№2-279/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года п.Чернянка 

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Тонких Н.С., 

при секретаре Ерошевой В.Ю., 

в отсутствие представителя истца ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности (ООО «СААБ»)», ответчика ФИО1, представителя 3-го лица АО «ОТП Банк», о времени и месте судебного разбирательства уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности (ООО «СААБ»)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

09 августа 2011 года ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №2455829493. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги в виде офердрафта по Банковскому счету.

06.12.2011 г. ФИО1 активировала кредитную карту. Банком открыт Банковский счет и присвоен №2474410318. Установленный размер кредита составил 216000 рублей.

Должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в размере 454387 руб. 17 коп., состоящая из: основной долг – 214184,26 рублей; проценты – 238400,61 руб., комиссия – 1802 руб.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/119 от 12.12.2019 в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору №2474410318 от 06.12.2011 г. было передано ООО «СААБ». На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес ответчика заказным отправлением с почтовым идентификатором №00 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор №2474410318 от 06.12.2011 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе и являющихся кредитными организациями. 

Дело инициировано иском ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности (ООО «СААБ»)», которое просит взыскать с ФИО1 в их пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2474410318 от 06.12.2011 г. в сумме 454387 руб. 17 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 7744 руб., всего 462131 руб. 17 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В удовлетворении требований просила отказать, применив срок исковой давности. Также просила учесть, что ею производились погашения по указанному договору.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд, исследовав материалы дела, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 09 августа 2011 г. ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение кредита на сумму 12590 рубля 00 копеек (л.д.13-15), который ей был предоставлен, и впоследствии ею выплачен. При этом она просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях- размер кредитного лимита до 150000 рублей 00 копеек; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Настоящим она также просила Банк (направляя оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п.2 заявления (до 150000 руб.).

При этом она уведомлена, что подписывая Индивидуальные условия, Клиент тем самым просит Банк заключить с ним договор банковского счета и открыть Клиенту банковский счет в рублях на условиях, определенных в Правилах и тарифах Банка, с которыми Клиент ознакомился и согласен: просит передать в пользование банковскую карту и ПИН-конверт, направив их по почтовому адресу: выражает свое согласие Банку на получение кредита, установление Лимита кредитования к Банковскому счету в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился: дает согласие на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка для чего предоставляет Банку право списывать денежные средства с Банковского счета в размере обязательств Клиента в сроки, установленные для их исполнения в соответствии с Правилами и тарифами Банка.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы "ОТПдирект". Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе "ОТПдирект", которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просил также зарегистрировать в Системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление, в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу "ОТПдирект СМС Банк" по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления и "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).

Датой заключения договора банковского счета является дата открытия Банком банковского счета. Датой заключения кредитного договора является дата активации Клиентом Карты.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просил осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Силивончик была уведомлена о своем праве отказаться, после подписания настоящего заявления, от оформления банковской карты и своей возможности, в случае такого отказа оформить и предоставить в Банк заявление об отказе в предоставлении банковской карты. До подписания настоящего заявления она ознакомилась с полной стоимостью кредита по договору о выпуске и обслуживании банковских карт, составляющей 61,65 % годовых, а также ознакомилась с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, которые содержатся в Правилах и Тарифах, являющихся составной частью договора о выпуске и обслуживании банковских карт. На заявлении стоит личная подпись ФИО1 (л.д.17-19,15-16).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что Банк уведомляет Клиента, а Клиент осознает и принимает, что встроенный платежной системой механизм расчетов с использованием карты несовершенен и существуют риски несанкционированного Клиентом доступа третьих лиц к денежным средствам Клиента (в том числе к кредитным средствам). При любых обстоятельствах риски компрометации карты Клиент принимает на себя. В зависимости от способа несанкционированного доступа к денежным средствам Клиента, Банк не несет ответственности перед Клиентом за такой доступ. Таким образом, присоединившись к указанным Правилам Клиент принял на себя все данные риски, в том числе риск совершения третьими лицами операций с использованием карт – в случае их утраты либо с использованием реквизитов карт – в случае их компрометации. Клиент обязуется возмещать расходы Банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях.

Согласившись с указанными правилами и подтвердив просьбу направления ей почтой кредитной карты с пин-конвертом, ФИО1 взяла на себя обязательство по возмещению расходов по кредитным средствам в любом случае.

Согласно выписке по счету ОАО «ОТП Банк» открыл ответчику кредитный счет №00 и предоставил карту, 06.12.2011 ответчиком карта была активирована, 13.12.2011 г. произведена операция по снятию денежных средств с карты. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 не производила своевременно и в нужном объеме ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов (л.д.27-87).

В соответствии с предоставленным истцом расчетом, исследованным и проверенным в судебном заседании, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 454387 руб. 17 коп., состоящая из: основной долг – 214184 рублей 26 коп.; проценты – 238400 руб.619 коп., комиссия – 1802 руб. 30 коп. 

В течение пользования кредитными средствами ответчик производила погашение задолженности по кредиту (л.д.119-145) (часть предоставленных чеков не читаемы). Однако, как следует из представленных чеков и платежных поручений, внесение денежных средств на счет для погашения задолженности по кредиту производилось ответчиков не ежемесячно. Сведений о погашении кредита в 2011 году не имеется. В 2012 г. нет данных о погашении задолженности в апреле, июле, сентябре, ноябре и декабре. В 2013 г. нет данных о погашении в феврале, марте, августе, сентябре и ноябре. В 2014 г. нет чеков за январь, август, ноябрь. В 2015 году не предоставлено данных о погашении задолженности в январе, мае, августе, октябре, ноябре и декабре. В 2016 году имеется чек только в октябре. Чеки за иные периоды не предоставлены. Чеки на стр. 139-143 не содержат дату. Внесение ответчиком указанных сумм учтены истцом при расчете задолженности.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты ответчик принимала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на активацию карты Силивончик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и Тарифами Банка.

Заемщик информирован о полной стоимости кредита в виде процентов годовых – 61,65 по операциям оплаты товаров и услуг. При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

При подписании Согласия на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов, предоставление информации в бюро кредитных историй (п. 3.2.), Заемщик дал согласие на обработку его персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям (включая организации, осуществляющие деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договоров/соглашений, заключенных с Банком).

Согласно условий договора Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. С данными Условиями ответчик был ознакомлен, что подтверждается ее подписью на заявлении на получение кредитной карты.

При заключении кредитного договора Силивончик была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Силивончик, будучи осведомленной о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производила, неоднократно допускала просрочку по оплате очередного платежа, чем нарушала условия договора, последнее пополнение по карте было произведено в январе 2017 г.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

12.12.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор №04-08-04-03/119 уступки прав (требований), по условиям которого ООО «СААБ» принял на себя требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиком, указанных в Реестрах Заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в договоре (л.д.88-90).

Согласно п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» в праве уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу. 

Из приложения к Договору №04-08-04-03/119 от 12.12.2019 г. следует, что Банком переданы права требования в отношении ФИО1 по кредиту №2474410318 от 06.12.2011 в сумме 454387 рублей 17 копеек (л.д.91-92).

В материалах дела имеется письменное уведомление об уступке прав денежного требования, направленно истцом ответчику, а также досудебная претензия о погашении задолженности (л.д.93,94,95).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям о задолженности, суд отклоняет, поскольку необходимо исчислять срок исковой давности по данному делу с момента направления требования об уплате всей задолженности в течение 10 дней, то есть с 13.01.2020 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Из пункта первого, абзаца первого пункта второго, пункта третьего статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Таким образом, Договор на предоставление кредита, выпуск карты и открытие банковского счета был заключен путем принятия банком предложения ФИО1, выраженного ею в заявлении о предоставлении потребительского кредита 09.08.2011 г., подписанного лично. Акцептование банком оферты Силивончик подтверждает факт заключения договора N2474410318 об открытии банковского счета, предоставлении кредитной карты с установленным лимитом для совершения операций по банковскому счету.

Судом установлено, что подтверждается также материалами дела, что Силивончик пользовалась кредитной картой в период с 13.12.2011 по 15.01.2017 г., вносила платежи, последнее пополнение карты произведено ею 15.01.2017 г., после этого платежи прекратились, и размер предъявленной по настоящему делу задолженности образовался в связи с последующим неисполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения. В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу. Согласно Условиям по картам, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором. По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Предоставленный расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, и не опровергнут ответчиком; уведомление о состоявшейся уступке прав требования от ОАО "ОТП Банк" к ООО "СААБ" и требование о погашении задолженности, образовавшейся на дату 20.12.2019 г. направлено письмом заемщику. При этом, материалы дела содержат реестр отправлений от 16.01.2020 г.

Поскольку задолженность не была погашена, а факт заключения кредитного договора нашел свое место и доказан, поэтому суд считает возможным взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в пользу истца.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Чернянского района Белгородской области от 28.05.2020 г. судебный приказ от 21.05.2020 г. (направлено мировому судье 20.05.2020 г.) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору №2474410318 был отменен в связи с подачей ответчиком возражений (л.д.96).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Сумма госпошлины, уплаченная истцом при подаче иска, подтверждается платежными поручениями №2391 от 17.03.2020 г. и №7419 от 23.06.2020 г. (л.д.3,4).

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены, с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма госпошлины, оплаченная при подаче иска в размере 7744 рублей.

Руководствуясь ст.ст.192-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности (ООО «СААБ»)» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности (ООО «СААБ»)» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2474410318 от 06.12.2011 г. в сумме 454387 руб. 17 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 7744 руб., всего 462131 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Н.С.Тонких

.

.