К делу 2-636/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г-к Анапа Краснодарский край 21 февраля 2017 года

Судья Анапского городского суда Ковальчук П.М.

при секретаре Колесниченко С.Н.

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит признать договор потребительского кредитования № отДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг по подключению к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу, незаконноудержанную комиссию за подключение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 35155,82 рубля; 20000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и мной заключен договор потребительского кредитования № на сумму 235 156 руб. на срок 60 месяцев под 21,4 % годовых.

В рамках кредитного договора я была присоединена к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Банком в счет оплаты за подключение к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней из моих кредитных денежных средств была оплачена сумма в размере 35155, 82 рубля.

Я не желала присоединяться к программе страхования, однако вынуждена была это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поясняю, что договор потребительского кредитования, подписанный мной, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми мне условиями. При этом информация об оплате за подключение к программе не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг.

Я обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получила отказ. Страховая компания в ответе указала мне, что банком оплачена комиссия за меня за подключение к программе страхования, указанная сумма не является страховой премией. По всем вопросам страховая компания мне рекомендовала обращаться в банк. По сути, страховая компания указала мне, что между мной и банком заключен договор оказания услуг.

Также я обращалась в ПАО Сбербанк России с заявлением о возврате оплаченных денежных средств. ПАО Сбербанк России настоятельно рекомендовал не выходить из программы страхования.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку я приобретала услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем. Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на пункт 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Поскольку я проживаю по адресу 

<

адрес>, исковое заявление подано в Анапский городской суд Краснодарского края.

В соответствии со ст. 24 Гражданского процессуального кодекса РФ исковые заявления о расторжении договора рассматриваются районными судами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Считаю, что действиями ответчика мне был причинен моральный вред, размер которого оцениваю в 20000 рублей. 

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению. Свои выводы суд мотивирует тем, что 

В производстве Анапского городского суда, у судьи Ковальчук П.М. находится гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 далее (истец) к ПАО Сбербанк в лице Новороссийского отделения (на правах управления) Краснодарского отделения № (далее Банк/ответчик) о защите прав потребителей.

Истец просит признать договор потребительского кредитования № от 24.08.2015г. недействительным в части предоставления услуг по подключению программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчиков в пользу истца незаконно удержанную комиссию за по подключению программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 35155,82 руб., а также компенсация морального вреда в сумме 20000,00 рублей.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Новороссийского отделения (на правах управления) Краснодарского отделения № (далее Банк), не согласен с предъявленным исковым заявлением по следующим основаниям:

26.08.2015г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № в соответствии, с которым банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме 235 156 рублей 00 коп. На срок 60 месяцев.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание платы за ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству, поэтому не имеется оснований для признания его в этой части ничтожным на основании 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принцип свободы договора по гражданскому законодательству означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, это право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, что влечет отсутствие возможности понудить сторону к заключению договора.

Банк предлагает своим заемщикам подключиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее также -Программа, Программа страхования), в рамках которой и в соответствии со ст.934 ГК РФ заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе.

Подключение к Программе страхования не влияет на процентную ставку при кредитовании. При этом в Банке отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по подключению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Программа страхования реализуется исключительно на добровольной основе и отказ от участия в Программе не влечет отказ в предоставлении кредита.

Программа предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, позволяет заемщику защитить своих поручителей в случае утраты ими нетрудоспособности и/или наследников в случае внезапной смерти заемщика от обязанности погашения кредита.

В соответствии с п. 2.4. Технологической схемы, документом, подтверждающим факт получения Клиентом услуги (т.е. страхования) является подписанное заявление на страхование и факт оплаты.

По желанию клиента, оплата вознаграждения банку может быть произведена заемщиком не только за счет личных средств, но и за счет кредитных (заемных) средств.

Технологическая схема основана на принципе добровольности страхования и праве клиента от отказа от страхования. Пунктом 1.3. Технологической схемы установлено, что Услуга предоставляется от имени ОАО "Сбербанк России". Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

С момента зачисления суммы кредита ФИО1 могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

26.08.2015г. по вышеуказанному кредитному договору № ФИО1 подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Сбербанк», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере 35 155 руб. 82 коп. за весь срок договора потребительского кредитования

Удовлетворив заявление ФИО1, банк включил оспариваемую сумму в сумму выданного кредита и осуществил ее списание в полном соответствии с волеизъявлением заемщика в счет оплаты за подключение к Программе страхования.

Таким образом, на стороне банка отсутствует какое-либо нарушение договорных обязательств по выдаче кредита ФИО1

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Истец, будучи застрахованным лицом вправе претендовать на получение страховой выплаты при наступлении с ним страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк России со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита ПАО Сбербанк России. Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по Программе страхования являются следующие факты:

подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитногодоговора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика кПрограмме;

самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программестрахования после перечисления заемных средств на счет клиента;

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк России www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

В ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуги, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк доложен предоставить сведения об услуги по организации страхования заемщиков. Банк данную услугу исполнил надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия Программы страхования, в которой описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги содержатся и в заявлении о страховании. Кроме того, в этом заявлении прямо указано, что заемщик ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуги страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставил все существенные условия договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размер страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

Размер страховой премии не является существенным условием договора страхования, а следовательно, даже если бы Банк и обязан был сообщить заемщику все существенные условия договора страхования, то и в зтом случае у него не было бы обязанности по предоставлению сведений о страховой премии.

Пунктом 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ Президиума ВС РФ. установлено, что заключая договор страхования заемщика и определяя aiary за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423. статьи 972 Гк" РФ.

Важно отметить, что кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. У ПАО Сбербанк России отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе добровольного страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе. Из текста заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту на условиях, указанных в «Условиях представления услуги по организации страхования Клиентов» (далее Условия). Это заявление также содержит согласие лица внести сумм; платы за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в су мм; выдаваемого кредита.

Заемщику, подключившемуся к Программе страхования, выдаются: Условия участия в программе страхования, памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового слу чая и экземпляр клиента Заявления на страхование.

Взыскание с банка платы за подключение к Программе добровольного страхования не прекратит договор страхования, договор страхования останется действующим (ст. 958 ГК РФ), заемщик будет яаляться застрахованным лицом и продолжать пользоваться институтом дополнительной финансовой защиты от риска невозврата кредита. При этом за страховщиком сохраняется обязанности по выплате страховой суммы (ст. 947 ГК РФ),

2.0 взыскании с Банка компенсации морального вреда

Так же истцом предъявлены требования о возмещении морального вреда в размере 10 000 руб.

На основании ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина которому причинен вред.

Так же на основании п.2 ст. 1101 ГК РФ Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Так как в материалах дела отсутствуют доказательства о размерах и характере причиненных Истцу физических и нравственных страданий. Банк считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Так как ст. 856 ГК РФ «В случаях несвоевременного зачисления, на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан указать на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса», предусмотрена ответственность Банка при необоснованном списании денежных средств, то считаем требование о взыскании Штрафа на основании Закона «О защите прав потребителей» не подлежащими удовлетворению.

В связи с вступлением в силу с ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона "О банках и банковской деятельности", установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (статья 31), Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, устанавливающих ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не подлежат применению.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф взыскивается только при наличии обстоятельств, указанных в данной статье (п.24 «Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года», утвержденным Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Данная позиция подтверждается решением Курганинского районного суда 

<

адрес> от 20.01.2015г. по делу №, и апелляционным определением 

<

адрес>вого суда 

<

адрес> от 10.03.2015г. по делу №г.

Необходимо отметить, что отношения между сторонами регулируются нормами ГК РФ, и подключение к программе страхования в Сбербанке России осуществляется в соответствии с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Отказ клиента от данной услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Кредитный договор не содержит условий о необходимости заемщиком дать согласие на подключение к программе страхования. Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Также со стороны истца не представлены доказательства того, что ее отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора №

Считаю, что требования ФИО1 о взыскания платы с Банка за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку ее права как потребителя не нарушены, ею не представлены доказательства заключения договора страхования против ее воли.

На основании вышеизложенного Банк, считает, что требования ФИО1 о признании договора потребительского кредитования № от 24.08.2015г. недействительным в части предоставления услуг по подключению программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании с ответчиков в пользу истца незаконно удержанную комиссию за по подключению программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 35155,82 руб., а также компенсация морального вреда в сумме 20000,00 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку его права как потребителя не нарушены, а также им не представлены доказательства заключения договора страхования против ее воли.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите потребителя, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий П.М. Ковальчук