Дело № 2-2988/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к ФИО1 , в обоснование заявленных требований истец указал, что 13.02.2013 ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Банк 05.03.2013 открыл ответчику счет карты №, совершил действия по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту и передал ее ответчику под расписку, осуществлял кредитование этого счета. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция была совершена 09.03.2013. Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком и выставлением заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 932 рубля, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.09.2016. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности 108 932 рубля, в том числе основной долг в размере 82 621,84 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 18 210,16 рублей, просроченные проценты в размере 68 650,35 рублей, штраф за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 8 100 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 378,64 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения договора о карте, получения по ней кредитных денежных средств не оспаривал. Пояснил, что ненадлежащее исполнение обязательств по возврату задолженности связано с потерей им работы, размер основного долга не оспаривал. Не согласился с размером процентов, штрафа, конкретных доводов в данной части не привел.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 05.03.2013 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой), в которой в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в заявлении от 05.03.2013 ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт»; согласен с размером процентной ставки, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

На основании указанного заявления банк 05.03.2013 выпустил на имя ответчика банковскую карту, передал ее ответчику, 06.03.2013 открыл счет карты №, осуществлял кредитование данного счета.

Судом установлено, что ФИО1 активировал карту 09.03.2013, получал по ней кредитные денежные средства, пользовался денежными средствами, находящимся на счете, совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 42-56), что ответчиком не оспаривалось.

При таком положении, в силу положений ст.ст.432,433,434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора банковского счета с условием о его кредитовании № на основании заявления-оферты от 05.03.2013: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Согласно тарифам банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 36% годовых, минимальный платеж по карте 5% от задолженности по основному догу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, полная стоимость кредита составила 42,76 % годовых.

Плата за выпуск и обслуживание карты составляет 600 рублей. 

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей. 

Тарифным планом также предусмотрено взимание неустойки (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке)) 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) установлено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п. 2.14.4).

В соответствии с п. 9.11 Условий ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. 

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, содержащем ссылку на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в Тарифном плане ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. 

Принадлежность подписи в заявлении-оферте, Тарифах ответчик в суде первой инстанции не оспаривал.

Вместе с тем, из представленной банком выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по оплате минимальных платежей ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж по договору о карте произведен заемщиком 16.02.2016 в сумме 3000 рублей, что следует из представленной банком выписки по счету (л.д. 56). 

24.10.2014 в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в наименование истца, а именно Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты. 

Ввиду наличия задолженности по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ФИО1 был направлен счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 108 932 рублей со сроком оплаты до 13.09.2016 (л.д. 57). 

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, 09.06.2017 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 29.06.2017 сумма задолженности по кредитному договору составила 108 932 рубля, в том числе основной долг - 82 621,84 рублей, проценты за пользование кредитом - 18 210,16 рублей, просроченные проценты - 68 650,35 рублей, штраф за пропуск оплаты обязательного платежа в размере - 8 100 рублей.

Принимая во внимание, что факт заключения договора о карте на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению кредитных обязательств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, альтернативный расчет задолженности, стороной ответчика представлены не были, суд находит требование истца о взыскании задолженности по указанному договору о карте с ответчика в общей сумме 108 932 рубля подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, начисление неустойки является следствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела: размер основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом (100832 рублей), период просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика (последний платеж в феврале 2016 года), размер начисленной неустойки – 8100 рублей, суд не находит оснований для снижения последней на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из цены иска, при подаче искового заявления истцом должна быть оплачена государственная пошлина в размере 3 378,64 рублей.

На основании ст. 93 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 333.40, п. 6 ст. 333.40, под. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ суд производит зачет государственной пошлины в размере 1677,32 рублей, уплаченной АО «Банк Русский Стандарт» по платежному поручению № от 14.10.2016 при обращении к мировому судье судебного участка № Куйбышевского судебного района г. Омска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления. Согласно платежному поручению № от 03.04.2017 истцом произведена доплата государственной пошлины в размере 1 701,32 рублей. 

Поскольку заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования удовлетворены полностью, то расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 378,64 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 13.02.2013 в размере 108 932 рубля, в том числе, основной долг – 82 621,84 рублей, проценты за пользование кредитом – 18 210,16 рублей, штраф за пропуск оплаты обязательного платежа – 8 100 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 378,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Дорожкина

Согласовано для размещения на сайте.