дело №2-1916/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В., 

при секретаре Епимаховой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока доверенности обратился в суд к ФИО1 с требованием о взыскании 1 011 344,29 руб. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.04.2019г., из которых: 

46 403,93 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

22 605,18 руб. – просроченная задолженность по процентам,

612 748,28 руб. – пени на задолженность по основному долгу,

329 586,90 руб. – пени на задолженность по процентам. 

В обоснование требований указано на заключение ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» и ответчиком ФИО1 кредитного договора №, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, срок погашения которого, согласно п.2.4 Кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п.4.2.4 Кредитного договора погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (Приложение № к Договору), являющемуся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (Приложение № заявления). В нарушение п.2.5 Кредитного договора и п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Об извещении истца о назначенном судебном заседании свидетельствует направленные представителем истца ФИО2 заявление о получении извещения и отзыв на возражение ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, которым выразил несогласие с заявлением ответчика, указав, что поскольку по условиям кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи (основной долг и проценты) согласно графику погашения кредита, срок исковой давности должен исчислять отдельно по каждому платежу. Согласно п.3 ст.202 ГК РФ, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора по внесудебном порядке, течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока – на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры. Исходя из значения слова «предусматривать» - заранее учитывать, предвидеть возможность чего-либо – можно сделать вывод, что словосочетание «предусмотренной законом» в контексте вышеуказанной правовой нормы не означает исключительно лишь случаи, когда соблюдение вышеуказанных процедур установлено законом в обязательном порядке. Множество «предусмотренный законом» включает в себя «установленные законом в качестве обязательных», но не эквивалентно этому множеству. Перечень процедур, данный в п.3 ст.202 ГК РФ подлежит расширительному толкованию и, следуя логике законодателя, все множество предусмотренных законом процедур разрешения споров во внесудебном порядке подлежит включению в данный перечень. Следовательно, если какая-либо процедура признается в качестве процедуры разрешения споров во внесудебном порядке, она подлежит включению в данный перечень. Как следует из п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 обязательный претензионный порядок (т.е. направление претензии) включается в данный список. В данном пункте содержаться примеры правовых норм, признающих претензию процедурой разрешения споров во внесудебном порядке. Следовательно, претензионный порядок как процедура разрешения споров во внесудебном порядке подлежит включению в список, содержащийся в п.3 ст.202 ГК РФ, в связи с чем срок течения исковой давности приостановлен после направления истцом ответчику претензии. 

Об извещении о назначенном судебном заседании ответчика ФИО1 свидетельствует составленная ею соответствующая расписка. В судебное заседание ответчик не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила.

В соответствии с ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствие сторон. 

Согласно протоколу предварительного судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не оспаривая заключение с истцом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, частичное исполнение принятых договором обязательств по возврату кредита и уплате процентов в указанном истцом размере. требования не признала по основанию пропуска истцом срока исковой давности. о чем представила письменные возражения. Претензию истца не получала. 

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014г. ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно сведениям ЕГРЮЛ, находящимся в общем доступе, находящимся в общем доступе ОАО Банк «Западный» из указанного реестра не исключен, то есть является самостоятельно действующим юридическим лицом. 

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ОАО Банк «Западный» (далее по тесту Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту Заемщик, Должник) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту: «Общие условия кредитования») и согласованных сторонами Индивидуальных условиях договора (далее по тексту: «Индивидуальные условия кредитования»), по условиям которых:

- предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет Клиента, открытый в рамках Договора. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на Счет (п.4.2.1 Общих условий кредитования); 

- проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (п.4.2.5-4.2.6 Общих условий кредитования);

- погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится в следующем порядке: Клиент обязан обеспечивать на Счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения (п.4.2.4, 4.2.7 Общих условий кредитования);

- Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со Счета в погашение задолженности Клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (п.4.2.7 Общих условий кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования: сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, Процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Срок кредитования 

<

данные изъяты> месяцев. Платежи осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей. Номер счета №. 

Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО1, выраженная в Заявлении (Анкете) заемщика, акцептована кредитором ОАО Банк «Западный»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей зачислена на текущий счет № Заемщика ФИО1, что последней не оспаривалось и подтверждается представленной истцом выпиской по указанному счету. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в Индивидуальных условиях кредитования. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Определением о подготовке дела к судебному разбирательству обязанность представить доказательства исполнения обязательства в соответствии с условиями заключенного с истцом договора возложена на ответчика. Представленные истцом суду выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют об обоснованности довода истца о неисполнении ответчиком принятых договором обязательств начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиком не оспаривается что обязательства в большем, чем указано истцом, размере, ею не исполнялись, что свидетельствует об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по рассматриваемому кредитному договору. 

Вместе с тем, в соответствии с абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При оценке требований истца с учетом сделанного ответчиком заявления о пропуске истцом срока исковой давности суд руководствуется следующими нормами. 

В соответствии со ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как обоснованно указано истцом в исковом заявлении, составной частью заключенного с ответчиком договора является график платежей 

Согласно пунктам 4.2.4, 4.2.5 Общих условий кредитования погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения. Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно.

Следовательно, срок исковой давности по каждому из ежемесячных платежей начинает течь со дня, следующего за установленным графиком днем внесения ежемесячного платежа. Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации об исковой давности, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Объяснения ответчика в предварительном судебном заседании о признании ею требований истца не свидетельствуют. Направление ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на реестре отправлений) претензии процедурой примирения, влекущей приостановление течения срока исковой давности в соответствии с п.3 ст.202 ГК РФ (о чем представителем истца указано в возражениях относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности) не является, соответствующий довод представителя истца суд полагает основанным на ошибочном толковании данной процессуальной нормы. 

Подписанным сторонами графиком платежей, являющимся составной частью договора, срок внесения последней части кредитной задолженности и уплаты процентов за пользование им ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, начало исчисления течения срока исковой давности для его взыскания - ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности для обращения за судебной защитой о его взыскании истек ДД.ММ.ГГГГ, 

С исковым заявлением истец обратился в суд, согласно штемпелю на конверте – ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности для взыскания последнего периодического платежа а, следовательно, и предыдущих платежей, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование им. 

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, каковым является взыскание неустойки (п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), что исключает требование истца о взыскании требуемой им неустойки. 

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина