Дело № 2-5451/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой И.А.,

при секретаре Егоровой Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 26% годовых, а ответчик обязался осуществлять возврат полученной суммы и оплачивать проценты за пользование кредитом. 

В период действия кредитного договора ФИО1 неоднократно допускала нарушения его условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов, при этом, просроченная задолженность по ссуде возникла 16 января 2014 года, по процентам 16 ноября 2011 года в связи с чем, задолженность ответчика по состоянию на 6 июня 2018 года составила 262 815 руб. 48 коп., из которых: просроченная ссуда (основной долг) - 84 486 руб. 35 коп.; просроченные проценты – 15 304 руб. 03 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 134 355 руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28 669 руб. 79 коп. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством как ПАО «Совкомбанк». 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполнила, судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору был отменен. По изложенным основаниям просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 262 818 руб. 48 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 828 руб. 15 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Согласно представленному представителем истца по доверенности ФИО4 отзыву на возражения ответчика, истец поддерживает исковые требования в полном объеме, указав, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ответчиком в виде акцептованного заявления оферты. До подписания кредитного договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, в том числе связанных с несоблюдением условий Договора, график погашения кредита. В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно заключить договор страхования, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. При этом условие о заключении договора страхования и взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставлении кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Согласно заявлению оферты Дрозд. Ж.Л. от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, последняя была ознакомлена и согласна с условиями кредитования, а также обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитования, в том числе по внесению платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка, и понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, также положительного решения о предоставлении кредита. Таким образом, ответчик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка. В соответствии с условиями кредитного договора Банк, действуя по поручению заемщика, заключил в интересах последнего договор страхования с ЗАО «АЛИКО». Согласно разделу Б индивидуальных условий кредитного договора № плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляла 24% от первоначальной суммы кредита, то есть в сумме 60 000 руб. Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа договора, полагал, что действия ПАО «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными. Кроме того, по Условиям кредитования заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты его включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков, на основании которого, Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной защиты заемщиков. В Банк от ФИО1 поступило два обращения: 15 января 2014 года по поводу невозможности внесения платежа в связи с задержкой заработной платы, 17 ноября 2015 года об отзыве персональных данных и исключении ее из программы финансовой защиты. На указанные обращения ответчику даны ответы.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что с момента заключения кредитного договора по август 2015 года обязательства по погашению кредита ею исполнялись своевременно и в полном объеме. За указанный период она выплатила Банку сумму в размере 346 500 рублей. Кроме того, по условиям кредитного договора Банк обязался предоставить ей сумму кредита в размере 250 000 руб., между тем, на лицевой счет ей были перечислены кредитные средства в размере 190 000 руб. Денежная сумма в размере 60 000 руб., то есть 24% от суммы кредита, была неправомерно удержана Банком и перечислена в счет оплаты договора страхования, который ей не выдавался. 21 октября 2011 года в соответствии с пунктом 4 раздела 1 Условий кредитования она обратилась в Банк с заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков и возврате 60 000 руб., однако выплат не последовало. 14 ноября 2015 года она повторно обратилась в Банк с указанным заявлением, на что ответчик, ссылаясь на пропуск 30-ти дневного срока обращения, в удовлетворении ее требований отказал. При этом, в период с октября 2011 года до момента обращения в суд Банк начислял проценты на всю сумму кредита 250 000 руб., которую фактически она не получила. Полагает, со стороны истца имеет место злоупотребление правом. Договор страхования защиты заемщика, а также доказательства уплаты банком страховой премии страховой компании в материалы дела не представлены. Поскольку Банк не исполнил обязательства по перечислению ей суммы страховой премии в размере 60 000 руб. полагает, что ежемесячный платеж, в том числе сумма основного долга и сумма процентов, подлежали перерасчету путем снижения на 24% от суммы кредита. Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору подлежит уменьшению с 250 000 руб. до 190 000 руб., а сумма процентов подлежит уменьшению с 199 442 руб. 12 коп. до 151 576 руб. 01 коп. Поскольку в счет погашения кредита ею было выплачено 346 500 руб., полагает, что обязательства перед Банком ею выполнены в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 250000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 26% годовых, а ответчик обязался осуществлять возврат полученной суммы и оплачивать проценты за пользование кредитом, согласно графику платежей. 

Кредитный договор заключен на Общих условиях кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Условия кредитования) (л.д.36,37).

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.57-70).

Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 Условий кредитования).

В силу п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Указанным договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24 % от первоначальной суммы кредита, которая составила 60 000 рублей (л.д.24-34). 

ДД.ММ.ГГГГ Дрозд. Ж.Л. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому ответчик дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (страховщиком). Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору является банк. 

В соответствии с заявлением-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, в случае акцепта Банком настоящего заявления-оферты, Заемщик поручает банку без дополнительного распоряжения со стороны заемщика не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете заемщика, в размере единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, на их уплату (л.д.24). 

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ Банком была перечислена денежная сумма в размере 250 000 руб. в рамках потребительского кредитования, из которой сумма в размере 190 000 руб. перечислена на счет № ФИО1, сумма в размере 60 000 руб. была списана в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков. Таким образом, фактически ответчиком получены денежные средства в размере 190 000 руб. (л.д.13-21).

По условиям договора погашение кредита, оплата начисленных процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, согласно графику платежей, при этом расчет платежей для погашения кредита определен Банком, исходя из суммы кредита - 250 000 руб., в которую включена сумма платы за подключение к программе страхования (л.д.27).

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № по состоянию на 6 июня 2018 года определена исходя из суммы кредита в размере 250 000 руб. и произведенных ответчиком выплат в размере 346 500 руб., и составила 262 815 руб. 48 коп., из которых: просроченная ссуда (основной долг) - 84 486 руб. 35 коп.; просроченные проценты – 15 304 руб. 03 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 134 355 руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28 669 руб. 79 коп. (л.д.6-12). 

Однако о том, за счет каких средств - кредитных средств либо за счет собственных средств Заемщика должна быть произведена выплата за подключение к программе страховой защиты заемщиков в заявлении-оферте, а также в разделе «Б» кредитного договора не указано. Сведения о разъяснении Заемщику права по оплате страховой премии за счет личных средств, равно как и права отказаться от страхования, также в них не содержатся.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из раздела 1 Условий кредитования, плата за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков является вознаграждением, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика, который включает в себя обязанности Банка, в том числе: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, перечисленных в Условиях; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением Заемщика в Программу добровольной страховой защиты заемщиков; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, в том числе: проведение расчетов по переводу страховых премий; предоставление Заемщику копий документов, связанных с сопровождением Заемщика в рамках Программы добровольной страховой защиты заемщиков. 

Включение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания Заемщиком заявления-оферты.

При этом, включение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках Программы добровольной страховой защиты заемщика, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную им плату за Программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, услуга по включению заемщика в Программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, уплаченная заемщиком ФИО1 плата за участие в Программе добровольной страховой защиты заемщиков, за счет кредитных средств, в размере 60 000 руб. подлежала возврату при подаче ею заявления о выходе из программы в ПАО «Совкомбанк» в течение тридцати календарных дней со дня включения в Программу. 

Как следует из представленных ответчиком ФИО1 в материалы дела документов, заявление ФИО1 об исключении из программы добровольной страховой защиты заемщиков и возврате страхового взноса в размере 60 000 руб., а также с предложением о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору № с изменением выданной суммы кредита на 190 000 руб. было получено сотрудником Банка ФИО5 - 21 октября 2011 года, что подтверждается личной подписью данного сотрудника (л.д.93). 

Таким образом, с указанным заявлением ответчик обратилась в течение установленного Договором тридцатидневного срока, однако, требование заемщика истцом оставлено без внимания. 

14 ноября 2015 года ФИО1 повторно обратилась в Банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору № с изменением выданной суммы кредита на 190 000 руб. и ежемесячных выплат, в ответ на которое Банк в удовлетворении ее требований отказал, ссылаясь на то, что заявление ответчика об исключении из программы добровольной страховой защиты заемщиков в подразделение Банка не поступало (л.д.94,95).

Частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Истец ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на то, что по поручению заемщика ФИО1, заключил в интересах последней договор страхования с ЗАО «АЛИКО», между тем какие-либо доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику в материалы дела не представил.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание названные выше правовые нормы материального права, учитывая, что заявление об отказе от договора страхования было подано ответчиком в установленный тридцатидневный срок, при этом доказательства обратного, а также подтверждающие оказание ответчику услуг по договору страхования истцом не представлено, суд находит доводы ответчика о неверном определении сумм ежемесячного платежа, в том числе суммы основного долга и суммы процентов по кредитному договору, обоснованными.

Поскольку плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 60 000 рублей составила 24 % от первоначальной суммы кредита (250 000 руб.), то сумма ежемесячного платежа, в том числе сумма основного долга и сумма процентов по кредитному договору, подлежит перерасчету, при котором сумма основного долга по кредитному договору подлежит уменьшению до 190 000 руб., сумма процентов, подлежащая уплате согласно графику платежей за период с 15 ноября 2011 года по 17 октября 2016 года в размере 199 442 руб. 12 коп., подлежит уменьшению на сумму 47 866 руб. 11 коп. (24%), то есть до 151 576 руб. 01 коп. 

Таким образом, общая сумма подлежащая уплате Заемщиком по кредитному договору № составила 341 576 руб. 01 коп.

Учитывая, что в счет погашения кредита ответчиком выплачена сумма в размере 346500 руб., что следует из материалов дела и ответчиком в ходе судебного разбирательства не опровергнуто, оснований для удовлетворений требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 818 руб. 48 коп., расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Дрозд Ж,Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 815 руб. 48 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 828 руб. 15 коп - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено «25» октября 2018 года.

Председательствующий подпись 

Верно

Судья И.А. Ежова 

Оригинал решения находится в деле Петропавловск-Камчатского 

городского суда Камчатского края № 2-5451/2018