Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 04 апреля 2017 г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., при секретаре Ляминой А.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-298/2017 по исковому заявлению ФИО2 к ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании выкупной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании выкупной суммы. В обоснование своих исковых требований указал, что согласно полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности *** от *** он застрахован по программе РОСГОСТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». В соответствии с п.4 договора по двум основным условиям Риск-«дожитие застрахованного», Риск-«Смерть застрахованного».

Срок действия договора страхования с *** по ***. В *** года вышеуказанный договор им письменно расторгнут, в нарушение требований договора и приложения *** к договору ему ответчиком выплачена сумма *** рублей.

Согласно приложения *** при расторжении договора со сроком действия договора 5 и более лет, выплачивается 95% от сформированного резерва по договору.

Им уплачено *** рубля страхового резерва.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемым гражданином со страховой организацией. Ст. 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования. Претензия, направленная ответчику, оставлена без удовлетворения.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу подлежащую выплате по договору сумму, составляющую ***.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя ФИО1

Представитель истца ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности от ***, сроком действия 1 год, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что страховой компанией нарушены права истца как потребителя на полную информацию относительно условий договора. Истец ознакомлен лишь с выпиской из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности», а не с самими Правилами. В условиях заключенного с истцом договора не определен порядок расчета выплатной суммы. Из текста договора, из приложения к нему следует, что выплата производится в размере 95 % от сформированного резерва по договору, но поскольку договор не содержит понятия резерва, истец, заблуждаясь, думал, что выплатная сумма равна 95% уплаченной страховой премии. Условия договора произвольно трактуются страховщиком. По общим правилам добровольного страхования выкупная сумма при расторжении договора, устанавливается в договоре страхования. Однако договор не содержит условий каким образом формируется резерв, не содержит порядка расчета, нет существенных условий о формировании резерва, формировании выкупной суммы. 

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки в известность не поставил, направил отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого им определенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющего условия и порядок его прекращения.

В силу п. 7 ст. 10 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик при "досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что *** между ФИО2 и ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 17 лет по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», что подтверждается страховым полисом ***.

Выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) по данному договору являются дочери истца З., А.

По основным условиям по страховому риску - «Дожитие Застрахованного» страховая сумма составляет *** руб., по риску «Смерть Застрахованного» страховая сумма составляет *** руб. 

Сумма ежемесячной уплаты страховой премии составляет *** руб. и уплачивается ежеквартально до окончания срока действия договора не позднее ***-го числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периода уплаты взносов. 

Пунктом 10 договора предусмотрено, что договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Согласно п. 11 договора, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе - страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Согласно Приложению *** к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95 %.

За период действия договора страхования *** страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что ответчиком не оспаривается. Истцом за период с *** по *** г.г. уплачены страховые взносы в сумме *** руб.

На основании заявления ФИО2 в *** г. указанный договор страхования досрочно расторгнут, что сторонами также не оспаривается.

В связи с расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму по договору *** от *** в размере *** руб., с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере *** руб., всего выплачено *** руб.

Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договоров выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение-о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования *** с ФИО2 

Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и др., с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и др.). 

Так, сформированный на *** страховой резерв по договору страхования жизни *** ФИО2 составляет *** руб., что подтверждено ответчиком арифметическим расчетом. Следовательно, выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва – *** руб. /величина дополнительного инвестиционного дохода/).

Таким образом, ответчик перечислил истцу платежным поручением *** от *** денежные средства в размере *** руб. с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода.

Доводы истца о том, что ему как потребителю не предоставлена полнаяи достоверная информация об условиях страхования, суд не принимает вовнимание, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. Порядок же формирования страхового резерва предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32 н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Доводы истца о том, что ответчиком были нарушены права истца, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а именно право на информацию о страховой услуге в части, касающейся определения конкретной величины выкупных сумм в зависимости от даты расторжения договора в денежном выражении, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела..

Между сторонами при заключении договора страхования жизни все существенные условия были определены, истец с условиями договора был ознакомлен, возражений относительно его условий не представил, был с ними согласен, о чем имеется его подпись в договоре. 

Так как ответчиком до истца доведена полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора, а именно, выплата в пределах сформированного страхового резерва, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, в связи с чем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании выкупной суммы.

Тот факт, что истец, заблуждаясь, думал, что страховая премия и страховой резерв тождественные понятия, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований и взыскания разницы между выплаченной выкупной суммой и уплаченной истцом за время действия договора страхования, да страховой премией. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании выкупной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 10 апреля 2017 года.

Судья Ю.В. Тимощук