РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года город Ессентуки 

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Гладченко Е.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору *** от *** в размере 684195 рублей 70 копеек, в том числе: 288449,33 рублей – задолженность по основному долгу, 395746,37 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 041 рубля 96 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано следующее.

*** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере *** рублей, сроком на *** месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), [телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на *** задолженность по договору составляет 684195,70 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по ***. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований, в связи с пропуском срока исковой давности. Пояснил, что срок исковой давности начал течь с ***, последняя выплата -***, иск предъявлен истцом только ***, то есть за пределами срока исковой давности, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с *** по ***. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования *** на сумму *** рубля на срок *** месяца под ***% годовых, с окончательной датой погашения - ***.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, т.е. на основании соответствующего заявления заемщика.

Подписью в своем заявлении клиент подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения типовых условий кредитования, Правил и Тарифов банка, которые являются неотъемлемой частью договора.

Денежные средства перечислены ОАО "Восточный экспресс банк" на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п.п.4.1, 4.2, 5.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке. 

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита за ответчиком образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с *** по *** сумма задолженности ФИО1 составляет 684195 рублей 70 копеек, в том числе: 288449,33 рублей – задолженность по основному долгу, 395746,37 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проанализировав представленные суду истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд находит подтвержденным достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что заемщиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по кредитному договору *** от ***.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлен иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.

Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору согласно штемпелю на конверте ***. Следовательно, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, задолженность по кредитному договору может быть взыскана за трехлетний период, предшествующий предъявлению иска, а именно: с ***. Банком представлен расчет задолженности за период с *** по ***.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в сумме 538 607 рублей 60 копеек, в том числе: 273 397 рублей 40 копеек – задолженность по основному долгу, 265 210 рублей 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Кроме того, согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, государственная пошлина в размере 8586 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в доход ПАО КБ «Восточный» пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по договору *** от *** за период с *** по *** в сумме 538 607 (пятьсот тридцать восемь тысяч шестьсот семь) рублей 60 копеек, в том числе: 273 397 (двести семьдесят три тысячи триста девяносто семь) рублей 40 копеек – задолженность по основному долгу, 265 210 (двести шестьдесят пять тысяч двести десять) рублей 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8586 (восемь тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 в части взыскания задолженности по договору кредитования за период с *** по *** в сумме 145 588 (сто сорок пять тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 10 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1455 (одна тысяча четыреста пятьдесят пять) рублей 96 копеек – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме. Решение изготовлено в окончательной форме 14 сентября 2018 года.

Председательствующий: