Гр. дело № 2-442/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2020 года пгт Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя. 

Исковые требования истец мотивирует тем, что 22.07.2017 года он обратился в АО «Россельхозбанк» (далее - банк), для вложения своих сбережений в сумме 700000 рублей, чтобы оформить банковский вклад для получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства. При ознакомлении с условиями по вкладам АО «Россельхозбанк» на тот период времени его заинтересовал вклад «Классический», но сотрудник банка убедила, что имеется более выгодный продукт, чем обычный банковский вклад, причем банковский сотрудник представила полис инвестирования страхования жизни (далее — ИСЖ), как полноценный аналог депозитных программ по вкладам, но с более высоким процентом - примерно от 15% годовых и выше. Сторонами был заключен договор (полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности) № от 23.07.2017 года на условиях Программы «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» на 3 года. При заключении Договора было выбрано направление инвестирования: Уверенный выбор, где потенциальная доходность не ограничена. Денежные средства в сумме 700000 рублей 00 копеек были внесены в кассу АО «Россельхозбанк». 22.07.2017 года денежные средства в указанной сумме были перечислены банком в ООО «СК «РГС — Жизнь».

С 03.09.2018 года ООО «СК «РГС - Жизнь», с которым ранее был заключен договор, изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а так же контактные данные компании не изменились.

Согласно ежеквартальным отчетам, присылаемым истцу на электронную почту, доход по данному договору возрастал, и никакого беспокойства у него не вызывал.

23.07.2020 года срок действия договора закончился. Сотрудник ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по телефону попросила приехать в офис с документами и написать заявление о получении страховой выплаты по окончанию срока действия договора. Заявление было написано, на вопрос об инвестиционном доходе ответа не последовало, менеджер сослалась на то, что расчет не готов.

24.07.2020 года по телефону менеджер сообщила, что инвестиционный доход истца равен 0 %, что привело к стрессу истца и его семьи.

Таким образом, истец понес убытки (не полученный доход в виде процентов на вложенные денежные средства), которые в соответствии со ст. 395 ГК РФ составили 151935 рублей 15 копеек за период с 23.07.2017 по 22.07.2020 года.

Просит суд: признать оконченный договор (полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности) № от 23.07.2017 года Программа «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк», заключенныймежду ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», недействительным; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО1: понесенные убытки за период с 23.07.2017 по 22.07.2020 года в сумме 151935 рублей 15 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали, дав пояснения аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в письменном отзыве на иск представитель по доверенности ФИО3 указал, что с заявленными требованиями не согласен по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от 23.07.2017 года, на условиях Программы «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк». Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена Страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается подписью истца и записью об этом в Договоре страхования. Доводы истца о том, что он был введён в заблуждение относительно совершённой сделки, являются несостоятельными. Из самого названия Договора страхования следует, что заключенный Договор - это Договор страхования жизни, а не Договор банковского вклада. Таким образом, истец знал и не мог не знать о том, что уплачивает денежные средства по Договору страхования, поскольку из платёжных документов, приложенных истцом к исковому заявлению, следует, что 700 000 рублей были уплачены истцом в качестве страховой премии по Договору страхования. (л.д. 48-50)

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности ФИО4 дополнительно указала, что в полисе имеется собственноручная подпись ФИО1 о том, что с условиями Программы страхования он ознакомлен и с ними согласен, а также о том, что он получил их на руки. В случае несогласия с ними ФИО1 имел право не заключать договор страхования, отказаться от него в течение 5 рабочих дней в соответствии с Указаниями ЦБ, либо обратиться к страховщику за разъяснениями. Страховая премия по договору также оплачивается только после ознакомления с его условиями, в том числе содержащимися в Программе страхования. Кроме того, все Программы страхования имеются и на официальном сайте ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». После заключения договора страхования страхователь имеет право ознакомиться лишь с начальной стоимостью базового актива (пункт 13.1.1 Программы), поскольку начальная стоимость базового актива на момент заключения договора со страхователем неизвестна, она определяется только в конце месяца, при заключении опционного контракта и поэтому ознакомиться с ней можно только после заключения договора, то есть когда страховая компания купила опцион. Опцион покупается как агрегированный объем договоров, заключенных в месяц начала договора 5009536500. (л.д. 77)

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица, не заявляющего не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Россельхозбанк» (л.д.66-69), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в письменном отзыве на иск представитель по доверенности ФИО5 указал, что банком заключены агентские договоры со страховыми компаниями с целью привлечения от имени и за счет страховых компаний клиентов - физических лиц в качестве клиентов страховых компаний и заключения с клиентами договоров инвестиционного страхования жизни. При обращении клиентов в обслуживающие офисы Банка работниками предлагается альтернатива размещению денежных средств во вклад - оформление договоров страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода со страховыми компаниями, являющимися надежными партнерами Банка. При этом клиентам озвучиваются все условия и преимущества по данному продукту. При обращении в офис Банка, между Истцом и страховой компанией был оформлен договор страхования (далее - Договор). Подписав Договор, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями, в том числе о том, что Договор не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Подписав документы, истец также подтвердил, что уведомлен о возможных рисках, в том числе рисках неполучении дохода, а также, что внимательно прочитал, понял и согласен с условиями Договора. В течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора действует «период охлаждения», в течение которого клиент вправе расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, если по Договору не наступил страховой случай, в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 12.02.2016 № 48112. Просит рассмотреть исковое заявление без участия представителя Банка по имеющимся в деле документам. (л.д. 108-109)

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). 

В соответствии с полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 23.07.2017 Программа «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк», настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховщик – ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) – ФИО1, выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица-В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, жена, страховые случаи (риски) – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск – дожитие застрахованного, размер страховой суммы 700000 руб., страховой риск – смерть застрахованного, страховой риск – смерть застрахованного в результате несчастного случая, размер страховой суммы 1400000 рублей. Направление инвестирования - Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon, коэффициент участия 50,60%. Срок действия договора страхования 3 года, с 00 часов 00 минут 23.07.2017 до 24 часов 00 минут 22.07.2020. Страховая премия 700000 руб., периодичность уплаты страховой премии по договору страхования – единовременно. Условия договора страхования изложены в Приложении № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009536500 от 23.07.2017 – Программе страхования «Выгодная альтернатива для клиентов РСХБ». (л.д. 13, 14-21)

Кассовым ордером № от 22 июля 2017 года подтверждено принятие Кировским РФ АО «Россельхозбанк» от ФИО1 денежных средств в сумме 700000 рублей 00 копеек в качестве оплаты страхового взноса ИСЖ № от 23.07.2017, страхователь ФИО1, застрахованное лицо ФИО1 (л.д. 23)

Платежным поручением № 2 от 22.07.2017 денежная сумма в размере 700000 рублей 00 копеек перечислена Кировским РФ АО «Россельхозбанк» в ООО «СК «РГС-Жизнь» в качестве оплаты страхового взноса ИСЖ № от 23.07.2017, страхователь ФИО1, застрахованное лицо ФИО1 (л.д. 24)

23 июля 2020 года ФИО1 в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» было написано заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования жизни № от 23.07.2017 с просьбой о перечислении причитающейся страховой суммы на счет застрахованного лица. (л.д. 25)

В письмах от 27 июля 2020 года в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и АО «Россельхозбанк» ФИО1 просил разъяснений по поводу суммы его инвестиционного дохода по договору №. (л.д. 26, 27, 28)

Согласно ответу на обращение ФИО1 относительно договора страхования № от 23.07.2017, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» сообщило, что в соответствии с программой страхования, на условиях которой был заключен договор, при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором, единовременно выплачивается 100 % страховой суммы, установленной в договоре с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете. По состоянию на дату завершения договора (22.07.2020 г.) инвестиционный доход равен нулю, поскольку начальная стоимость базовых активов больше конечной, то есть прирост стоимости был отрицательным. Таким образом, размер страховой выплаты по окончании срока действия договора составил 700000 руб. Перечисление указанной суммы ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» на счет ФИО1 13.08.2020 подтверждено расширенной выпиской по счету ПАО Сбербанк. (л.д. 29, 30) 

В претензии от 24 августа 2020 года, направленной в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ФИО1 указал, что условия договора № от 23.07.2017 считает ущемляющими его права, как потребителя, сделку совершенной под влиянием заблуждения, просил в течение 10 дней с момента получения претензии выплатить понесенные им убытки в период с 23.07.2017 года по 22.07.2020 года в сумме 151935 рублей 15 копеек (л.д. 38-41)

Как следует из ответа на повторное обращение ФИО1 относительно договора страхования № от 23.07.2017, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» сообщило, что обязательства Страховщика выполнены надлежащим образом, основания для каких-либо дополнительных выплат отсутствуют. (л.д. 42)

Судом установлено, 22.07.2017 ФИО1 внес на счет АО «Россельхозбанка» денежные средства в размере 700000 рублей, а АО «Россельхозбанк» в тот же день перечислил данные денежные средства в счет оплаты страховой премии по Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 500936500, чем выразил свое согласие быть застрахованной в ООО "СК РГС" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") по рискам "смерть застрахованного лица от любой причины, смерть застрахованного лица от любого несчастного случая, дожитие застрахованного до срока установленного договором срока", с уплатой страховой премии в размере 700000 руб. за весь срок страхования. Срок действия договора страхования - 3 года.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная информация об их условиях, размере суммы страховой премии, что подтверждается подписью страхователя - истца в полисе страхования. ФИО1 был ознакомлен с условиями программы страхования "Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» и согласен, страховой полис и условия программы на руки получил.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования, либо непредставления истцу полной информации о продукте (договоре страхования) при его подписании, ФИО1 суду не представлено.

После истечения срока договора 13.08.2020 ФИО1 денежные средства в размере 700000 рублей были выплачены по страховому событию «Дожитие Застрахованного». Таким образом, договор страхования сторонами исполнен полностью.

В судебном заседании установлено, что порядок заключения договора страхования соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме, согласие истца ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается его личной подписью в полисе страхования, доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информации относительно условий страхования не представлено.

Довод истца о недостаточно добросовестном поведении сотрудников банка при заключении договора страхования и заключении договора в банке, а не в страховой компании, не может быть принят во внимание. АО «Россельхозбанк», как указано в письменном отзыве (л.д.66-69), заключены агентские договоры со страховыми компаниями с целью привлечения от имени и за счет страховых компаний клиентов - физических лиц в качестве клиентов страховых компаний и заключения с клиентами договоров инвестиционного страхования жизни. При обращении клиентов в обслуживающие офисы Банка работниками предлагается альтернатива размещению денежных средств во вклад - оформление договоров страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода со страховыми компаниями, являющимися надежными партнерами Банка.

Довод представителя истца о том, что до заключения договора страхования истец не мог ознакомиться с Программой страхования «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» суд отклоняет. В соответствии с п. 13.1.1 данной программы (л.д.18) страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования.

Довод представителя истца о том, что имеющаяся у истца копия Программы страхования «Выгодная альтернатива для клиентов РСХБ» никем не подписана, поэтому недействительна, а в полисе страхование факсимильная подпись директора ООО «Капитал Лайф страхование жизни», поэтому нарушена письменная форма договора страхования, суд отклоняет. Подписывая страховой полис, истец подтвердил, что ознакомился с условиями программы «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» и принял условия договора. Таким образом, истец письменно согласился с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатил страховую премию (дал поручение АО "Россельхозбанк" на перечисление страховой премии страховщику), не предъявлял претензий по заключению договора страхования на иных условиях. На основании волеизъявления истца страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несла риск по страховому обеспечению в течение всего срока его действия. По окончании срока действия договора выплатила истцу 700000 рублей по страховому событию «Дожитие Застрахованного». По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия, признаков ничтожности не содержит.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований, поскольку со стороны ответчика отсутствует факт нарушения прав и законных интересов истца. Поскольку в удовлетворении требования истца о признании недействительным договора страхования отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных от них требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 23.07.2017 недействительным, взыскании убытков за период с 23.07.2017 по 22.07.2020 года в сумме 151935 рублей 15 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2020г.