Дело № 2-319/18 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2018 года с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе судьи Ак-кыс А.В., 

при секретаре судебного заседания Донгак Х.Х., 

с участием Т.А.П. , 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Т.А.П. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании платы за услуги по присоединению к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда,

установил:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратилось в суд в защиту интересов Т.А.П. с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, указав, что между Т.А.П. и АО «Россельхозбанк» (далее Банк) заключен кредитный договор № от 13.04.2018 г. При выдаче кредита Т.А.П. была подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ с условием в виде уплаты АО «Россельхозбанк» стоимости услуги банка – за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсацию банка на оплату страховой премии страховщику. Итого с Т.А.П. банком было удержано 66 000 рублей платы за услугу банка по присоединению к программе коллективного страхования. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиков соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. Т.А.П. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 23.04.2018 г. Т.А.П. написал в банк заявление, в котором просил считать договор об оказании банком услуги по присоединению Т.А.П. к программе страхования, заключенного им с АО «Россельхозбанк» недействительным и вернуть удержанные с него за услугу денежные средства. Данное заявление было получено АО «Россельхозбанк» 23.04.2018 г. Как видно из содержания заявления заемщика Т.А.П. на страхование, услуга банка, на получение которой он дал свое согласие при заключении кредитного договора, является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий. Анализ существа оказываемой Бнаком услуги не дает безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был Банком исполнен в полном объеме до момента получения им заявления заемщика об отказе от участия в программе страхования. Таким образом, банк обязан вернуть Т.А.П. плату за подключение к программе страхования в полном объеме. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого Т.А.П. оценивает в 5 000 рублей. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органом. Просит взыскать с ответчика в пользу Т.А.П. 66 000 рублей плату за услуги банка по присоединению к программе коллективного страхования, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф. 

На согласившись с исковыми требованиями представитель АО «Россельхозбанк» М.А.И. направила возражение, указывая, что в соответствии с п. 5 заявления на присоединение заемщик уведомлен, что возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Также согласно п. 7 заявления истца от 13 апреля 2018 года на присоединение к программе коллективного страхования (в материалах дела имеется) заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, этим же пунктом (абз.3) истец подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказать от заключения договора страхования. Следовательно, заемщик мог и не заключать договор страхования, страховка не навязана. При отсутствии страхования увеличивается процентная ставка по кредиту. В соответствии с Соглашением, при заключении договора страхования размер процентной ставки составляет 14,5%, а при не заключении договора страхования 19,5%. Из содержания кредитного договора следует, что банк имеет право произвести списание со счета заемщика плату за участие в программе страхования из суммы выданного кредита, включающей в себя вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. С учетом установленных обстоятельств, Банком при заключении кредитного договора до потребителя доведена полная информация о размере платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам. На основании изложенного просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель истца Р.Д.М. в дополнительных пояснениях к иску указал, что в иске не ставится вопрос о навязывании данной услуги по страхованию или о ее добровольном характере, в данных правоотношениях должны быть применены нормы Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Поскольку подписанное истцом заявление на включение его в число участников программы страхования, является договором возмездного оказания услуг, и по данному договору банк должен был оказать услугу истцу, за которую банк удержал с истца 66 000 рублей, то у истца, как потребителя данной услуги, имеется право в порядке ст.32 Закона «О защите прав потребителей», отказаться от услуги в любое время, компенсировав расходы исполнителя, если такие были понесены последним. Данное право истец реализовал на 10 дент, после подписания заявления на включение его в сичло участников программы страхования. Таким образом, поскольку истцу банк не оказал никаких услуг, связанных с включением его в список участников программы страхования, то ответчик должен был вернуть истцу всю сумму, которая ранее удержана с истца. Ответчиком не предоставлено доказательств несения каких-либо расходов по исполнению, на момент отказа истца от программы страхования, договора возмездного оказания услуг. Кроме того, действия ответчика по подключению к программе страхования носят не разовый характер, а длящийся в течение всего срока страхования. Просил удовлетворить иск в полном объеме, рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца председатель МОО «Комитет по защите прав потребителей» Э.А.В. , представитель ответчика АО «Россельхозбанк» извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении не представили. 

Т.А.П. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по изложенным основаниям. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца МОО «Комитет по защите прав потребителей», ответчика АО «Россельхозбанк». 

Выслушав пояснения Т.А.П. , изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 13 апреля 2018 года между Т.А.П. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № на сумму 500 000 рублей, сроком возврата не позднее 13 апреля 2023 года, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 17,372 % годовых.

В п. 15 индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, а также информирован и согласен с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, которая составляет 35 750 рублей. 

13 апреля 2018 года Т.А.П. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №).

Подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования, Т.А.П. подтвердил, что ознакомлен банком с программой страхования и выразил согласие на страхование жизни и здоровья. 

Пунктом 3 заявления до истца доведена информация о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в размере 66 000 рублей за весь срок страхования. 

При этом, исходя из предоставленных ответчиком и третьим лицом АО СК «РСХБ-Страхование» платежных поручений и выписки из бордеро по программам коллективного страхования, комиссия за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц составила в размере 35 750 рублей, из них 30 296,61 рублей сама комиссия, 5453,39 рублей налог на добавленную стоимость, размер страховой премии составил 30 250 рублей. 

Согласно п.5 заявления Т.А.П. вправе досрочно прекратить действие договора страхования по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

23 апреля 2018 г. Т.А.П. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 70 000 рублей, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.4 и 5 ст.426 ГК РФ) а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. №2300- I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, (с изменениями внесенными Указанием Банка России от 21.08.2017 г. №4500-У), исходя из его преабмулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 г. №4500-У вступило в силу с 1.01.2018 года.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Т.А.П. присоединился к программе страхования 13 апреля 2018 года, в связи с чем к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с договором коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года, заключенным между банком как страхователем и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г., Правил страхования от потери работы от 26.06.2012 г., Правил страхования имущества от 3.10.2011 г.

Конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №, Приложение 12 к Договору), составленных на условиях договора. 

Программой страхования № предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро № и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику, страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – ОАО «Россельхозбанк».

Пунктом 1.5.1 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на лиц, заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к каждой программе страхования распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. 

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.п. 1.3, 1.4., 1.4.1 Договора).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключения к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возложена на Банк. 

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

При заключении кредитного договора Т.А.П. был присоединен АО «Россельхозбанк» к программе страхования №, т.е. кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с Т.А.П. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной, как видно из выписки по счету, размер платы Т.А.П. за подключение к программе страхования составил 66 000 рублей, из которых 30250 рублей являются страховой премией, 35750 рублей плата Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования.

Т.А.П. отказался от страхования 23 апреля 2018 года, т.е. в течение 10 дней с даты его присоединения к программе страхования.

Таким образом, Т.А.П. в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы, страховой премии за вычетом части, пропорциональной времени действия договора страхования, а также уплаченной Банку платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. 

Т.А.П. являлся участником программы страхования в течение 34 дней из 2190 дней, это с 13 апреля 2018 года по 17 мая 2018 года, таким образом, сумма, подлежащая вычету из страховой премии (30250 рублей) за время действия договора страхования составляет 469,63 рублей: 30250 руб. х 34 дн.: 2190 дн.

В связи с чем, с АО «Россельхозбанк» в пользу Т.А.П. подлежит взысканию страховая премия в размере 29 780,36 рублей: 30250 руб. – 469,63 руб, а также расходы банка, понесенные в связи с совершением действий по присоединению Т.А.П. к программе коллективного страхования в размере 35 750 рублей.

При этом, отсутствие в иске требования о признании недействительным п.5 Заявления на присоединение к Программе страхования, при наличии требования о взыскании с ответчика платы за услуги банка по присоединению к программе коллективного страхования, основанного на том, что он как физическое лицо имеет право отказаться от заключенного договора страхования в течение 14 календарных дней с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы, не может являться основанием для отказа в иске. 

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу Т.А.П. компенсацию морального вреда с АО «Россельхозбанк» в размере 3000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд полагает необходимым взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» и в пользу Т.А.П. штраф в размере по 17 132,59 рублей каждому, исходя из следующего расчета: (29780,36+35750 + 3 000 руб.) х 50%)/2. 

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2465 рублей 91 копеек (2165 рублей 91 копеек по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Т.А.П. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании платы за услуги по присоединению к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Т.А.П. плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 65 530 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 17 132 рубля 59 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 17 132 рубля 59 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 465 рублей 91 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме – 5 июля 2018 года (30 июня, 1 июля выходные дни). 

Судья А.В. Ак-кыс