город Луга 05 июля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гражданское дело №2-1031/2018

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кушнеровой К.А.

при секретаре Бассель Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее – истец) обратился в суд к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копии договора о карте и копию графика платежей; копию приложений к договору о карте №; расширенную выписку по лицевому счёту, открытого в соответствии с данным договором на момент подачи искового заявления в суд (л.д.2-4).

В обоснование исковых требований истец указал, что между истцом и ответчиком 23.12.2013 года был заключен договор о карте №. В связи с тем, что ответчиком незаконно начисляются платежи по кредитной карте, истец был вынужден обратиться в суд с требованиями об истребовании документов, так как истец не имеет на руках никаких документов для перерасчёта ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счёту необходима истцу для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчёта процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Таким образом, для предъявления банку претензий по кредитному договору и возможного последующего судебного разбирательства, истцу необходимо получить копии следующих документов: договора о карте № и графика платежей; приложений к договору; расширенную выписку по лицевому счёту, открытого в соответствии с указанным договором для перерасчёта ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчёта процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании статьи 395 ГК РФ. Истец направил ответчику претензию о предоставлении испрашиваемых документов, однако, указанное заявление было оставлено без ответа. Ссылаясь на ФЗ «О защите прав потребителей», истец полагает, что действия ответчика нарушают его права, иным способом он не имеет возможности их защитить, кроме как обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец – ФИО1, уведомленный надлежащим образом, о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в ходатайстве, содержащимся в исковом заявлении (л.д.3), просил суд рассмотреть настоящее дело в его отсутствие. 

Ответчик – ПАО «Сбербанк России», уведомленный надлежащим образом, о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил. В возражениях на заявленные требования ответчик указал, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствует факт нарушения (оспаривания) прав истца ФИО1 действиями ответчика (л.д.101-103).

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом четвертым ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета.

Истцом 06 февраля 2018г. направлено в ПАО «Сбербанк России» заявление о предоставлении копий документов, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к Договору, в том числе копию графика платежей, а также расширенной выписки по лицевому счету.

Как усматривается из материалов дела, и документов, представленных ответчиком, в автоматизированной системе регистрации обращений физических лиц ПАО «Сбербанк России» зарегистрированы два обращения от имени ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Указанные обращения (л.д.15,18) касаются отзыва ФИО согласия на обработку персональных данных, а также просьбы остановить обработку персональных данных и передачу персональных данных третьим лицам. 

На указанные обращения истца, банком были даны ответы от 29.11.2017г., 19.02.2018г., в ответах (л.д.13,14) банк сообщил истцу о том, что обработка персональных данных может быть остановлена только при прекращении всех обязательств истца перед банком. Иных обращений истца в адрес ответчика, как следует из материалов дела, в том числе по предмету спора, не поступало.

23.12.2013 года между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен договор предоставления кредитной карты с лимитом кредитования 150 000 рублей, под 18,90% годовых, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, Информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям, а также в Тарифах банка, номер счёта карты №. Экземпляр формы «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», истец получил, о чём поставил личную подпись (л.д.77).

Договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем направления истцом ответчику ПАО «Сбербанк России» заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка, подписанного истцом собственноручно.

В системе банка данному кредитному договору был присвоен номер №. Согласно отчёту по кредитной карте, имеется просроченная задолженность. Последнее погашение по кредиту было произведено 10.02.2017 года (л.д.69).

Как следует из заявления ФИО на получение кредитной карты, он уведомлен о том, что «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка», руководство пользователя «Сбербанк Онлайн» размещены на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» (л.д.81).

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. При подписании кредитного договора истец ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, и подписал кредитный договор, из чего можно сделать вывод о согласии с ним.

В силу положений ст. 11 ГПК РФ судебной защите подлежат нарушенные гражданские права. В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за зашитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Также необходимо отметить следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банки России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. 

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц. 

Предъявляя исковые требования, истец указал, что 06.02.2018г. в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Между тем истец не предоставил доказательств, с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что претензия была направлена ответчику, доказательств нарушения ответчиком права истца на получение информации, гарантированного положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленной к материалам дела претензии, направленной истцом в адрес ответчика усматривается, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а копии документов, полученных им при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ, а также согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны. Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении, хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств составляют банковскую тайну.

Факт обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по кредитному договору и необоснованный отказ ответчика по делу не установлен, документы, затребованные истцом, могли быть выданы банком при личном обращении истца либо с использованием иных способов обращения, позволяющих идентифицировать его личность (нотариальное и иное аналогичное заверение подписи), у банка не имелось оснований для предоставления информации заемщику о его операциях по счету и выдачи документов по письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. 

Также следует отметить, что в приложении к заявлению указана копия паспорта истца, однако сведений о надлежащем удостоверении копии паспорта в установленном порядке не представлено, в то время как личность устанавливается при предъявлении подлинника документа. 

Информация (расширенная выписка по лицевому счёту, открытого в соответствии с договором), которую истец истребует у ответчика, составляет банковскую тайну, но в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец, как клиент Банка, может получить указанную информацию самостоятельно.

В силу пункта 1 статьи 845 во взаимосвязи с содержанием пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету. Между тем данное право корреспондирует к положениям статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующей субъектный состав лиц, имеющих право на получение такой информации.

В соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 15.10.2015 № 499-П кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. 

В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ. Истец не лишен возможности обратиться за требуемой информацией лично в офис банка.

Таким образом, истец не доказал, что имело место обращение в Банк с таким требованием, т.к. доказательства получения ответчиком претензии в материалах дела отсутствуют, а представленная ФИО копия кассового чека от 06.02.2018 года содержит только сведения о направлении корреспонденции в ПАО «Сбербанк России», но не о получении этой корреспонденции банком. Данный документ не является также подтверждением того, что именно претензия, на которую ссылается истец в обоснование заявленных требований, была им отправлена в адрес ответчика.

По изложенным основаниям, а также в связи с тем, что истец в рамках избранного способа защиты не предоставил доказательств нарушения его прав и законных интересов, основания для удовлетворения заявленного иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,194,196-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу, отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд.

Председательствующий подпись

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2018 года

Председательствующий подпись