№ 2-1491/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Хайбулиной Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования мотивированы тем, что 29 августа 2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 64000,00 руб.

Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Кредитный договор от 29 августа 2011 года соответствует требованиям, предусмотренным ст.ст. 779-781, 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф-Банк».

В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Заключительный счет был направлен ФИО1 11 апреля 2014 года в связи с образовавшейся в период с 06 ноября 2013 года по 11 апреля 2014 года задолженностью. Направление заключительного счета является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования спора.

29 апреля 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29 апреля 2015 года и актом приема-передачи прав требований от того же числа. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 105875,94 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований), справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ФИО1 не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчик надлежащим образом был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствуют извещения от ООО «Феникс».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 30, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06 ноября 2013 года по 11 апреля 2014 года в размере 105875,94 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3317,52 руб. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 против удовлетворения исковых требований возражали по тем основаниям, что между сторонами был заключен договор с лимитом кредитования в размере 21000,00 руб.; данные условия кредитования указаны в письменной анкете–заявлении; согласование сторонами лимита задолженности в размере 64000,00 руб. не подтверждено истцом какими-либо документами; кроме того, документы, указанные истцом в качестве неотъемлемых частей кредитного договора, на руки банком при заключении договора не выдавались; вместе с тем, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; в расчет задолженности необоснованно включены суммы платы за программу страховой защиты. Одновременно ответчиком и его представителем заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям и отказе в иске на этом основании, поскольку заключительный счет направлен ответчику 11 апреля 2014 года, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, соответственно, последним днем обращения в суд иском являлось 10 мая 2017 года, однако, заявление о выдаче судебного приказа было подано мировому судье 16 июля 2018 года, иск подан в суд 06 февраля 2019 года. 

Истец извещен о судебном заседании в установленном порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, 29 августа 2011 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.

ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и просил заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Кредитный договор состоит из заявления на оформление кредитной карты, Тарифов по кредитным картам, а также Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из материалов дела следует, что кредитная карта была получена ответчиком, активирована им и использовалась для совершения операций по ней. Первая операция по карте совершена ФИО1 29 августа 2011 года.

Из заявления на оформление кредитной карты следует, что стороны первоначально согласовали лимит кредитования в размере 21000,00 руб. В последующем лимит кредитования банком был увеличен в соответствии с положениями п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предусматривающих, что лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, при этом банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Кроме того, заключенным сторонами договором предусмотрено совершение операций по карте сверх лимита задолженности. В силу п. 6.2 Общих условий, клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами; расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно представленной истцом выписке по счету лимит кредитования использован ответчиком в размере 70345,95 руб.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности обязательства по возврату кредита в согласованных размерах и сроки ответчиком неоднократно нарушались. 

Последний платеж в погашение задолженности внесен ФИО1 28 апреля 2015 года, предпоследний платеж – 30 сентября 2013 года.

Заключение кредитного договора, а также наличие непогашенной задолженности ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал. В судебном заседании ФИО1 факт использования кредитной карты, совершения операций по ней подтвердил.

24 февраля 2015 года между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований).

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 16 января 2015 года изменено наименование банка на новое: АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с дополнительным соглашением от 29 апреля 2015 года к генеральному соглашению, актом приема-передачи от того же числа АО «Тинькофф Банк» переданы ООО «Феникс» права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 на сумму 105876,69 руб. 

Обращаясь в суд с иском, ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 29 августа 2011 года, указывая на то, что по состоянию на 11 апреля 2014 года задолженность ответчика по договору составляет 105875,94 руб.

Стороной ответчика заявлено о применении в настоящем споре срока исковой давности и отказе в иске истцу по мотиву пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из положений п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 199 ГК РФ определено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. 

При этом согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Общим условиям, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления процентов за пользование им, иных платежей. В соответствии с разделом 1, задолженность по договору – все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору. Исходя из положений п.п. 7.1-7.3 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с пользованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с Общими условиями, погашение задолженности производится клиентом частично либо в полном объеме. Согласно разделам 1, 5 Общих условий, частичное погашение задолженности осуществляется в размере минимального платежа в дату, которые указываются в счете-выписке; минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитной карты. 

Пунктами 5.1, 5.2, 5.6 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штраф, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Согласно п. 7.5 Общих условий, клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Заключительный счет – документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности (раздел 1 Общих условий).

Пунктами 11.1, 11.2 Общих условий определено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки

Как следует из представленных банком документов, заключительный счет, в котором банк уведомил заемщика ФИО1 об истребовании суммы задолженности и расторжении кредитного договора, сформирован банком 11 апреля 2014 года. В заключительном счете указано на необходимость оплаты ФИО1 задолженности в размере 105876,69 руб., из них: кредитной задолженности – 70345,95 руб., проценты – 24318,08 руб., плата за годовое обслуживание карты, штрафы за неоплату минимального платежа – 11212,66 руб., в полном объеме. 

Пунктом 7.4 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати дней после даты его формирования.

В заключительном счете также имеется указание на то, что настоящий счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору.

С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, следует, что по требованию о возврате кредита, выданного на неопределенный срок, течение срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, предъявление банком заемщику требования о возврате всей суммы долга по кредиту в размере 105876,69 руб., выданного на неопределенный срок, свидетельствует о том, что срок исковой давности для взыскания указанного долга исчисляется с момента истечения предоставленного банком срока для погашения задолженности, т.е. с 12 мая 2014 года. Последним днем срока обращения в суд являлось 11 мая 2017 года. 

Заявление о выдаче судебного приказа было подано ООО «Феникс» 16 июля 2018 года, то есть за пределами срока исковой давности. С настоящим иском истец ООО «Феникс» обратился в суд 31 января 2019 года.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обращении истца в суд за разрешением гражданско-правового спора о взыскании задолженности за пределами трехлетнего срока исковой давности. Обращение банка за судебной защитой прав путем выдачи судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту не могло повлиять на течение срока давности (приостановить, изменить либо удлинить его), поскольку осуществлено за пределами срока исковой давности.

Таким образом, на дату предъявления в судебном порядке в июле 2018 года ООО «Феникс» требования о возврате суммы кредита срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина