Дело № 2-56/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хутове Р.О.

с участием:

представителя ФИО1 - представителя 

<

данные изъяты> по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «НБ «Траст» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «НБ «Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

ФИО1 предъявил встречный иск, в котором просит признать условие договора от ДД.ММ.ГГГГ № по оплате услуги «SMS информирование по счету» ничтожным и взыскать средства, удержанные в счет оплаты услуги «SMS информирование по счету», в размере 

<

данные изъяты>., а так же признать условие кредитного договора по оплате за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни в размере 

<

данные изъяты>. ничтожным и взыскать средства, удержанные в счет включения в программу добровольного коллективного страхования жизни, в размере 

<

данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований Банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - заемщик) заключили кредитный договор № (далее - договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 140 000 руб.; срок пользования кредитом: 36 месяца (-ев); процентная ставка по кредиту: 28,60 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности, составляет 

<

данные изъяты> из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна 

<

данные изъяты>. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). Между тем, несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться о исполнения принятых по договору обязательств взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности. Вместе с тем, взыскатель оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с должника оставшейся части задолженности по договору состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа - в размерах, указанных в прилагаемом к иску расчете задолженности. Таким образом, взыскатель предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 

<

данные изъяты>., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, нарушение должником условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на, что вправе рассчитывать при заключении договора. 

В обосновании встречного иска ФИО1 сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ года ПАО НБ «ТРАСТ» с ним заключен кредитный договор №. Одновременно с выдачей наличных по кредитному договору Банком была удержана сумма в размере 

<

данные изъяты> в счет оплаты комиссии за CMC. Обязанность по оплате данной услуги вытекает из условий изложенных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 3,5). Однако, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном Банком, что в свою очередь лишило ФИО1 возможности отказаться от предоставления данной услуги со стороны Банка. Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров, возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за «SMS информирование по счету». Таким образом, ПАО НБ «ТРАСТ» совершил незаконное удержание денежных средств в 

<

данные изъяты>. в счет оплаты комиссии за CMC. Так же Банком была удержана сумма в размере 

<

данные изъяты>. в счет оплаты за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, сумма кредита должна была составить 

<

данные изъяты>. Однако при заключении кредитного договора представителем банка было разъяснено, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, а так же предоставление услуги «SMS информирование по счету» является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего ФИО1 был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья. ФИО1 также не было предоставлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования. Страховая премия по договору страхования жизни 

<

данные изъяты>. Данная сумма отражена в выписке по счету № и включена в остаток задолженности по кредиту. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Банком так же не предоставлялось право на выбор страховой компании. Однако в соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом ВС 22.05.2013 г. требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Так же Банком при заключении договора страхования не указана цена в рублях, а сама услуга по страхованию заемщика была предоставлена в кредит. Данная практика противоречит положениям п. 2 ст. 10 Закон РФ "О защите прав потребителей", которая гласит, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Таким образом, принимая во внимание п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела и части первой ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а так же условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. Удержание Банком сумма в размере 54 000 руб. в счет оплаты за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков незаконно. В соответствие со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковым судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствие со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, условие кредитного договора в части платы за страхование и комиссии за CMC является ничтожным. Удержание Банком сумма в размере 

<

данные изъяты> счет оплаты за включение в программу добровольна коллективного страхования жизни и комиссии за CMC незаконно. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), в связи с чем, он обратился в суд.

Представитель ПАО «НБ «Траст» по доверенности ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворить заявленные Банком исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, встречный иск не признает, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно - акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствие с условиями договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, сумма кредитования составила 140 000 руб. сроком пользования кредитом: 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 28,60 % годовых. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Кроме того по выписки видно, что ответчик ранее исполнял обязательства по договору, перечисляя денежные средства в счет погашения кредита, последний из которых был осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ. Перечисляя денежный средства на расчетный счет №, заемщик подтвердил факт заключения кредитного договора №. Перед заключением кредитного договора ФИО1 владел информацией о всех существенных условиях договора, а также недобросовестно, в одностороннем порядке прекратил исполнение взятых на себя обязательств, предусмотренных кредитным договором. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (Пакет Услуг №) (п. 3.2 Заявления), а также Условиями услуги «SMS-информирования по счету» (п. 3.5 Заявления) и обязался их соблюдать. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик, подписывая договор, выразил согласие на его заключение с условием подключения программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды - п. 3.2. «Информации о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информации об иных услугах» страница 2 договора. Заемщик был проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и любой страховой компанией по своему усмотрению. Ответчик добровольно согласился участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив отметку в соответствующей графе заявления оферты, а так же подписав декларацию в которой повторно выразил свое желание быть застрахованным по договору коллективного страхования. Кроме того заемщик просил включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита (страница 2 Заявления). Кроме того, при заключении договора ответчику были предложены различные тарифы по продуктам розничного кредитования, в том числе и без участия в программе добровольного страхования, действующие на момент подписания договора. Ответчик при подписании договора выбрал вариант, кредитования с участием в Программе коллективного страхования, что является допустимой законодательной мерой обеспечения сделки и относится к мерам по снижению риска невозвратности кредита. Об этом указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 года. БАНК «ТРАСТ» (ПАО) в соответствии с условиями договора направил список с фамилией ответчика для включения в реестр застрахованных лиц ООО СК «ВТБ Страхования», это подтверждается декларацией застрахованного лица и выпиской по счету №. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Доказательств того, что ответчик отказывался или был понужден к участию в Программе коллективного страхования не представлено. Так подписанный ответчиком кредитный договор содержит графу, подтверждающую согласие/отказ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в которой ответчиком поставлена галочка о том, что он согласен участвовать в программе коллективного страхования. Из п. 4.1. указанного выше Обзора судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ следует, что нарушение прав потребителей возникает тогда, когда текст договора содержит обязательность заключения договора страхования. Пункт 4 этого же обзора устанавливает, что Банки при предоставлении кредитов не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Таким образом, предусмотренная кредитным договором обязанность договора страхования фактически является способом обеспечения исполнения обязательств по договору, что не противоречит действующему законодательству. Также согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик, подписывая договор, выразил согласие на услугу «SMS-информирования по счету» - п. 3.5 «Информации о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информации об иных услугах» страница 2 и 3 договора. В соответствие со ст.ст. 307 - 328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствие со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями нормативных правовых актов; обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). Следовательно, ответчик на момент заключения кредитного договора согласился со всеми его условиями, обо всех существенных условиях, тарифных планах по кредиту знал заранее, и согласился с ними, подписав собственноручно кредитный договор. Банк предоставил заемщику денежные средства, добросовестно выполнил все свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору, а заемщик отказывается от исполнения своих обязательств, тем самым нарушая условия кредитного договора. В связи с невозможностью присутствия представителя Банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебных заседаниях, просит суд рассмотреть дело по встречному исковому заявлению ФИО1 без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Полномочный представитель ФИО1 по доверенности 

<

данные изъяты> ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «НБ «Траст» полностью признал, согласившись с расчётом задолженности ФИО1 перед Банком, пояснив, что задолженность у него образовалась в связи с возникшими затруднениями по работе, кроме того, просил удовлетворить встречное исковое заявление, по изложенным в нем основаниям. 

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «НБ «Траст» подлежат удовлетворению, а встречный иск ФИО1 удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

Согласно разъяснений, содержащихся в абзаце первом п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.02.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частями 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 заключили договор № в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК "ТРАСТ", Тарифах Банк "ТРАСТ" (ПАО), а также иных документов, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен ФИО1 в сумме 140 000 руб. на срок 36 месяцев под 28,6 % годовых. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 был открыт банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере 140 000 руб.

В нарушение Условий договора ФИО1 не исполнил принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>., из них задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: сумма основного долга - 

<

данные изъяты>.; проценты за пользования кредитом - 

<

данные изъяты>. 

Представленный расчет задолженности проверен судом и обоснованно признан правильным.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследовавшимися в судебном заседании письменными доказательствами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании достоверно установлено, что Банк и ФИО1 по обоюдному согласию ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, со всеми условиями и тарифами, дополнительными услугами, заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, декларации к договору коллективного добровольного страхования. 

Кроме того, полномочный представитель ФИО1 по доверенности ФИО2, несмотря на предъявление встречного иска к Банку, в судебном заседании исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 

<

данные изъяты>. фактически признал в полном объеме.

Из раздела № 3 «Информация о согласии на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)" следует, что в п. 3.2, 3.3 договора (заявления) ФИО1 выразил свое согласие на подключение пакета услуг № 2 "добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", со страховой компанией по пакету услуг - ООО СК «ВТБ Страхование», поставив "галочку" в соответствующей графе заявления о предоставлении кредита. Наличие согласия на добровольное страхование жизни и здоровья подтверждается Декларацией к договору коллективного добровольного страхования заемщиков по кредитам на неотложные нужды. 

На подключение иных услуг стоит отметка "нет", то есть заемщик был ознакомлен со всеми дополнительными услугами, предоставляемыми Банком, но одобрил лишь три из них, дав согласие на их использование.

Из п. 1 Заявления о предоставлении кредита усматривается, что ФИО1 просил заключить с ним смешанный договор, "содержащий элементы, договора организации страхования клиента (в случае ее согласия на подключение пакета/пакетов услуг по организации страхования (ранее и далее - пакета/пакетов услуг), указанных в разделе 3 настоящего заявления), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета/пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. п. 3.3/3.4.1 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)". Он проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае ее согласия на подключение пакета услуг, указанного в п. п. 3.1 или 3.2 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг /информации об иных услугах (при наличии)" просит включить плату за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита".

В п. 4 Заявления указанно: - "Прошу застраховать меня в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении мною предоставлено согласие на подключение пакета услуг, указанного в п.п 3.1 или 3.2 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)".

В п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что настоящим клиент дает кредитору:

- распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на Счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информации о кредите», в размере, указанном в п. 1.2 раздела "Информация о кредите".

- в случае согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на счете, указанном п. 1.11. раздела «Информация о кредите», акцепт на списание с данного Счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела "Информация о кредите", включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков Банка и комиссии за подключение Пакета услуг в соответствие с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал декларацию застрахованного лица, из которой усматривается, что он дает свое согласие "быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее - Договора страхования), заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее банк) и ООО «ВТБ Страхование».

Из Декларации также следует, что: 

- "Мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита" (п. 13 Декларации); 

- "Подписывая настоящую Декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению" (п. п. 14 Декларации).

В декларации застрахованного лица содержался перечень страховых рисков, при наступлении которых будет выплачено страховое возмещение, с перечнем которого ФИО1 ознакомился, а подписав Декларацию, согласился.

Согласно ст. ст. 309, 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 ГК РФ, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Как следует из положений ст. 779 ГК РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Материалами дела подтверждено, что страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору является отдельной, самостоятельной услугой Банка, которая предоставляется по личному заявлению клиента на основании Заявления. Данное заявление было написано ФИО1 и присоединение его к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней было выполнено на основании его заявления.

Доказательств того, что ФИО1 не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

ФИО1 собственноручно подписывая заявление на подключение дополнительных услуг по программе страхования, сообщил, что ему известно о том, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, он был ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему выбору.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, ФИО1 имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия Банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у ФИО1 при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление ФИО1 кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается его заявлением.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. ФИО1 своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись Банком в одностороннем порядке. ФИО1 в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию.

Оспаривая положения кредитного договора, в части взимания комиссии за услугу подключения к Программе страхования, ФИО1 ссылается на то, что данная услуга банком была навязана потребителю, однако доказательств навязывания указанных услуг не представлено.

Отказ от присоединения к выбранной программе, не влечёт отказа в предоставлении кредита.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 самостоятельно, без принуждения, обратился с просьбой о предоставлении ему Банком выбранных пакетов услуг, указал на желание быть застрахованным, хотя непосредственно ниже имелась графа для отказа от страхования.

Данный выбор был сделан добровольно и сознательно, по итогам анализа полученной ФИО1 от банка информации, в согласованных сторонами документах была указана стоимость присоединения к программе страхования, а также то, что отказ от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Заемщик расписался в ознакомлении с этими сведениями.

При таких обстоятельствах, суд считает, что присоединение ФИО1 к программе страхования являлось выражением его воли и не являлось обязательным, и не обуславливало предоставление кредита, он имел возможность не присоединяться к программе страхования, мог выбрать страховую компанию, где пожелал бы быть застрахованным, а сама услуга по страхованию не была навязана ФИО1 Банком, а выбрана им добровольно для получения страховой защиты.

Банк еще до заключения договора письменно проинформировал заемщика о стоимости присоединения к страхованию, размерах процентных ставок в зависимости от страхования, а также о том, что отказ от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. По этим причинам, утверждения ФИО1 о навязывании Банком услуги по страхованию противоречат обстоятельствам дела, подтвержденным письменным доказательствами.

Тем более, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде как самого заемщика, так и Банка, поскольку обеспечивает возможность в случае наступления страхового случая погасить задолженность заемщика по кредиту за счет средств страховой компании, а не за счет средств заемщика. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью

Однако из существа правоотношений, возникающих между Банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Всю необходимую информацию ФИО1 получил.

Письменное согласие ФИО1 на получение услуги "СМС - информирование по счету" содержится в Анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (оборот) и в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ - п.п. 3.5.

Из п. 3.5 раздела № 3 «Информация о согласии на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)" следует, что с согласия ФИО1 ему была подключена услуга "СМС информирование по счету" с указанием личного номера телефона, о чем он поставил "галочку" в графе "да".

В п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что настоящим клиент дает кредитору:

- "В случае моего согласия на подключение услуги "СМС - информирования по счету", выраженного в п. 3.5 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг /информации об иных услугах (при наличии)" акцепт на списание со Счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информации о кредите» настоящего Заявления, комиссии за предоставление информации по Счету с использованием услуги "СМС информирование по счету" в соответствии с тарифами на оказание услуги "СМС информирование по счету" за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору", из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой.

Согласно п. 6 Заявления:

- «В случае моего согласия "СМС информирование по счету", выраженного в п. 3.5, прошу кредитора в соответствии с правилами предоставления услуги "СМС информирование по счету", начиная с даты заключения договора, предоставить мне информацию по счету с использованием услуги "СМС информирование по счету" посредством направления смс - сообщений на номер моего мобильного телефона для получения услуги "СМС информирование по счету", указанного в п. 3.6 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг /информации об иных услугах (при наличии)" Заявления и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в правилах предоставления услуги "СМС информирование по счету, согласен с тарифами на оказание услуги "СМС информирование по счету;

- подтверждаю, что мне известно о том, что предоставление услуги "СМС информирование по счету" не является обязательным условием для заключения договора;

- своей подписью на заявлении я подтверждаю, что с правилами предоставления услуги "СМС информирование по счету" и тарифами за оказание услуги "СМС информирование по счету" ознакомлен".

Принимая во внимание, что поскольку от выбора ФИО1 услуги "СМС информирование по счету" или в случае отказа от нее, не зависело решение Банка о принятии решения о заключении с ним кредитного договора, учитывая, что ФИО1 мог заключить кредитный договор без выбора дополнительных услуг, в том числе, услуги "СМС информирование по счету", суд не может согласить с его доводами о том, что Банк незаконно обусловил заключение кредитного договора обязательным присоединением ФИО1 к пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и к услуге "СМС информирование по счету".

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных встречных исковых требований о признании условий кредитного договора по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика по кредиту на неотложные нужды и по оплате услуги «СМС информирование по счету», которые являются неотъемлемой частью заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, поскольку материалами дела и обстоятельствами спора установлено, что у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с присоединением к спорным услугам, или без такового, при том, что такое страхование, или услуга "СМС информирование по счету" не являлись обязательным условием для выдачи кредита и данные условия договора, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не нарушают прав ФИО1, как потребителя, на свободный выбор услуги.

Подписав Анкету - заявку на кредит, кредитный договор в форме Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Декларацию застрахованного лица, он добровольно выразил свое согласие на заключение кредитного договора с Банком с условием присоединения к пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и к услуге "СМС информирование по счету", был согласен с их оплатой за счет суммы кредита.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствие со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

В данном случае со стороны банка не имелось нарушений положений пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому был записан банк, являлось формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщиков и возможности погашения кредита в случаях утраты здоровья. Также как и одобренное предложение подключить услугу "СМС информирование по счету" было направлено на улучшение качества обслуживания потребителя - заемщика, он своевременно уведомлялся банком о состоянии его счета, текущих поступлениях на счет, остатке задолженности.

Согласно представленного Банком расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>., из них задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: сумма основного долга - 

<

данные изъяты>.; проценты за пользования кредитом - 

<

данные изъяты>. 

Представленный расчет задолженности проверен судом и является правильным.

Таким образом, не возвращенная сумма долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>., которая и подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка, при том, что в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка 645 руб., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений (л.д. 5-6). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «НБ «Траст» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «НБ «Траст» г. Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «НБ «Траст» г. Москвы о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.и взыскании денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов