом заявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом по 18.11.2016, с ответчика в пользу истца с учетом срока исковой давности подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 12.09.2016 по 18.11.2016 в размере 7587,82 рублей (2653,31 + 2536,37 + 2398,14 (2480,84/30х29)).

Доказательств иного размера задолженности ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, расчет и суммы задолженности ответчиком не оспаривались в судебном заседании.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В ст.809 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу п.48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Как следует из содержания искового заявления, ООО «ЭОС» заявлены проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.01.2017 до момента фактического исполнения обязательства.

За период с 14.01.2017 по 03.02.2020 (день вынесения решения суда) сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 35 877,76 рублей, исходя из следующего расчета:

14.01.2017

26.03.2017

72

10,00

148 829,48 ? 72 ? 10% / 365

2 935,81 р.

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75

148 829,48 ? 36 ? 9.75% / 365

1 431,21 р.

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25

148 829,48 ? 48 ? 9.25% / 365

1 810,42 р.

19.06.2017

17.09.2017

91

9,00

148 829,48 ? 91 ? 9% / 365

3 339,49 р.

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50

148 829,48 ? 42 ? 8.5% / 365

1 455,67 р.

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25

148 829,48 ? 49 ? 8.25% / 365

1 648,34 р.

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75

148 829,48 ? 56 ? 7.75% / 365

1 769,64 р.

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50

148 829,48 ? 42 ? 7.5% / 365

1 284,42 р.

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25

148 829,48 ? 175 ? 7.25% / 365

5 173,35 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

148 829,48 ? 91 ? 7.5% / 365

2 782,91 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

148 829,48 ? 182 ? 7.75% / 365

5 751,34 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

148 829,48 ? 42 ? 7.5% / 365

1 284,42 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

148 829,48 ? 42 ? 7.25% / 365

1 241,60 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

148 829,48 ? 49 ? 7% / 365

1 398,59 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

148 829,48 ? 49 ? 6.5% / 365

1 298,69 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

148 829,48 ? 16 ? 6.25% / 365

407,75 р.

01.01.2020

03.02.2020

34

6,25

148 829,48 ? 34 ? 6.25% / 366

864,11 р.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.01.2017 по 03.02.2020 в размере 35 877,76 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму оставшегося основного долга в размере 148 829,48 рублей, начиная с 04.02.2020 по день фактической уплаты суммы долга.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением №443752 от 10.04.2019 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины в размере 8967,84 руб.

Основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (ст.93 ГПК РФ).

Согласно п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

С учетом уменьшения истцом суммы исковых требований и их удовлетворения на сумму 192 295,06 руб., с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 5046 руб., соответственно, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 3921,84 руб. подлежит возврату истцу.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору №12/0941/00000/401365 от 20.08.2012 в размере 156 417,48 рублей, из которых: основной долг в размере 148829,48 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2016 по 18.11.2016 в размере 7 587,82 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.01.2017 по 03.02.2020 в размере 35 877,76 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму оставшегося основного долга в размере 148 829,48 рублей, начиная с 04.02.2020 по день фактической уплаты суммы долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5046 рублей.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3921,84 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст изготовлен 10.02.2020.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья А.А.Гусаков

Секретарь Е.А. Цыганова 

«10» февраля 2020 года

Оригинал находится в деле № 2-141/2020 Октябрьского районного суда г. Томска