Гражданское дело №2-17/2021

24RS0015-01-2020-000733-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года с.Ермаковское 

Красноярского края

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Хасаншиной А.Н., 

при секретаре Голевой У.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, уточнённым в ходе рассмотрения дела, в котором просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по договору кредитования №№ в размере 169 676 рублей 92 коп., по договору кредитования № № в размере 114 097 рублей 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 075 рублей 48 коп.

Требования мотивированы тем, что 28 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО10 заключен договор кредитования № №, в соответствии с которым ФИО11 предоставлен кредит в размере 54 500 рублей, сроком до востребования, а также договор № №, в соответствии с которым предоставлен кредит в размере 33 000 рублей, сроком до востребования. Кредитный договор №№ «Кредитная карта Стандарт» является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору №№. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. ФИО12 свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что повлекло к образованию просроченной задолженности: размер задолженности по договору кредитования №№ составляет 169 676 рублей 92 коп., из которых: основной долг – 54 398 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 115 278 рублей 92 коп., размер задолженности по договору кредитования №№ составляет 114 097 рублей 01 коп., из которых: основной долг –31 287 рублей 61 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 82 809 рублей 40 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 умерла. Наследниками заемщика являются ответчики ФИО1 и ФИО2 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представитель ФИО3 просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, о чем представила письменное ходатайство.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представила.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное ходатайство.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1- ФИО4 (действующая на основании доверенности, удостоверенной нотариусом 21.05.2018) исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что 28.06.2016 года ФИО14 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением клиента о заключении договора кредитования счета №№, в котором просила ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также установить Индивидуальные условия кредитования для Кредита «равный платеж», лимит кредитования – 54 500 рублей /л.д.17-19/.

Факт подписания и направления истцу заявления о заключении договора кредитования ответчиками и не оспаривается.

Согласно Индивидуальных условий ставка, % годовых, за проведение безналичных операций 29 % годовых, за проведение наличных операций 59 %. 

Договором установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа в размере 3 963 рубля, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, продолжительность льготного периода 4 месяца, с даты заключения договора кредитования, срок возврата кредита «до востребования».

Во исполнение условий кредитного договора банком на имя ФИО15. открыт текущий банковский счет №№.

Кредитный договор №№ «Кредитная карта Стандарт» с лимитом кредитования – 33 000 рублей, срок возврата кредита «до востребования», является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору №№. 

Согласно Индивидуальных условий ставка, % годовых, за проведение безналичных операций составляет 29,9%, максимальная ставка за проведение наличных операций составляет 74,9 %, полная стоимость кредита составляет 30, 322 % годовых. Платежный период – 25 дней, срок «до востребования». Размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода. Он включает в себя: проценты от суммы полученного и непогашенного кредита; сумму начисленных процентов; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии).

Как следует из Индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период равен 25 дням. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность льготного периода не может превышать 56 дней. 

Во исполнение условий кредитного договора банком на имя ФИО16 открыт текущий банковский счет №№.

В соответствии с условиями кредитного договора от 28.06.2016 Банк осуществил выдачу ФИО17 кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д. 12-14/.

С использованием указанной карты ФИО18 совершала операции по получению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д. 15-16/.

Из представленных документов установлено, что ФИО19 ненадлежащим образом исполняла обязательства, в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи, с чем по состоянию на 24.06.2020 задолженность заемщика перед Банком составила: по кредитному договору №№ в общей сумме 169 676 рублей 92 коп., из которых 54 398 рублей - основной долг; 115 278 рублей 92 коп. –проценты за пользование кредитными средствами /л.д.8-9/, по кредитному договору №№ в общей сумме 114 097 рублей 01 коп., из которых 31 287 рублей 61 коп. - основной долг; 82 809 рублей 40 коп. –проценты за пользование кредитными средствами.

Судом проверен расчет, предоставленный истцом и признан верным, в части задолженности по основному долгу, начисленных процентов, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, а также документами, являющимися неотъемлемой его частью, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, соответствующий требованиям статьи 319 ГК РФ, подвергать сомнению правильность которого, у суда оснований не имеется.

При этом суд отмечает, что сторона ответчика своего расчета, а также доказательств опровергающих расчет истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представила, также как доказательств исполнения обязательств по кредитному договору. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что стороной истца указанные доказательства было невозможно представить суду, судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 умерла /л.д.28/, наследниками имущества, а следовательно и обязательств являются муж ФИО1, дочь ФИО5 /л.д.61-73/.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца обоснованными и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору. Проверяя размер задолженности, подлежащей к взысканию, суд, приняв во внимание письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Принимая во внимание, что условия договора кредитования содержат условия о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям суд приходит к выводу о необходимости исчисления указанного срока отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3- летний период, предшествующий подаче иска.

Из представленных в материалы дела выписок из лицевого счета по договору кредитования следует, что последний платёж в счет погашение задолженности по кредитному договору №№ внесен 13.02.2017 в размере менее ежемесячного обязательного платежа, по кредитному договору №№ внесен 19.12.2016.

В суд с настоящим исковым заявлением истец обратился 24.09.2020.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по платежам до 24.09.2017 следует считать пропущенным. 

Срок исковой давности по оставшимся платежам с 24.09.2017 по 12.04.2019 (20 платежей) банком не пропущен, в связи с чем, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования №№ исходя из установленного размера МОП в размере 3 963 рубля в размере 74 177 рублей 31 коп., из которых 47 151 рубль 41 коп.- сумма основного долга, 27 025 рублей 90 коп.- процентов по договору.

Информация о платежах, предоставленная ПАО КБ «Восточный» содержит сведения о размере минимального обязательного платежа и сроках его выплаты, исходя из условий договора, суммы задолженности по основному долгу, количества платежей необходимых для ее погашения /л.д.128/. 

В соответствии с условиями кредитного договора №№, он заключен на срок возврата основного долга до востребования, на условиях осуществления заемщиком минимального ежемесячного платежа в срок до 19-го числа месяца, следующего за расчетным (в котором образовалась задолженность по основному долгу), состоящего из 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, процентов за пользование кредитом и просроченной задолженности.

Таким образом, заемщик была обязана совершать ежемесячно минимальные платежи по 10% от остатка основного долга от суммы 31 287 рублей 61 коп. и далее каждый месяц от остатка с учетом ранее надлежавшего к совершению минимального платежа.

За период с января 2017 года приходится 99 расчетных периодов согласно расчета: (31287,61 -10% (3128,76) - 10% (2815,88) -10% (2534,29) -10% (2280,86) - 10% (2052,78) -10% (1847,50)-10 % (1662,75) – 10% (1496,48) -10% (1346,83) -10% (1212,14) -10% (1090,93) -10% (981,84) -10% ( 883,65) -10% (795,29) -10% (715,76) -10% (644,18) -10% (579,76) -10% (521,79) -10% (469,61) -10 % (422,65) -10% (380,38) -10% (342,34) -10% (308,11) -10% (277,30) -10% (249,57) -10% (224,61) -10% (202,15) -10% (181,94) -10% (163,74) -10% (147,37) -10% (132,63) -10% (119,37) -10% (107,43) -10% (96,69) -10% (87) -10% (78,32) -10% (70,48) -10% (63,44) -10% (57,09) -10% (51,38) -10% (46,25) -10% (41,62) -10% (37,46) – 10% (33,71) -10% (30,34) -10% (27,31) -10% (24,58) -10% (22,12) -10% (19,91) -10% (17,92) -10% (16,12) -10% (14,51) -10% (13,06) -10% (11,75) -10% (10,58) -10% (9,52) -10% (8,57) -10% (7,71) -10% (6,94) -10% (6,25) -10% (5,62) -10 % (5,06) -10% (4,55) -10% (4,1) -10% (3,69) -10% (3,32) – 10% (2,99) -10% (2,69) -10% (2,42) -10% (2,18) -10 % (1,96) -10% (1,76) -10% (1,59) – 10% (1,43) -10% (1,29) -10% (1,16) -10% (1,04) -10% (0,94) -10% (0,84) -10% (0,76) -10 % (0,68) -10% (0,61) -10% (0,55) -10% (0,50)- 10% (0,45)- 10% (0,40) -10% (0,36) -10% (0,33) -10% (0,30) -10% (0,26) -10% (0,24) -10% (0,21) -10% (0,19) -10% (0,17) -10% (0,15) -10% (0,13) -10% (0,12) -10 % (0,11) -10% (0,01) -10% (0,0).

Таким образом, в пределах срока исковой давности остаток основного долга составляет 12 121 рубль 45 коп.

Проценты за пользование кредитом, как производные от основного долга, за период со сроком уплаты по 23.09.2016 взысканию не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, по состоянию на 24.06.2020 (период взыскания процентов заявленный истцом) размер процентов составляет 9 676 рублей 61 коп., исходя из расчета: (12 121 рубль 45 коп. х 799/365х29,9%) + (12 121 рубль 45 коп. х 176/365х29,9%).

При таких обстоятельствах, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по договору кредитования №№ в размере в размере 21 798 рублей 06 коп. из которых: 12 121 рубль 45 коп. - основной долг, 9 676 рублей 61 коп. – проценты по договору. 

При принятии решения, суд не усматривает в действиях истца признаков злоупотребления правом, исходя из того, что наследники являлись осведомленными о наличии заключенных договоров кредитования и как следствие обязанности по оплате кредита, однако каких- либо мер направленных на исполнение обязательств не предприняли.

Более того, в абзаце 3 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 разъяснен порядок взыскания процентов, подлежащих уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ и взимаемых за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства наследником по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Между тем, истцом требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ не заявлено.

Принимая во внимание использование наследодателем денежных средств по договорам кредитования с момента заключения кредитного договора по день своей смерти, а также условия заключённого договора в части начисления процентов за пользование кредитом, начисление банком процентов, исходя из процентной ставки предусмотренной договором правомерно.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 079 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №№ от 28 июня 2016 года в размере 74 177 рублей 31 копейку, по договору кредитования №№ от 28 июня 2016 года в размере 21 798 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 079 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный Красноярского края суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Хасаншина

Мотивированное решение составлено 17 марта 2021 года.