Дело № 2-1799/2020

16RS0042-03-2020-000267-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р. 

при секретаре Зиганшиной Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии в размере 127 594 рублей 94 копеек, неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в размере 382 784 рублей 82 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей, с возмещением постовых расходов в размере 186 рублей 04 копеек, указав в обоснование, что 13.11.2019 между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 607 594 рубля 94. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление о согласии на страхование его жизни и здоровья, сумма страховой премии составила 127 594 рубля 94 копейки. 20.11.2019 истец обратился к ответчику с требованием об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии. Однако, денежные средства до настоящего времени не возвращены.

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явился, его представитель ФИО1 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, дополнительно просил возместить почтовые расходы.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» ФИО3 в суд по извещению не явилась, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» ФИО4 в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По делу установлено:

13.11.2019 между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № ... на сумму 607 594 рубля 94 копейки с начислением 10,50% годовых при наличии страхования. 

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление о согласии на страхование его жизни и здоровья, сумма страховой премии составила 127 594 рубля 94 копейки (л.д. 10). 

В соответствии с договором № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенным между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после переименования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») как страховщиком и ООО «Русфинанс Банк» как страхователем, Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющимися приложением к договору страхования, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, подписавшее заявление на страхование, «страховщиком» является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а «страхователем» – ООО «Русфинанс Банк».

20.11.2019 истец посредством почтовой связи обратился в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования (исключении его из программы страхования) и возврате страховой премии (л.д. 12). Данное заявление получено страховой компанией 25.11.2019 (л.д. 14).

Из выписки по счету усматривается, что истцом оплачена компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья, которая перечислена Банком в адрес страховой компании, о чем суду представлено платежное поручение и реестр к нему (л.д. 11).

Так как ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования 20.11.2019, то есть в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежала возврату уплаченная им сумма страховая премия пропорционально сроку действия страхования.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично. При этом, суд исходит из того, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на Банке.

Между тем, требования истца о возврате ему уплаченной суммы страховой премии до настоящего времени не удовлетворены. При этом, несмотря на предложения суда представить возражения по иску, доказательства, подтверждающие факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца, не представлено.

С учетом того, что истец 20.11.2019 обратился к страховой компании с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии. 

С учетом изложенного, страховая премия подлежит взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», которая составит, с учетом пропорциональности срока действия договора страхования, в размере 126 744 рубля 31 копейка из расчета (127594,94 (страховая премия) - 850,63 (часть страховой премии пропорционально сроку действия договора с 13.11.2019 до 25.11.2019).

ООО «Русфинанс Банк» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности по настоящему делу, поскольку страховую премию перечислило в страховую компанию.

В то же время оснований для взыскания с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца неустойки в размере 382 784 рубля 82 копейки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате страховой премии, рассчитанной в соответствии с положениями статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку вышеприведенные положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае нарушения установленных сроков их выполнения (оказания). Поскольку требования истца о взыскании суммы страховой премии основаны на невыполнении Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, а не на нарушении сроков оказания услуги, в данном случае подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8 вышеприведенного Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврат страховой премии должен был быть произведен ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» истцу в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об отказе от договора страхования.

Как установлено судом, указанное заявление истца об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, уплаченной по данному договору, получено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 25.11.2019, соответственно возврат причитающихся истцу денежных средств следовало произвести не позднее 06.12.2019.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиями истца, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на просроченную к возврату денежную сумму, составляющую 126 744 рубля 31 копейка, за период с 07.12.2019 по 27.02.2020 (день рассмотрения дела судом) в общем размере 1 790 рублей 12 копеек.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания компенсации морального вреда. 

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу в сумме 1 500 рублей.

В соответствии со статьей 13 вышеназванного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика страховой компании за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой в судебном порядке суммы, что составляет 65 017 рублей 21 копейка (126 744, 31+1500+1790,12х50%). 

В то же время, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования, поскольку истец стороной договора не является, а является лишь застрахованным, присоединен к Программе коллективного страхования. 

Кроме того, суд отмечает, что истцом одновременно заявлены два взаимоисключающих требования, влекущих разные правовые последствия. Требование об исключении из программы страхования заявлено истцом обоснованно.

Оснований для снижения размера штрафных санкций, суд не усматривает, поскольку страховая премия до настоящего времени истцу не возвращена.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, со страховой компании подлежат возмещению почтовые расходы, подтвержденные документально, в пределах уточненных требований, в размере 782 рубля 56 копеек.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, со страховой компании подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере 4 070 рублей 69 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из числа застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от 25.07.2011, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 126 744 рубля 31 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 790 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65 017 рублей 21 копейка, почтовые расходы в размере 782 рубля 56 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказать.

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора, исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 4 070 рублей 69 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

На момент публикации решение не вступило в законную силу. Копия верна. Судья Хафизова Р.Р.