Дело № 2-496/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан, Республика Хакасия 18 июля 2018 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борцовой Е.Л.

при секретаре Зубаревой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между обществом с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк», *** преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», после приведения наименования в соответствие с действующим законодательством РФ - ПАО «Совкомбанк») и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику заемные денежные средства в размере 168869 рублей 74 копейки под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев. Стороны также пришли к соглашению, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил, однако заемщик ненадлежащим образом исполняет перед кредитором принятые обязательства, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, продолжает тем самым нарушать условия договора. Суммарная продолжительность просрочки на *** составляет 865 день по ссуде и 1483 дня по процентам. В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 146345 рублей 69 копеек, из которых: 124308 рублей 87 копеек - просроченная ссуда, 17292 рубля 70 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 4744 рубля 12 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4126 рублей 91 копейка. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО3, допущенная к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) исковые требования не признали.

Суд в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор *** в виде акцептированного заявления-оферты, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в размере 168869 рублей 74 копейки под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно разделу "Б" договора о потребительском кредитовании, а также п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования): при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Как видно из материалов дела, при заключении договора до ответчика была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту, ответственности за неисполнение обязательств по оплате задолженности.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в сумме 168869 рублей 74 копейки на его счет, открытый в ПАО «Совкомбанк». 

Материалами дела подтверждается, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». *** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из выписки по счету *** за период с *** по *** усматривается, что ответчик в период пользования кредитом, обязательства принятые на себя по погашению основного долга и процентов обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у ответчика образовалась перед Банком задолженность.

Согласно расчету Банка задолженность ФИО1 по состоянию на *** составляет 146345 рублей 69 копеек, из них: просроченная ссуда – 124308 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 17292 рубля 70 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4744 рубля 12 копеек.

На основании п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от ***, ПАО «Совкомбанк» обязал ответчика, в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору о потребительском кредитовании ***, произвести возврат всей суммы задолженности в срок до ***.

Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и без удовлетворения. 

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ФИО1 суду не предоставлено.

Вместе с тем, как указано в п. 3.10. Условий кредитования, суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);

4) на уплату начисленных (текущих) процентов;

5) на уплату суммы кредита (части кредита);

6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты / на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании Заемщика);

7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

8) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Тогда как из анализа расчета задолженности следует, что из произведенных заемщиком сумм платежей денежные средства в общей сумме 124 рубля 63 копейки (83 рубля 36 копеек + 17 рублей 41 копейка + 23 рубля 86 копеек) направлены вопреки п. 3.10. указанных выше Условий, а также положений ст. 319 ГК РФ на погашение начисленных штрафных санкций за просрочку, в связи с чем, указанную сумму следует расценить как направленную на погашение требований в порядке установленной законом очередности (в данном случае на погашение процентов за пользование кредитом, а затем на уплату суммы кредита (части кредита)). 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по процентам за пользование кредитом на сумму вышеперечисленных незаконно удержанных денежных средств. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию просроченная ссуда 124308 рублей 87 копеек, 17168 рублей 07 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 4744 рубля 12 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения заемщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 4744 рубля 12 копеек. 

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер истребуемой задолженности по основному долгу и просроченным процентам, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства и её последствия, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что неустойка в размере – 4744 рубля 12 копеек соразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора, отвечает принципам разумности, соразмерности, не нарушает баланс законных интересов как банка, так и заемщика, в связи с чем большему снижению не подлежат.

На основании изложенного, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 146221 рубль 06 копеек, из которых: 124308 рублей 87 копеек - просроченная ссуда, 17168 рублей 07 копеек – проценты по просроченной ссуде, 4744 рубля 12 копеек – неустойка. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом заявленных исковых требования размер государственной пошлины истцом оплачен в размере 4168 рублей 18 копеек. Однако, принимая во внимание сумму, определенную судом для взыскания с ответчика, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 4124 рубля 42 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 146221 рубль 06 копеек, из которых: 124308 рублей 87 копеек – просроченная ссуда, 17168 рублей 07 копеек – проценты по просроченной ссуде, 4744 рубля 12 копеек – неустойка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4124 рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий: Е.Л. Борцова

Мотивированное решение составлено 23 июля 2018 года.