Дело №2-2023/2023

24RS0017-01-2023-000834-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Виноградовой О.Ю., 

при секретаре Алешенцеве Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что на основании анкеты-заявления 15.09.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 160 000 рублей. Лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и может быть изменен без предварительного уведомления Клиента. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в свою очередь, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем 21.10.2022 Банк расторг договор посредством выставления в адрес ответчика заключительного счета. После расторжения договора Банком не начислялись комиссии и проценты. Ответчик не оплатил задолженность в установленный срок. Истец обращался в судебный участок №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной банковской карте с ответчика. Определением мирового судьи судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 02.12.2022 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № в размере 179 470,48 рублей и возврата госпошлины в размере 2 394,70 рублей. 17.01.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с 16.04.2022 по 21.10.2022 включительно в размере 179 470,48 рублей, из которых: 145 123,93 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 31 379,69 рублей – просроченные проценты, 2 966,86 рублей – проценты, начисленные за неуплату суммы основного долга, а также истец просит взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в размере 4 789,41 рублей, а всего взыскать 184 259,88 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

До судебного заседания от ответчика поступил отзыв, в котором указано, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору вызвано потерей работы. Ответчик не согласна с представленным истцом расчётом задолженности, поэтому просит снизить размер заявленных исковых требований до 169 029,58 рублей.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № Тарифный план ТП. 7.27, в соответствии с которым Банк выпустил Заемщику кредитную карту с лимитом задолженности в размере 160 000 рублей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора размер ежемесячного минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. При наличии неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы кратной ста рублям и не превышает задолженности.

Пунктом 12 установлено, что неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно Тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП 7.78 беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: на покупки – 28,04% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств и совершение расходных операций – 2,9 % + 290 рублей. 

Также тарифами банка предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа в размере 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

В соответствии с п.п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п.п. 4.7).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.1 Общих условий). В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2 Общих условий). 

В соответствии с п.п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Заключение договора на указанных условиях, ответчик не оспорила, что подтверждается подписью ответчика в заявке и заявлении. 

Из выписки по кредитному договору следует, что 02.10.2021 произошла первая оплаты товара, в соответствии с Общими условиями с указанного времени договор между банком и клиентом считается заключенным.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской.

Как следует из условий, платежи должны были вноситься не менее 600 рублей ежемесячно.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.п. 11.1 Общих условий расторг договор 20.10.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

27.11.2022 истцом посредством заказной почты направлено заявление о вынесении судебного приказа, на основании которого 02.12.2022 мировым судьей судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 15.09.2021 за период с 16.04.2022 по 21.10.2022 в размере 179 470,48 рублей. В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 17.01.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно расчету, представленному АО «Тинькофф», задолженность ответчика по договору кредитной карты № за период с 16.04.2022 по 21.10.2022 включительно составляет 179 470,48 рублей, из которых: 145 123,93 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 31 379,69 рублей – просроченные проценты, 2 966,86 рублей – штрафные проценты, начисленные за неуплату суммы основного долга.

Ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств исполнения обязательств по договору.

В материалы дела ответчик представила контррасчет задолженности, согласно которому размер основного долга составляет 139 104,82 рубля, проценты – 25 005,94 рублей, неоплаченная услуга СМС-оповещение – 413 рублей, при этом, данный расчет произведен на дату блокировки карты. 

Вопреки доводам ответчика блокировка Банком кредитной карты не освобождает заемщика от уплаты процентов по договору, так как основной долг на дату блокировки карты был не оплачен, поэтому проценты были начислены, исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в этой части судом не установлено недобросовестности банка в спорных правоотношениях.

Поскольку истцом доказано наличие обязанности ответчика (заемщика) по возврату суммы кредита, по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, со стороны ответчика наличие данной обязанности не опровергнуто, требование истца о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ подлежит удовлетворению. В пользу АО «Тинькофф» с ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 145 123,93 рублей. 

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец АО «Тинькофф» также просил взыскать просроченные проценты в размере 31 379,69 рублей и штрафные проценты в размере 2 966,86 рублей. 

Учитывая, что ответчик по настоящему делу был согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты на просроченный основной долг за период с 16.04.2022 по 21.10.2022 в размере 31 379,69 рублей.

Согласно представленному расчету размера штрафных процентов истцом не учтен период действия моратория на начисление штрафных процентов с 01.04.2022 по 30.09.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рублейля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства №497).

Согласно п. 1 Постановления Правительства №497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц. Данное Постановление действует с 01.04.2022 по 30.09.2022.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Из разъяснений, изложенных в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее постановление Пленума Верховного Суда РФ №44) следует, что в соответствии с п. 1 ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает ли оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац десятый п. 1 ст. 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с указанными нормативными правовыми актами и разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, с 01.04.2022 в течение 6 месяцев начисление каких-либо финансовых санкций в отношении лиц, к которым предъявлены требования в общеисковом порядке, является необоснованным.

Вместе с тем, как усматривается из представленного истцом расчета неустойки, произведен расчет штрафных процентов, в том числе, за период с 01.04.2022 по 21.10.2022, тогда как надлежало осуществить расчет только с 01.10.2022 по 21.10.2022.

Таким образом, расчет штрафных процентов надлежит осуществлять с 01.10.2022 по 21.10.2022, при этом, их размер согласно произведенному судом расчету составит 766,75 рублей (штраф за неоплаченный минимальный платеж от 20.10.2022).

Таким образом, суд определяет к взысканию следующие суммы: основной долг – 145 123,93 рублей, проценты на просроченный основной долг - 31 379,69 рублей и штрафные проценты в размере 766,75 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, или в размере 4 745,41 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, (паспорт серия № №, выдан 

<

данные изъяты>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16.04.2022 по 21.10.2022 включительно в размере 177 270 рублей 37 копеек, из которых: 145 123 рубля 93 копейки – основной долг, 31 379 рублей 69 копеек - проценты на просроченный основной долг и штрафные проценты в размере 766 рублей 75 копеек, а также государственную пошлину – 4745 рублей 41 копейки, а всего 182 015 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, в течение одного месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено 29.09.2023.