РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2017 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Курносовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-929/2017 по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 954-35 руб., в том числе: 554 754-52 руб. – основной долг; 122 420-65 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 19 035-44 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 223-74 руб. – пени по просроченному долгу, 2 520 руб. – комиссии за коллективное страхование; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 389-54 руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 г. № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 700 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит, получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 700 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 718 954-35 руб., из которых: 554 754-52 руб. – основной долг, 122м 420-65 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 19 035-44 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 223-74 руб. – пени по просроченному долгу, 2 520-00 руб. – комиссии за коллективное страхование.

С 24.10.2014 г. наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ВТБ 24 (ПАО), в связи с изменением организационно-правовой формы юридического лица (выписка из Единого государственного реестра юридических лиц).

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ФИО2, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору и расчет истца не оспаривала. При этом просила уменьшить размер пени, в связи с его явным несоответствием последствиям нарушенного обязательства. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и подписания заемщиком Согласия на кредит. 

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 700 000 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 20,2% годовых путем зачисления на счет платежной карты №, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 1 числа каждого календарного месяца. Аннуитетный платеж составляет 18 807-49 руб. Пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Полная стоимость кредита – 22,16% годовых. 

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В согласии на кредит отражено, что ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия названного договора заемщик обязался неукоснительно соблюдать, подтвердив, что ВТБ 24 (ЗАО) проинформировал его о размере кредита и сроке кредита. Экземпляр Правил был получен ФИО1, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Таким образом, присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, заемщик ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми он согласился путем подписания согласия на кредит.

Условия кредитования (кредитования физических лиц не для предпринимательских целей) определены в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). 

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (далее – банковский счет №) / банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (далее – счет платежной банковской карты заемщика), банковский счет / мастер - счет заемщика, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей кредита (далее – банковский счет №) / банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (далее – счет платежной банковской карты заемщика) (п. 2.7 Правил).

Согласно п. 2.8 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. 

В соответствии с п. 2.9 Правил, заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счете № / счете платежной карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществлявшего кредитование) даты очередного платежа. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном порядке нерабочим днем, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете №/ счете платежной карты заемщика и списании их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. 

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.10 Правил). 

Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (п. 2.11 Правил). 

В материалы дела истцом также представлено заявление на включение в число участников программы страхования, согласно которому ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования «Лайф+ 0,36% мин. 399 руб.» по риску: «временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни», с уплатой комиссии в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. 

Согласно п. 4 указанного заявления, присоединяясь к выбранной Программе страхования, заемщик выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно (п. 4.1). Согласен, что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк (п. 4.2). Уведомлен, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и Договор страхования в отношении заемщика прекращает действие (п. 4.3). Уведомлен, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из Программы страхования происходит со следующего страхового периода (п. 4.4). 

Как следует из материалов дела, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в размере 700 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определённым сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщика следует, что, ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производились ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, начиная с сентября 2015 г. Последний платеж поступил в Банк в сентябре 2015 г. 

В соответствии с п. 3.2.3 Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок Банк осуществляет досрочное взыскание. 

Из материалов дела следует, что Банком в адрес ФИО1 было направлено письменное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 072 286-95 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 554 754-52 руб., сумма задолженности по процентам – 122 420-65 руб., сумма задолженности по пени - 190 354-35 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 202 237-43 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 520-00 руб. 

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 718 954-35 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 554 754-52 руб., сумма задолженности по процентам – 122 420-65 руб., сумма задолженности по пени - 19 035-44 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 20 223-74 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 520-00 руб. 

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. 

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ 24 (ПАО) вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере. 

В судебном заседании ответчиком было заявлено об уменьшении суммы начисленной Банком неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. 

В силу разъяснений п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ

Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

Принимая во внимание период и сумму просрочки, допущенные ответчиком, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер пени по процентам – до 4 000 руб., по основному долгу – до 5 000 руб., поскольку уплата неустойки в заявленной Банком общей сумме 39 259-18 руб., по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ. 

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу Банка, составляет 688 695-17 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 554 754-52 руб., сумма задолженности по процентам – 122 420-65 руб., сумма задолженности по пени - 4 000 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 5 000 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 520-00 руб. 

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 389-54 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 688 695-17 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 554 754-52 руб., сумма задолженности по процентам – 122 420-65 руб., сумма задолженности по пени - 4 000 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 5 000 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 520-00 руб. 

В части требований о взыскании пени в размере 30 259-18 руб. – отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 389-54 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: М.Л.Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 20 марта 2017 г.