Дело № 2-32/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Целинное 

24 марта 2021 года

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Тельманова А.С., при секретаре Заика А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратилось ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 16.07.2013 г. КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 55 799, 46 руб. в период с 18.08.2013г. по 17.07.2019г. 17.07.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-160719/1217. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 17.07.2019. В период с 17.07.2019 по 29.09.2020 ответчиком денежные средства в счет погашения кредита не вносились. Договор был заключен в простой письменной форме, путем акцепта оферты. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 55799,46 руб., которая состоит из: 29456,88 руб. – основной долг, 7074,99 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 14567,59 руб. - проценты на просроченный основной долг, 2450 руб. – комиссии, 2250 руб. - штрафы, а также государственную пошлину в размере 1873,98 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве исковые требования не признал, указав, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, в телефонограмме просила в удовлетворении исковых требований отказать за пропуском срока исковой давности. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 383 ГК РФ не допускается переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В судебном заседании установлено, что между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 16.07.2013 заключен договор о карте №, согласно которому стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами.

В соответствии с п. 3.1 договора о карте банк обязуется в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту. В случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (п.3.1.2). Банк обязуется открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету по карте, предусмотренные договором о карте (п.3.1.3).

Согласно п. 3.2.1 указанного договора клиент обязуется в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте. 

Клиент обязуется при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренные договором о карте (п. 3.2.3). Также обязан выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (условий, тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью (п.3.2.3).

Договор о карте заключен путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте ( п.4.1 договора о карте). 

ФИО1 полностью был ознакомлен с договором о карте, получил его на руки, полностью был с ним согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 в договоре о карте №.

Приведенные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что в соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит – 29456,88 руб., ежемесячный минимальный платеж – 5 % (минимум 600 руб.) рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода.

В соответствии с пунктом 4.4.13.2 общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. 

Согласно п. 4.4.14. По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Отчет. 

В соответствии с пунктом 4.4.18. Кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Согласно разделу 4 Платежный период – период, в течение которого Клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого Платежного периода является каждый Расчетный день. Продолжительность Платежного периода устанавливается Тарифами по Картам, при этом если последний день Платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем Платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день. Расчетный период – период с Расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего Расчетному дню следующего месяца.

Согласно Тарифного плана по картам ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 600 руб.), продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

Из выписки по счету следует, что ФИО3 совершал расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производил с нарушением условий договора. Последний платеж внесен ответчиком 31.07.2013 года.

В соответствии с решением собрания участников банка от 06.03.2013 наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено право банка передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам.

В соответствии с договором уступки права требования № rk-160719/1217 от 17.07.2019, актом приема-передачи прав (требований) от 17.07.2019, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уступило, а истец принял принадлежащее Цеденту все права требования к ответчику, вытекающие из кредитного договора № от 16.07.2013.

В материалы дела представлено уведомление, направленное в адрес ФИО1 о том, что 08.10.2019 между КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" заключен договор уступки прав (требований) по кредитному договору с ответчиком на сумму 55799 руб. 46 коп., а также требование о погашении долга в течение 30 дней, которое, в свою очередь, осталось не исполненным.

Поскольку в п.1.2.3.18 общих условий договора стороны согласовали право кредитора полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вправе было уступить истцу права (требования) по кредитному договору от 16.07.2013 г. №, заключенному с ответчиком.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполняются с июля 2013 года, в связи с этим возникла задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.09.2020 года составляет 55799 руб. 46 коп., из которых: основной долг – 29456 руб. 88 коп., проценты - 21 642 руб. 58 коп., комиссии – 2450 руб., штрафы 2250 руб.

Вместе с тем ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГКК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно условиям договора о предоставлении и использовании кредитной карты погашение кредита должно осуществляться путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку заключенный между банком и ФИО1 договор о предоставлении и использовании кредитной карты предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Статьей 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как разъяснено в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

23.01.2020 (согласно штампу на почтовом конверте) ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №23 Целинного судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

На основании заявления ООО «Феникс» мировым судьей вынесен судебный приказ от 03.02.2020 года о взыскании с ФИО4 задолженности по договору о предоставлении кредита в сумме 55799,46 руб.

Судебный приказ отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка №23 Целинного судебного района Курганской области от 09.06.20, после чего, в течение 6 месяцев ООО «Феникс» обратилось в Целинный районный суд с настоящим иском (12.11.2020 согласно штампу на почтовом конверте).

Приведенные правовые нормы позволяют суду сделать вывод о том, что на дату предъявления иска в суд с учетом периода приказного производства ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до 23.01.2017, и как следствие истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части.

Вместе с тем, по требованиям ООО «Феникс» о взыскании с ФИО4 задолженности по ежемесячным платежам, срок уплаты которых наступил в период с 23.01.2017 по 17.07.2019 (по день выставления требования), срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору о карте только в размере основного долга в сумме 29 456 руб. 88 коп. – исходя из следующего расчета:

29456 руб. 88 коп. (задолженность по основному долгу на 31.07.2013 (дата последнего платежа) * 5 % = 1 472 руб. 84 коп. (сумма ежемесячного минимального платежа).

Таким образом, ФИО1, начиная с 23.01.2017 по 17.07.2019 должен был внести 31 ежемесячный минимальный платежей по 1472 руб. 84 коп. каждый, что составляет 45 658 руб. 04 коп. (сумма ежемесячного минимального платежа * 31), но поскольку размер предоставленного лимита по карте и соответственно размер задолженности по основному долгу составил 29456 руб. 88 коп. названная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Задолженность по процентам, комиссии и штрафам взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку как следуют из представленного расчета, заложенность по указанным платежам образовалась до 23.01.2017 года. Расчет процентов, штрафов и комиссии произведен по 30 сентября 2014 года, за последующий период до 17.07.2019 включительно проценты и штрафы не начислялись. Иного расчета сторонами не представлено. 

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 1083 руб. 71 коп., которые являются судебными расходами истца и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 16.07.2013 в размере 29456 руб. 88 коп., в счет возврата уплаченной государственной пошлины 1083 руб. 71 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, через Целинный районный суд. Мотивированное решение составлено 24 марта 2021 года.

Председательствующий: А.С. Тельманов