Дело № 2-1621/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Омск 14 июля 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Михайловой Е.В.,

помощник судьи Савченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика по устному ходатайству ФИО3, гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» подал в суд вышеназванное исковое заявление, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты. Банк передал клиенту карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым, приняв предложение клиента, совершив акцепт, заключил кредитный договор №, осуществлял кредитование счета. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по внесению минимальных платежей, Банк направил Заключительный счет-выписку с требованием оплаты задолженности, обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. 

Просил взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 366 962,55 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 869,63 рублей. 

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В письменных возражениях указала, что при заключении договора № ФИО2 выразил свое намерение воспользоваться услугой Банка по организации страхования клиентов, о чем проставлена отметка «Да» в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов» анкеты на предоставление карты. На листе 1, указанного заявления, ФИО2 собственноручной подписью подтвердил, что «В случае если в графе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» п организации страхования клиентов в рамках договора о карте»... по моей просьбе указано значение «Да», я прошу Банк после заключения со мной договора о карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте». Клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями Программы по организации страхования Клиентов. Таким образом, ФИО2 добровольно самостоятельно воспользовался предлагаемой Банком услугой страхования. Тарифным планом предусмотрен размер комиссионного вознаграждение за оказание услуг, предоставляемых Банком (п.20 ТП 57/1) в размере 0,8% от суммы задолженности на конец расчетного периода. 

Выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой и не противоречит требованиям действующего законодательства. Ее размер согласован сторонами при заключении договора о карте и составляет, в соответствии с п. 1 Тарифного плана №, 600 рублей и взимается ежегодно. Договором о карте № на основании Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п.5,5., 5.5.4) Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями. Банк вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать платежи, предусмотренные настоящими Условиями и/или Тарифами). Пунктом 7 Тарифного плана № установлена, плата за выдачу наличных денежных средств взимается за счет кредита и составляет 4,9% (минимум 100 рублей). Таким образом, комиссия за снятие наличных денежных средств законно и обоснованно списывалась Банком. Также пояснила, что согласно тарифному плану, подписанному клиентом минимальный платеж рассчитывается, исходя из 10% от суммы основного долга на конец расчетного периода. Указанная в требованиях, направляемых в адрес ответчика сумма в размере 6 300 рублей, является суммой, которую клиент должен внести для погашения задолженности, а не суммой минимального платежа. Основной долг в сумму просроченной задолженности не входит. В период с января 2014 по февраль 2014 года была совершена последняя расходная операция в размере 12219,33 рубля. С момента выставления заключительного требования начисление процентов приостанавливается. Соответственно, ответчику не начислялись проценты после выставления заключительного требования. Требований о взыскании процентов за период с 2017 по 2020 не заявлено. Обязательства по погашению основанного долга возникают только с момента выставления заключительного требования. 

Ответчик, представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали в части, представлены письменные возражения на исковое заявление. Выдачу карты и пользование ею не оспаривали. Свои обязательства по внесению денежных средств на кредитную карту ФИО2 исполнял добросовестно в той сумме, которую рассчитывал Банк ежемесячно до мая 2017. За этот период кредитных денежных средств было потрачено 267 636 рублей 22 копейки, внесено на карту платежей, на сумму 432 550 рублей. Ответчик считает необоснованным тот факт, что за весь период платежей по кредитной карте сумма основного долга снизилась на 20 094,81 рублей, а практически все остальные платежи включены в часть погашения процентов. Невозможно установить какие проценты применялись Банком для расчета задолженности. При анализе расчета суммы задолженности, предоставленного истцом, непонятно каким образом рассчитывался минимальный ежемесячный расчет по кредитной карте и какие суммы распределялись между составляющими кредитного продукта. Представитель ответчика полагала, что истец действовал недобросовестно, в том числе в части предоставления информации ответчику о наличии у него задолженности по кредитной карте не только основного долга, но процентов за пользование денежными средствами, информация о минимальных платежах не соответствует действительности. Вследствии чего у ответчика на протяжении периода времени с 11.04.2014 г. по 11.05.2017 росла задолженности суммы процентов по кредитному договору. ФИО2 весь указанный период продолжал производить ежемесячные платежи, которые по факту были гораздо меньше минимальных платежей по кредитной карте, но Банк не извещал об этом ответчика. На 11.07.2014 задолженность ответчика перед истцом составляла 251 241,48 рублей. ФИО2 продолжал вносить ежемесячные платежи на кредитную карту, но долг возрастал, на ДД.ММ.ГГГГ долг составил 392 962, 55 рублей. На протяжении всего этого времени Банк ни разу не сообщил о наличии просроченной задолженности у ответчика. Полагала, истцом пропущен срок исковой давности, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты. Банк передал клиенту карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым, приняв предложение клиента, совершив акцепт, заключил кредитный договор №, осуществлял кредитование счета. 

Из указанного заявления ответчика следует, что он понимает и соглашается, в том числе и с тем, что принятие Банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте является действиями Банка по открытии ему Счета, составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тариф, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Как следует их Тарифного плана, размер процентов составляет 36% годовых, размер минимального платежа 10 % от суммы задолженности; плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиента ежемесячно – 0,8%, размер неустойки составляет 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки; льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выдачу наличных: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% (мин. 200 руб.).

С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ответчик был согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлениях, тарифах.

В анкете на предоставление карты ФИО2 выразил свое намерение воспользоваться услугой Банка по организации страхования Клиентов, о чем проставлена отметка «Да» в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов».

Получив карту, истец пользовался ею, что им не оспаривалось.

По условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. 

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Банк направил ответчику Заключительный счет-выписку по договору, установив срок оплаты до 10.06.2017 года.

По заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору сумма задолженности составляет 366 962,55 рубля, из которых 247 451,41 рубль – основной долг; 1800 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты; 22 723,37 рубля – проценты за пользование кредитом; 90 487,77 рублей - комиссия за участие в программе по организации страхования; 4 500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Суд принимает указанный расчет истца по договору о карте и полагает, что он являются правильным, поскольку не противоречат закону и составлен в соответствии с положениями договоров.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период, предшествующий трехлетнему сроку обращения истца в суд.

Оценивая данный довод, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п.2 ст.199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил по почте в Куйбышевский районный суд г. Омска настоящее исковое заявление.

В данном случае, вынесение указанного судебного приказа не повлияло на исчисление срока исковой давности, поскольку исковое заявление направлено истцом в суд по истечению шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

Таким образом, судом исключаются из состава задолженности, как находящиеся за пределами срока исковой давности задолженность до ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок исковой давности исчисляется судом по каждому необходимому ежемесячному платежу, в задолженность включены платежи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 24 581,41 рубля, из которой: 17782,60 рублей (8745,54+9037,06) - проценты за пользование кредитом, 3 798,81 рублей – плата за страхование; 3000 рублей (1500+1500) - плата за пропуск минимального платежа.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 937 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 581,41 руб., из которой: 17782,60 руб. – проценты, 3798,81 руб. плата за страхование, 3000 руб. – плата за пропуск минимального платежа. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет возврата уплаченной государственной пошлины 937 рублей.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска в апелляционном порядке - в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Овчаренко