Дело № 2-435/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 31 мая 2017 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Татариновой Н.А.,

при секретаре Уткиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (АО) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Хлынов» (АО) обратился с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор № от 29.03.2013, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Хлынов» (АО) задолженность по кредитному договору № от 29.03.2013 года по состоянию на 06.04.2017 года 28614,89 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 19046,94 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22% в размере 3856,12 руб., задолженность по уплате пени 3% в месяц в размере 5711,83 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Хлынов» (АО) по кредитному договору № от 29.03.2013 года проценты по ставке 22% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Также просит расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2013, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1 и взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Хлынов» (АО) задолженность по кредитному договору № от 09.04.2013 года по состоянию на 06.04.2017 года 221137,23 руб., в том числе по просроченному основному долгу в размере 189685,94 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 18,5% годовых в размере 26933,52 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 30,5% годовых в размере 4517,77 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Хлынов» (АО) проценты по кредитному договору № от 09.04.2013 года по ставке 30,5% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день вступления в силу решения суда. Кроме того, просит взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 5697,52 руб.

В обоснование иска указывает, что по заявлению от 15.04.2013 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20000 рублей на срок до 31.03.2019, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 22 % годовых, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 29.03.2013. В период с 29.03.2013 до 15.04.2013 ответчик не мог пользоваться кредитной картой, поскольку не оформил всех необходимых документов (не подал заявление на открытие текущего счета, не подписал отчет о получении карты). За этот период проценты и неустойка не начислялись. В соответствии с Условиями выпуска и использования банковской карты операции, осуществленные с использованием Реквизитов Карты, считаются осуществленными с использованием Карты. Клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчету, наличие препятствий для осуществления списаний с Картсчета/зачислений на Картсчет и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчете; оплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в том числе, но не ограничиваясь: услуги Банка по открытию и обслуживанию Картсчета (проведение операций по Картсчету), по выпуску/замене Карт, по приостановлению действия Карт; понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт, с рассмотрением необоснованных претензий Держателя по операциям с использованием Карт; ежемесячно, в установленные сроки вносить на Картсчет сумму не менее суммы Минимального платежа. Сумма Минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца, в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на Картсчет. За каждое невнесение Минимального платежа Клиент обязан уплатить Банку штраф. Обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом. По состоянию на 06.04.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29.03.2013 составляет 28614,89 руб. До дня вступления решения суда в силу подлежат начислению проценты на сумму долга - 22% годовых. При этом начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решения суда проценты не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены.

На основании кредитного договора № от 09.04.2013 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 333000 рублей на потребительские цели, на срок по 09.04.2018 включительно, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 18,5 % годовых. По условиям указанного договора заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора). Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, в то время как заемщик неоднократно нарушал условия кредитования, последний платеж совершил 30.06.2016. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком погашения кредита, Заемщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 30,5 % годовых. По состоянию на 06.04.2017 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 221137,23 руб. По процентам 30,5 % годовых - расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора, требование ответчиком не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ФИО1 не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования, - ходатайствовал о применении срока исковой давности. Считает, что неустойка начислена незаконно и является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Указал, что санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности, что следует из Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 № 6, Пленума ВАС РФ № 8 и определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О. Он вносил денежные средства на счет банка в погашение суммы долга, просит это учесть. Также просит уменьшить размер неустойки и пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины. 

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для исполнения обязательств по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании заявления ФИО1 от 15.04.2013 ему был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20000 рублей на срок до 31.03.2016 и с возможностью выпуска новой карты по окончанию срока действия, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 22 % годовых. 

В соответствии с п.3.1.2, п. 3.1.5 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов», операции, осуществленные с использованием Реквизитов Карты, считаются осуществленными с использованием Карты. Все положения Договора, в том числе Условий и Тарифов, касающиеся операций, совершенных с использованием Карты, распространяются на операции, совершенные с использованием Реквизитов Карты. Для банка основанием списания с Картсчета/зачисления на Картсчет сумм операций, совершенных с использованием Карты, является расчетная операция, полученная Банком на электронных носителях от сертифицированных Платежными системами организаций, осуществляющих услуги по сбору и рассылке расчетной информации, которая приравнивается к платежному документу. 

Согласно п.3.5.1 Условий, Клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчету, наличие препятствий для осуществления списаний с Картсчета/зачислений на Картсчет и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчете. 

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что Клиент обязан оплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в том числе, но не ограничиваясь: услуги Банка по открытию и обслуживанию Картсчета (проведение операций по Картсчету), по выпуску/замене Карт, по приостановлению действия Карт; понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт, с рассмотрением необоснованных претензий Держателя по операциям с использованием Карт.

Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно, в сроки, установленные настоящим пунктом, вносить на Картсчет сумму не менее суммы Минимального платежа. Сумма Минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца, в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на Картсчет. 

В соответствии с п. 6.5 Условий, за каждое невнесение Минимального платежа Клиент обязан уплатить Банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается Тарифами в процентном соотношении к задолженности Клиента по овердрафту на начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал минимальный платеж. 

Ответчик с указанными условиями договора ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д.14-15). 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 29.03.2013 по 22.04.2013 начисление процентов не производилось, далее карта использовалась ФИО1 при оплате товаров, производилось начисление процентов и уплата задолженности. С июня 2016 года допущены нарушения условий договора.

На основании кредитного договора № от 09.04.2013 и дополнительного соглашения к нему № ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 333000 рублей на потребительские цели, на срок по 09.04.2018 включительно, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 18,5 % годовых. По условиям указанного договора заемщик должен возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами - 8637 руб. (по доп.соглашению в период с 01.02.16 до 01.08.16 уплата только процентов) согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора). 

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком погашения кредита, Заемщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 30,5 % годовых.

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 09.04.2013 по 06.04.2017 Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. До января 2016 года ответчиком производились платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком. С января 2016 года им было допущено нарушение сроков уплаты долга до июня 2016 года. С июня 2016 года поступление денежных средств не отражено (л.д.30-31).

Расчеты задолженности по кредитному договору № от 29.03.2013 и кредитному договору № от 09.04.2013 представлены истцом в материалы дела, проверены и приняты судом. Ответчику данные расчеты были направлены для сведения с исковым заявлением. В представленном ответчиком возражении, суммы, указанные в расчетах, им не оспорены, а лишь предложено суду проверить правильность произведенных истцом расчетов в связи с тем, что ранее ФИО1 были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, которые истцом не были учтены. В то же время, доказательств внесения иных сумм, нежели указаны в расчетах и которые не были зачтены Банком в уплату задолженности, ответчик не представил, в связи с чем, возражения в указанной части суд считает несостоятельными. 

По существу ответчик не оспаривает наличие задолженности и ее размер по обоим кредитным договорам, а поэтому суд признает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Ответчик выразил несогласие по взысканию неустойки по кредитным договорам. Однако, заключая кредитный договор №, ФИО1 был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов», п. 6.5 которой предусматривает за каждое невнесение Минимального платежа уплату штрафа, размер которого предусмотрен Тарифами – 3% от суммы задолженности (л.д. 10 об.). Взыскиваемая задолженность по пени по данному кредитному договору составляет 5711,83 руб., что соразмерно взыскиваемой задолженности по основному долгу - 19046,94 руб. и связано с длительным, с июня 2016 года, неисполнением заемщиком своих обязательств.

Довод ответчика о том, что неустойка начислена незаконно и является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ, суд находит несостоятельным, поскольку уплата пени за просрочку внесения минимального платежа на счет банковской карты, является условием заключения кредитного договора, с которым ФИО1 был ознакомлен и согласен - в сентябре и ноябре 2014 года, в апреле и июне 2015 года, в январе 2016 года ответчик производил уплату начисленных таким образом пени (л.д. 17 об.). 

Из условий кредитного договора №, в частности п. 6.1, следует, что проценты по повышенной ставке 30,5% являются платой за пользование кредитом, начисляются на сумму просроченного промежуточного платежа (л.д. 22), и не являются штрафной санкцией, а потому не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. 

Истец, кроме того, заявляет требования о взыскании с ФИО1 в пользу КБ «Хлынов» (АО) по кредитному договору № от 29.03.2013 года проценты по ставке 22% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, по кредитному договору – проценты по ставке 30,5% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день вступления в силу решения суда, что предусмотрено ст. 811 ч. 1 ГК РФ, п. 48 (применительно к договору № от 09.04.2013), п. 65 (применительно к договору №) Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств». В указанной части исковые требования также подлежат удовлетворению. 

Срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, о котором заявил ответчик, применению не подлежит. В 2013 году кредитные договоры только были заключены между банком и ФИО1 - по договору № от 29.03.2013 сроком на 3 года с возможностью выпуска новой карты, по договору № от 09.04.2013 на срок по 09.04.2018, т.е. в 2013 году только возникли взаимные права и обязанности сторон, в том числе по надлежащему исполнению условий кредитования – банк в оговоренной сумме предоставляет заемные средства, а заемщик своевременно вносит платежи в установленном размере. Такие правоотношения являются длящимися и Банк, являясь кредитором, оставляет за собой право, но не обязан, требовать прекращения обязательства в связи с допущенными заемщиком нарушениями условий кредитования.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

13 марта 2017 года должнику ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга и расторжении договоров в течение 5 календарных дней с момента получения требования, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено. 

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из платежного поручения № от 14.04.2017 следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 5697,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 29.03.2013, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (АО) задолженность по кредитному договору № от 29.03.2013 года по состоянию на 06.04.2017 года 28614,89 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 19046,94 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22% в размере 3856,12 руб., задолженность по уплате пени 3% в месяц в размере 5711,83 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (АО) по кредитному договору № от 29.03.2013 года проценты по ставке 22% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. 

Расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2013, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (АО) задолженность по кредитному договору № от 09.04.2013 года по состоянию на 06.04.2017 года 221137,23 руб., в том числе по просроченному основному долгу в размере 189685,94 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 18,5% годовых в размере 26933,52 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 30,5% годовых в размере 4517,77 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (АО) проценты по кредитному договору № от 09.04.2013 года по ставке 30,5% годовых от суммы основного долга за период с 07.04.2017 года по день вступления в силу решения суда. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (АО) расходы по оплате госпошлины в размере 5697,52 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Татаринова Н.А. 

Решение в окончательной форме принято 5 июня 2017 года