Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская 16 октября 2020 г.

Алексеевский районный суд, Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Иголкина А.А.,

с участием ответчика ФИО2, 

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ зарег. в реестре за №), 

при секретаре Лукьяновой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО, Банк) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 314 649 рублей 28 копеек, под 18, 9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 44,6 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, земельный участок площадью 1666 кв.м., категории земель - Земли населенных пунктов, разрешенное использование – Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащие ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102–ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). 

По утверждению истца, ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. 

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обращается взыскание на имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

Также, в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. 

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога согласно настоящего договора, признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 420 000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом, составляет 307 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 113 000 рублей. 

По мнению стороны истца, поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. 

По утверждению истца, ответчик ФИО2 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 163 712 рублей 25 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 255 886 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссуда 249 040 рублей 18 копеек, просроченные проценты 1 194 рубля 12 копеек, проценты по просроченной ссуде 630 рублей 54 копейки, неустойка по ссудному договору 4 650 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду 221 рубль 63 копейки, комиссия за СМС –информирование 149 рублей.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

В связи с чем, истец обратился с иском в суд и просил расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 255 886 рублей 46 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 758 рублей 86 копеек; обратить взыскание на предметы залога со следующими характеристиками: жилой дом, общая площадь 44,6 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>; земельный участок, площадью 1 666 кв.м., категории земель - Земли населенных пунктов, разрешенное использование - Для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 420 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 307 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 113 000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО2 

Впоследствии истец неоднократно уточнял исковые требования, в связи с чем, окончательно просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 230 725 рублей 18 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 758 рублей 86 копеек; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общая площадь 44,6 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>. 

<

адрес>, 

<

адрес>, установив оценочную стоимость в размере 137 600 рублей; земельный участок площадью 1 666 кв.м., категории земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, установив оценочную стоимость в размере 78 400 рублей. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, от представителя истца по доверенности ФИО4 в суд поступило заявление с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 заявленные исковые требования признали частично, не согласны с исковыми требованиями в части обращения взыскания на заложенное имущество, а также представитель ответчика ФИО3 пояснил, что ответчик имеет незначительную просрочку по кредитному договору и размер требований истца явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В случае обращения взыскания на заложенное имущество, просит суд установить его начальную продажную цену по проведённой судебной экспертизе. 

Также от представителя ответчика ФИО3 поступили письменные возражения с дополнениями по заявленным требованиям с указанием на то, что в 2019 г. ответчик ФИО2 оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время платежи по кредиту не вносились в полном размере. Ответчик допустил просрочки не преднамеренно, а по причине тяжёлого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время. Установленная сторонами в процессе заключения кредитного договора и договора залога начальная продажная цена в размере 420 000 рублей на сегодняшний момент не является разумной, значительно заниженной относительно рыночной, не является актуальной в силу прошествии длительного времени с момента её определения, а также в связи с изменениями (улучшениями) заложенного имущества. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив возражения стороны ответчика и материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГПК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя, на содержание заложенное вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

В силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По заверенным копиям заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор, согласно условий которого, Кредитор предоставил Заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 314 649 рублей 28 копеек, под 20,40 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости». Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе требовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Согласно заверенной копии графика платежей (приложение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), заемщику ФИО2 предоставлен ПАО «Совкомбанк» график платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с определением размера ежемесячных платежей по основному долгу, процентам, ежемесячной комиссии. 

Из заверенных копий договора залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных признаков предмета залога (приложение № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (залогодатель) и Публичным акционерном обществом «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки), предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества: жилого дома, общей площадью 44,6 кв.м., кадастровый (или условный №, земельного участка площадью 1666 кв.м., категории земель –Земли населенных пунктов, разрешенное использование - Для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Сторонами установлена оценочная стоимость предмета залога в сумме 420 000 рублей, а именно жилого дома – 307 000 рублей, земельного участка – 113 000 рублей. Указанный договор залога (ипотеки) зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>. 

Согласно свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГг., ФИО2 на основании договора дарения жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит на праве собственности жилой дом общей площадью 44,6 кв.м., земельный участок категории земель: земли населенных пунктов –для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1666 кв.м., кадастровый 34:01:0002:0702, расположенные по адресу: Россия, 

<

адрес>. 

Как следует из заверенной копии выписки по счёту ФИО2 № №, ПАО «Совкомбанк» на данный счёт ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита ФИО2 в сумме 314 649 рублей 28 копеек (279 251,25 руб. + 35 398,03 руб.).

В соответствии с заверенными копиями досудебного уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, реестра отправляемых писем № от ДД.ММ.ГГГГ, списка № франкированных простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» направлялось заемщику ФИО2 досудебное уведомление (претензия) о возврате в течение 30 дней с момента направления уведомления всей задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора, в связи с невыполнением условий кредитного договора, а также разъяснялось, что в случае невыполнения указанной претензии Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности, возмещении судебных расходов. 

По расчётам задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 16.10.2020г., установлено, что задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 230 725 рублей 18 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность в сумме 195 634 рубля 30 копеек, просроченные проценты в сумме 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 22 352 рубля 76 копеек, неустойка на остаток основного долга в сумме 4 650 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в сумме 7 938 рублей 13 копеек, комиссия за смс информирование в сумме 149 рублей. 

Данный расчёт и сумма задолженности по кредитному договору стороной ответчика не оспаривается. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком ФИО2 существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть ПАО «Совкомбанк» в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении указанного договора, в частности возврата суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по требованию истца данный договор подлежит расторжению.

С учётом изложенного, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 подлежит расторжению, и с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст. 317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. 

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не был расторгнут во внесудебном порядке, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. 

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ (даты возникновения просроченной задолженности) по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ (даты возникновения просроченной задолженности) по дату вступления решения суда в законную силу, суд считает необходимым произвести расчёт процентов за пользование кредитом и неустойки по правилам ст. ст. 317.1, 395 ГК РФ, с применением калькуляторов расчёта процентов и неустойки, размещенных в сети «Интернет»: Расчёт процентов за пользование кредитом: сумма основного долга -195 634 руля 30 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения), количество дней просрочки - 177, процентная ставка - 20,40% годовых, 195 634,30 х 177/366 х 20,40 % = 19 300 рублей 45 копеек (сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - день вынесения решения). Расчет неустойки: сумма основного долга - 195 634 руля 30 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней просрочки - 4, процентная ставка – 6 %, 195634,30 х 4 х 6 %/ 366 = 128,28 рублей; сумма основного долга - 195 634 руля 30 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней просрочки - 56, процентная ставка – 5,5 %, 195634,30 х 56 х 5,5 %/ 366 = 1 646,32 рублей; сумма основного долга - 195 634 руля 30 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество дней просрочки - 35, процентная ставка – 4,5 %, 195634,30 х 35 х 4,5 %/ 366 = 841,87 рублей; сумма основного долга - 195 634 руля 30 копеек, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество дней просрочки - 82, процентная ставка –4,25 %, 195634,30 х 82 х 4,25 %/ 366 = 1 862, 80 рублей. Итого: за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, день вынесения решения, сумма неустойки составляет 4 479 рублей 27 копеек. 

Таким образом, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день вынесения решения составляют в сумме 19 300 рублей 45 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день вынесения решения составляет в сумме 4 479 рублей 27 копеек. 

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, которая в настоящее время суду неизвестна, суд полагает необходимым также произвести взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных по ст. 395 ГК РФ на оставшуюся сумму долга по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

Стороной ответчика не оспариваются исковые требования истца о взыскании процентов и неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

С учётом изложенного, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежащими удовлетворению. 

Учитывая продолжительное нарушение ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредиту, размер задолженности по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца по обращению взыскания на заложенное ответчиком недвижимое имущество, в виде жилого дома и земельного участка.

Доводы стороны ответчика о незначительном нарушении ответчиком обеспеченного залогом обязательства, суд находит не состоятельными, а нахождение ответчика в тяжёлой финансовой ситуации не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Из предоставленного истцом отчёта об оценке № № ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость заложенного ФИО5 недвижимого имущества с учетом округлений составляет 270 000 рублей, в том числе, жилого дома общей площадью 44,6 кв.м. – 172 000 рублей, земельного участка площадью 1666 кв.м. – 98 000 рублей. 

С данной оценкой сторона ответчика не согласна, так как находит её заниженной. 

По указанным основаниям сторона ответчика также не согласна с оценочной стоимостью данного недвижимого имущества, установленной сторонами при заключении кредитного договора и договора залога (ипотеки). 

Согласно заключения эксперта ООО «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома с кадастровыми номером №, общей площадью 44,6 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес> на дату проведения экспертизы округленно составляет 329 000 рублей, а рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером 34№, площадью 1666 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, на дату проведения экспертизы округленно составляет 123 000 рублей. 

Проанализировав содержание указанного экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объёме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведённых исследований, сделанные в их результате выводы, в обоснование которых эксперт приводит соответствующие данные из представленных в его распоряжение материалов. Экспертное исследование проведено с использованием необходимых законодательных актов, стандартов и правил экспертной деятельности, нормативной документации, эксперт имеет необходимый стаж работы в указанной отрасли. 

Перед началом проведения исследования эксперт был предупреждён об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, тогда как оценщик ИП ФИО1, оценка которого представлена истцом в качестве доказательства по делу, об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения не предупреждался, в связи с чем, отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 не принимается судом в качестве допустимого доказательства для определения рыночной стоимости залогового имущества. 

Суд принимает заключение эксперта ООО «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве допустимого и относимого доказательства по делу, выводы заключения оценивает, как достоверные.

Кроме того, данное экспертное заключение сторонами по делу не оспорено. 

При обращении взыскания на указанное выше недвижимое имущество, с учетом положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении эксперта, то есть жилого дома в сумме 263 200 рублей (329 000 руб. х80%), земельного участка в сумме 98 400 рублей (123000 руб. х80%). 

Суд полагает необходимым установить способ реализации указанного заложенного имущества – путём продажи с публичных торгов. 

Таким образом, суд находит исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в части установления его начальной продажной цены, подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что сумма государственной пошлины, уплаченной ПАО «Совкомбанк» при подаче настоящего искового заявления в суд, составляет 11 758 рублей 86 копеек, что соответствует положением п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, а именно: 6 000 рублей – за исковые требования о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество + 5 758 рублей 86 копеек – за исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору при цене иска в 255 886 рублей 46 копеек (5200 руб. + 558 руб. 86 коп. - 1% суммы, превышающий 200 000 руб). 

Учитывая, что истец заявлял правомерные требования, которые были фактически признаны ответчиком ФИО2 и добровольно частично ею удовлетворены после обращения истца в суд с соответствующим иском, в связи с чем, истец уточнил заявленные требования в сторону уменьшения взыскиваемой суммы до 230 725 рублей 18 копеек, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 11 758 рублей 86 копеек. 

Руководствуясь ст.450 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 725 (двести тридцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 18 копеек, состоящую из: просроченной ссудной задолженности в сумме 195 634 (сто девяносто пять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 30 копеек, просроченных процентов в сумме 01 копейка, просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 22 352 (двадцать две тысячи триста пятьдесят два) рубля 76 копеек, неустойки на остаток основного долга в сумме 4 650 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят) рублей 98 копеек, неустойки на просроченную ссуду в сумме 7 938 (семь тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей 13 копеек, комиссии за СМС информирование в сумме 149 (сто сорок девять) рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 300 (девятнадцать тысяч триста) рублей 45 копеек, проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные на оставшуюся сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 479 (четыре тысячи четыреста семьдесят девять) рублей 27 копеек, неустойку, начисленную на оставшуюся сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 758 (одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 86 копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога по договору залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на принадлежащие на праве собственности ФИО2 жилой дом, общей площадью 44,6 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив его начальную продажную цену в сумме 263 200 (двести шестьдесят три тысячи двести) рублей; земельный участок, общей площадью 1666 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив его начальную продажную цену в сумме 98 400 (девяносто восемь тысяч четыреста) рублей. 

Установить способ реализации указанного заложенного имущества – путём продажи с публичных торгов. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья А.А. Иголкин

Мотивированное решение принято в окончательной форме 21 октября 2020 г.

Судья А.А. Иголкин