К О П И Я

Дело № 2-1598/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Флек О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии сверх использования лимита, комиссии по страхованию, обслуживанию карты, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа 50% за невыполнение требований потребителя в установленный срок, расторжении договора, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 159893,92 руб., из которых: 90561,99 руб.. – просроченная задолженность по основному долгу, 53608,21 руб. – просроченные проценты, 15723,72 – штрафные проценты, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4397,88 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен с сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также вернуть в установленные Договором сроки банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки. Однако ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед банком составляет: 159893,92 рублей. 

ФИО1 обратилась со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии сверх использования лимита, комиссии по страхованию, обслуживанию карты, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа 50% за невыполнение требований потребителя в установленный срок, расторжении договора. С учетом уточнения просит признать недействительными условия Договора с Тинькофф Кредитные системы Банк (ЗАО) в части уплаты комиссии по страхованию, обслуживанию карты, применить последствия недействительности сделки; Взыскать с Тинькофф Кредитные системы Банк (ЗАО) в пользу ФИО1: 

- комиссию за использование средств лимита - 3 510 руб.

- страховую премию в размере -7 415,63 руб.,

- комиссию за годовое обслуживание карты- 2 360 руб.

- проценты за пользование денежными средствами -2 592,91 руб.

неустойку за невыполнение требований потребителя в 10- дневный срок (с учетом уменьшения с 39 733 руб.25 коп) - 100 000 руб.

- компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.,

- за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Присужденные судом суммы зачесть в счет погашения долга перед «ТКС» Банк ЗАО. Разницу выплатить ФИО1.

Иск мотивирован тем, что ФИО1 получила уведомление, что, что она стала обладателем кредитной карты Тинькофф Платинум Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с кредитным лимитом 3000 рублей с процентной ставкой 12,9 %, без указания срока действия договора, без указания конкретной суммы ежемесячной оплаты. В дальнейшем в одностороннем порядке банком был увеличен кредитный лимит до 90000 руб. без ведома и согласия заёмщика. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях. ФИО1 кредитную карту получила и активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Согласно условиям заключенного кредитного договора, помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом, заявление-анкета предусматривает уплату комиссии предоставление услуги смс-банк, за выдачу наличных, за использование средств сверх лимита, штрафы за первый, второй, и третий неоплаченный платеж, за присоединение к программе страховой защиты, что ущемляет права ФИО1 как потребителя, поскольку на указанные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей». Оспариваемые условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Комиссия за ведение ссудного счета взимается Банком незаконно. Вышеуказанные условия договора являются недействительными в силу ничтожности. Разработанная банком форма договора не дает возможность получить кредит без выражения согласия на выплату указанных комиссий, система приема платежей списывает в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых средств в первую очередь. Все документы изготовлены с использованием технических средств ответчика, с изложением ответчиком их содержания и условий, с использованием мелкого шрифта, вызывающего затруднения в их прочтении, ознакомлении и восприятии этих условий клиентом банка АО «Тинькофф Банк». Порядок погашения задолженности, в силу ст. 319 ГК РФ признается судом ничтожным и не подлежит применению. Согласно выпискам, предоставленным Банком, с ее счёта в рамках указанного договора были списаны: плата за ежегодное обслуживание в размере 2 360 рублей, плата за подключение к программе страховой защиты, комиссии за использование средств сверх лимита в размере 3 510 рублей, оплата страховой программы ТОС. Согласно представленного Банком расчета, ее задолженность по кредитной карте составляет 159 893 рубль 92 копейки, из них просроченный основной долг 90 561 рубль 99 копеек, просроченные проценты 53 608 рублей 21 копейка, штрафы в размере 15 723 рубля 72 копейки.. ФИО1 произведён собственный расчёт задолженности по Соглашению о кредитовании, заключённому между Истцом и Ответчиком, согласно выпискам, предоставленным Банком. При расчёте она- руководствовалась порядком погашения задолженности, предусмотренным ст.319 ГК РФ, не учитывая незаконные платежи/комиссии. ФИО1 было внесено на карту 174 730 рублей 00 копеек. Израсходовано средств 138 131,29 руб. Из них в счёт оплаты за проценты банком списано 90 439 рубль 91копейка. Разница между поступлением средств и расходами составила 36 598,71 руб. Именно с этой суммы и рассчитаем задолженность банку: 90 000 руб. -36 598,71 руб. = 53 401,29 руб. Первый штраф был назначен 10.09.2014г. До этого времени задолженности банку не было. Следовательно, период просрочки исчисляем с этого времени и он составляет 5 месяцев. Согласно расчётам, ФИО1 должна выплатить банку задолженность в сумме 55 123,92 руб. По данным банка расход составил 188 490,76 руб., что при пересчёте является неверным и наводит на мысль, что банк сознательно вводит суд в заблуждение. Предоставление услуг по кредитованию ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату, не предусмотренных действующим законодательством, следовательно, действия Банка по взиманию платы за выдачу наличных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Из содержания тарифного плана следует, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является обязательным условием договора и не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Иного порядка получения- денежных средств и исполнения обязательств заемщиком не предусмотрено. Также Банк фактически лишил выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка и его банкомате, поскольку по месту пребывания потребителя не имеет таковых. При этом отсутствие своих банкоматов, наряду с отсутствием филиалов и представительств у банка где бы за данную услугу с потребителя не взималась плата за обналичивание денежных средств, нельзя считать обоснованным, поскольку в данном случае различные варианты поведения держателя карты ставятся в зависимость от деятельности банка-кредитора, который, будучи экономически более сильной стороной кредитных правоотношений, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных услуг, подразумевающих их оплату. А в случае с предоставлением кредита путем выдачи кредитной карты еще и фактически ограничивая возможность ее использования, возлагая на гражданина часть своих собственных затрат по предоставлению кредита. Следует учесть также и то, что кредитная карта действительно предполагает вариативность в поведении ее владельца, который, в частности имеет возможность, ее обналичить. Однако, осуществление данной возможности не должно ставиться под условие о необходимости оплаты данной услуги. Предусмотренная банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является навязанной банковской услугой. Страховой полис Истцу не выдавался, выбор страховой компании Истцу не представлен, факт перечисления денежных средств страховой компании Ответчиком также не представлен. Права истца, как потребителя банковских и страховых услуг, были нарушены в результате непредставления информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации и т.д. Предоставление и обслуживание карты, не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Поэтому, требование истца о возврате денежных средств за годовое обслуживание карты-590 рублей подлежит удовлетворению. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании суммы неустойки в размере 100 000 руб. за нарушение ответчиком сроков удовлетворения требований потребителя.(сумма снижена), штрафа в размере 50%, а также морального вреда в размере 50000 рублей, за нарушение исполнителем прав потребителя (л.д.10-107). 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил пояснения по существу дела (л.д.122-128), ходатайство об отказе во встречном иске (л.д.132-138), в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Просит в удовлетворении встречных исковых отказать в связи с истечением срока давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований «Тинькофф Банк» (АО) отказать, по основаниям указанным в возражениях (л.д.94), встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика – ФИО1, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.432 ГК РФ предусмотрено, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29.01.2011 года ответчик ФИО1 заполнила анкету-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф платинум, в которой указано, что он предлагает «Тинькофф кредитные системы» Банк (АО) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по активации кредитной карты. Общие условия обслуживания и выпуска кредитной карты являются неотъемлемой частью договора (л.д.26).

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (АО) (л.д.31) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. 

Согласно п.6.1. общих условий, Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке. 

Таким образом, договор напрямую закрепляет полномочие банка в одностороннем порядке увеличивать клиенту доступный лимит. Наличие отдельного заявления клиента либо получение его согласия на совершение указанного действия не требуется.

Кроме того, по мнению суда, одностороннее увеличение кредитного лимита Банком не влечет негативных последствий для клиента, который был вправе не использовать в полном объеме предоставленный ему кредит по кредитной карте.

В соответствии с п.7.1 общих условий, Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.5.4). Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

Согласно п.7.3. общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п 5.3. общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности. (п.5.6) Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой, Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п.7.4)

Согласно п.7.5 общих условий Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.

Согласно п 4.7. общих условий клиент обязуется, оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами.

Согласно п. 11.1 общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении - Анкете; в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более, чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору; в случаях невыполнения Клиентом своих, обязательств по Договору; и в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,1% от суммы неоплаченной задолженности на каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. 

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум беспроцентный период от 0 до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 руб., плата за обслуживание основной, дополнительной кредитной карты 590 руб., минимальный платеж 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в 1 раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (л.д. 28 оборот).

Истец направил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 159893,92 руб., которую необходимо погасить в течение 30 дней (л.д.39).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, выдавая ответчику по кредитной карте деньги наличными, что подтверждается счетом - выпиской по счету (л.д.139).

Однако, ответчик ФИО1 не выполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-24), расчетом задолженности (л.д.17-21), справкой о размере задолженности (л.д.9), из которых следует, что задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 159893,92 руб. 

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф кредитные системы» Банк (АО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На л.д.22-24 представлена выписка по счету, где отражены платежи по кредиту, внесенные ФИО1

Судом установлено, что взятые на себя обязательства ответчик перед банком не исполняет, в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, не представил.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, проверив расчет задолженности, который арифметически правильный (л.д.17-21), приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченной задолженности по основному долгу в размере 90561,99 руб. и просроченных процентов в размере 53608,21 руб. 

Что касается штрафных процентов в размере 15723,72 руб., то данное требование подлежит удовлетворению частично.

К указанным процентам суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, в п. 1, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка в размере 15723,72 руб. исходя из суммы основного долга – 90561,99 руб. и период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить ее до 6000 руб.

Таким образом, требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4397,88 руб. (л.д.7,8).

Что касается встречных исковых требований ФИО1 о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии сверх использования лимита, комиссии по страхованию, обслуживанию карты, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа 50% за невыполнение требований потребителя в установленный срок, расторжении договора, то суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 10 вышеназванного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора на предоставление кредитной карты: Тинькофф Платинум.

Банк акцептовал оферту ответчика, выпустив кредитную карту с начальным лимитом задолженности 30000 рублей, которая впоследствии была активирована ответчиком и как результат данной активации заключен кредитный договор.

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 8 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика -физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как следует из данного заявления-анкеты, ФИО1 предложила банку заключить договор о предоставлении - выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Данным заявлением указано, что он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Отдельно оговорено, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиком банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Из анкеты усматривается, что ФИО1 отказалась подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также о том, что не согласна участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Кроме того, согласно расчету задолженности и письменным пояснениям представителя истца, банк не просит взыскать задолженность по данным услугам. Из выписки по счету также не усматривается начисление каких-либо сумм в счет оплаты услуг СМС-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также по оплате за участие в программе страховой защиты заемщиков банка.

Материалами дела также подтверждается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Материалами дела, а именно подписью ФИО1 в заявлении-анкете подтверждено, что она при оформлении кредитного договора была ознакомлена с Условиями договора, указанными тарифами и положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. При указанных основаниях у суда нет законных оснований для удовлетворения требований встречного иска.

Что касается требования о признании недействительным условия Договора в части уплаты комиссии по обслуживанию карты, то суд приходит к следующему.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых ответчиком в рамках договора, услугах, проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с ответчиком. В Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Истец понимал, что денежные средства, предоставленные ему за счет кредита с использованием электронного средства платежа (карты), предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету карты, в которой отражены все операции по счету, в том числе, операции по внесению им на счет денежных средств в погашение задолженности.

Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Суд не принимает во внимание доводы ФИО1 о том, что предоставление кредита путем выдачи кредитной карты фактически ограничивает возможность использования кредита, т.к. банк возлагает на заемщика обязанность по возмещению собственных затрат по предоставлению комиссии, по следующим основаниям.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Так, часть первая статьи 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами, поступившими из бюджета. Так, он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 № 7-О-О )

Судом установлено, что банком не нарушены права истца как потребителя; ФИО1 своевременно информирована ответчиком обо всех условиях кредитования, до заемщика доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о процентной ставке, дополнительных платежах, штрафах и неустойке за нарушение исполнения условий договора о карте.

Таким образом, доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Комиссия за обслуживание банковской карты являлась платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание банковской карты не противоречат действующему законодательству. 

Также суд не принимает во внимание довод ФИО1 о том, что она не была ознакомлена с условиями Договора, а подпись свою поставила за получение карты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Учитывая изложенное, суд полагает в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по состоянию на 20.07.2017г.:

- просроченная задолженность по основному долгу 90561,99руб., просроченные проценты в размере 53608,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 6000руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4397,88руб., а всего 154568,08руб.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условия договора в части уплаты комиссии сверх использования лимита, комиссии по страхованию, обслуживанию карты, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа 50% за невыполнение требований потребителя в установленный срок, расторжении договора отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение суда изготовлено 14.08.2017г.

Судья (подпись) Корниевская Ю.А. 

«Копия верна»

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1598/2017 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» ___________ 201 г.

Судья Корниевская Ю.А.

Секретарь Флек О.А. 

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

«_____» _________________ 201 г.

Судья