Копия 16RS0051-01-2019-008874-07

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД 

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

3 декабря 2019 года Дело 2-7977/2019

Советский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>), акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>), обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование»), обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее – ООО «РСХБ-Страхование жизни») в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований указано, что 29 апреля 2019 года между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение 

<

номер изъят>, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило истцу в кредит денежные средства в размере 489 025 руб. 79 коп. с обязательством уплаты 13,5% годовых.

Одновременно 29 апреля 2019 года между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья Программа страхования №2, страховая премия составила 76 654 руб. 79 коп.

Кроме того, 29 апреля 2019 года между истцом и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья «Выбери здоровье Классика», страховая премия составила 9 990 руб.

6 мая 2019 года истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий.

До настоящего времени денежные средства не возвращены.

На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья Программа страхования №2, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 76 654 руб. 79 коп., сумму страховой премии в размере 9 990 руб., в счет компенсации морального вреда 25 000 руб., в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 30 000 руб., а также штраф.

Ранее в судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья Программа страхования №2, взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 53 792 руб. 83 коп., взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 22 861 руб. 96 коп., взыскать с «РСХБ-Страхование жизни» страховую премию в размере 9990 руб., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 30 000 руб., а также штраф. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования с учетом уточнения поддержал. 

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ранее представили письменные отзывы на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, возражения ответчиков на исковое заявление, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 29 апреля 2019 года между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение 

<

номер изъят>. Сумма кредита составила 489 025 руб. 79 коп., срок возврата кредита не позднее 29 апреля 2024 года (л.д.44-49).

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 15 соглашения от 29 апреля 2019 года 

<

номер изъят> предусмотрено согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование от несчастных случаев и болезней.

В тот же день, 29 апреля 2019 года истец подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), страховым риском по которой являлась смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни (л.д.50-55).

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, величина страховой платы, подлежащей единовременной выплате банку за весь срок страхования составила 76 654 руб. 79 коп., страховая премия оплачена единовременно кредитными средствами.

29 апреля 2019 года между ООО «РСХБ - Страхование жизни» и истцом был заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье классика» 

<

номер изъят>, в соответствии с условиями которого срок страхования составляет 1 год со дня вступления договора страхования в силу, дата вступления договора в силу – 14 мая 2019 года страховая премия по договору составляет 9 990 руб. и подлежит оплате единовременно в день заключения договора страхования (л.д.13-14).

Вместе с заключением указанного договора страхования от 29 апреля 2019 года с ООО «РСХБ - Страхование жизни» Банком истцу были вручены Условия страхования №5-МС «Выбери здоровье классика», экземпляр которых истцом представлен суду при предъявлении настоящего иска.

6 мая 2019 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договоров страхования и возврата денежных средств в размере 86 653 руб. 79 коп. (л.д.18).

Ответчики требования истца оставили без удовлетворения. До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. 

Таким образом, ответчиками не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

При этом заявление о возврате страховой платы подано истцом в период «охлаждения», получено Банком 6 мая 2019 года, следовательно, должно быть передано последним страховщикам. Ответчики АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования обязаны были возвратить истцу стоимость услуг по обеспечению страхования.

Доводы ответчиков о том, что Указание Центрального Банка России неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условию и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - банк, признаются судом несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования от 26.12.2014 

<

номер изъят>, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», застрахованным (по Программе страхования №5) является физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования №5, и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. 

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Принимая во внимание, что на день рассмотрения дела страховая премия АО «Россельхозбанк» перечислена АО СК «РСХБ-Страхование» и ООО «РСХБ-Страхование жизни», что подтверждается выпиской из бордеро и мемориальными ордерами от 29 апреля 2019 года №12076, а также выпиской по счету, с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 22 861 руб. 96 коп., с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 9990 руб.

Кроме того, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме 53 792 руб. 83 коп.

Требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья Программа страхования №2, а также договора страхования «Выбери здоровье классика» удовлетворению не подлежат, поскольку договоры страхования уже расторгнуты с момента отказа от них истцом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. с каждого. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчиков штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению, с АО «Россельхозбанк» на сумму 27 396 руб. 41 коп. (53792,83+1000)/2; с АО СК «РСХБ-Страхование» на сумму 11 930 руб. 98 коп. (22861,96+1000)/2; с ООО «РСХБ-Страхование жизни» на сумму 5 495 руб. (9990+1000)/2.

В пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Каких-либо оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку об этом в ходе всего судебного разбирательства не заявлено, соответствующие доказательства и обоснования несоразмерности штрафа не приведены.

Кроме того, суд принимает во внимание тот факт, что нарушение ответчиком прав истца длилось продолжительное время, а также то, что ответчик действий для урегулирования спора в досудебном порядке и в ходе судебного разбирательства не предпринял.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая степень сложности и исход дела, количество проведенных судебных заседаний с участием представителя истца, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 5 000 руб. с каждого.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина с АО «Россельхозбанк» в размере 2 113 руб.78 коп.; с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 1 185 руб. 86 коп.; с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в размере 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>), акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>), обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в пользу ФИО1 плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме 53 792 рубля 83 копейки, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 27 396 рублей 41 копейка, расходы на представителя 5 000 рублей.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 22 861 рубль 96 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 11 930 рублей 98 копеек, расходы на представителя 5000 рублей

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 9 990 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 5495 рублей, расходы на представителя 5 000 рублей.

В остальной части отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2 113 рублей 78 копеек.

Взыскать акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1 185 рублей 86 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Советского районного суда 

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 09.12.2019