Дело № 2-1403/2020

УИД 26RS0024-01-2020-002448-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2020 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Соловьяновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ООО «Финанс Консалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.09.2013 года, заключенному между ответчиком и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Финанс Консалт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.09.2013 года, заключенному между ответчиком и открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк».

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 17.09.2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 300 000 рублей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счёт погашения кредита. 

27.05.2016 года ОАО «Восточный Экспресс Банк» уступило право требования по кредитному договору ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» на основании цессии №

18.07.2018 года ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» уступило право требования по данному кредитному договору ООО «Финанс Консалт», на основании договора цессии №. Таким образом, право требования задолженности в полном объеме принадлежит ООО «Финанс Консалт». В кредитном договоре установлено согласие должника о возможности уступки права требования по договору третьим лицам (и организациям, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности).

ООО «Финанс Консалт» обращалось за выдачей судебного приказа с ответчика. Однако, в порядке ст. 129 ГПК РФ от должника поступили возражения, и судебный приказ был отменен. Должником на сегодняшний день обязательство не исполнено. В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Финанс Консалт» задолженность по кредитному договору в размере 394 924 рубля 26 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 150 рублей.

Представитель истца ООО «Финанс Консалт» в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что возражает против удовлетворения исковых требований, поддерживает свое ходатайство о применении срока исковой давности.

26.10.2020 года в суд от ответчика поступило ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, в котором указано, что истец знал о нарушении его прав более шести лет. Из расчета исковых требований, рассчитанных ОАО «Восточный Экспресс Банк» в лице ООО «Финанс Консалт» видно, что долг образовался в период с 18.11.2014 года по 27.05.2016 года и составил 527 дней, а на момент подачи иска срок составил более шести лет. Последний платеж, внесенный им в ОАО «Восточный Экспресс Банк» был совершен 18.11.2014 года. В связи с чем, просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.09.2013 года в размере 394 824 рубля 26 копеек и отказать в удовлетворении заявленных требований.

Из ответа представителя ООО «Финанс Консалт» на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности следует, что он не возражает против применения срока исковой давности ко всей сумме долга, поскольку истцу не представляется возможным определить срок исковой давности от каждого начисления суммы долга.

В судебное заседание представитель третьего лица Банка России не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка России.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» не явился, о причинах своей неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела, не ходатайствовал.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

Судом установлено, что 17.09.2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 32,5% годовых. Окончательная дата погашения 17.09.2018 года. Дата платежа – 17 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 11 972 рубля, кроме последнего платежа, который составляет 11 909 рублей 54 копейки.

ФИО1, подписав договор кредитования, подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, начисленных в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Из представленных истцом доказательств следует, что ФИО1, в нарушение ст. 309 ГК РФ, надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнял, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производил, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств, неоднократном систематическом нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов, то есть о существенном нарушении условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность в общей сумме 394 824 рубля 26 копеек, таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составляет 394 824 рубля 26 копеек, из которых: сумма основного долга – 265 726 рублей 75 копеек; задолженность по процентам – 111 097 рублей 51 копейка; задолженность по штрафам, пени, комиссиям, неустойкам – 18 000 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с 18.11.2014 года по 27.05.2016 года.

На основании изменений, внесенных в главу 4 ГК РФ Федеральным законом от 05.05.2014 года № 99, вступавшим в силу с 01.09.2014 года зарегистрировано новое наименование Банка – публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» запись в ЕГРЮЛ об изменении наименования Банка внесена 13.10.2014 года).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Условиями кредитного договора предусмотрено право банка уступить права требования по договору третьему лицу, вне зависимости от наличия у такого лица лицензии на право осуществления банковской деятельности.

27.05.2016 года ПАО КБ «Восточный» по договору уступки прав (требований) № уступило цессионарию ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» в полном объеме права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиком денежных средств по кредитному договору. В перечне уступаемых прав (требований) к договору уступки права требования (цессии) № от 27.05.2016 года значится ФИО1 с общей суммой уступаемых прав (полный объем) 394 824 рубля 26 копеек.

18.07.2018 года ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» по договору уступки права требования (цессии) № уступило цессионарию ООО «Финанс Консалт» в полном объеме право требования в отношении уплаты заемщиком денежных средств по кредитному договору. В перечне уступаемых прав (требований) к договору уступки прав требований № от 18.07.2018 года значится ФИО1 с общей суммой уступаемых прав (полный объем) 394 824 рубля 26 копеек.

Таким образом, судом установлен факт наличия обязательств у ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 17.09.2014 года перед ООО «Финанс Консалт».

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям ООО «Финанс Консалт» срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

В п. 27 названного Постановления Пленума предусмотрено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так, по условиям кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Согласно графику платежей ФИО1 взял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать начисленные проценты ежемесячными платежами в дату, установленную графиком платежей, по 11 972 рубля, кроме последнего платежа, который составлял 11 909 рублей 54 копейки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Кроме того, сторонами предусмотрен график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления банком требования).

Судом установлено, что погашение задолженности по кредитному договору должно было производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как указано выше, условиями заключенного между сторонами кредитного договора № от 17.09.2013 года предусмотрено исполнение заемщиком обязательств ежемесячными платежами.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из того обстоятельства, когда ПАО «Восточный Экспресс Банк» стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Из представленного суду расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 27.05.2016 года следует, что последний платеж ответчиком был внесен 18.11.2014 года в счет погашения основного долга в сумме 2 761 рубль и в счет погашения процентов в сумме 7 411 рублей.

В соответствии с графиком платежей, следующая дата платежа должна была быть 17.12.2014 года. Поскольку к указанной дате денежные средства в установленном графиком платежей размере от ФИО1 не поступили, Банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора с 18.12.2014 года.

Следовательно, срок исковой давности равный трем годам начинает течь с 18.12.2014 года. Таким образом, учитывая положения статьи 196 ГК РФ, трехлетний срок исковой давности истек 18.12.2017 года.

Как следует из материалов дела, ООО «Финанс Консалт» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 г. Невинномысска Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

15.10.2019 года мировой судья судебного участка № 2 г. Невинномысска Ставропольского края вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который, в связи с поступившими от ответчика возражениями, определением от 25.10.2019 года мирового судьи судебного участка № 2 г. Невинномысска Ставропольского края был отменен.

Однако, поскольку, трехлетний срок исковой давности истек 18.12.2017 года, с заявлением о выдаче судебного приказа 15.10.2019 года и с исковым заявлением 07.09.2020 года истец обратился с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов (ст. 207 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено. Кроме того, представитель ООО «Финанс Консалт» не возражает против применения срока исковой давности ко всей сумме долга.

При таких обстоятельствах, с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в иске.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Финанс Консалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.09.2013 года, заключенному между ответчиком и открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 02 декабря 2020 года.

Судья Е.Е. Рынгач