Дело № 2-2991/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе:

судьи Цимарно М.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Шишенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, и компенсации морального вреда. В начале сентября 2017 года ему на телефон поступило предложение о взятии кредита в филиале № Банка ВТБ 24 (ПАО) «Биробиджанский». В тот момент его семья нуждалась в денежных средствах на потребительские нужды, такое предложение он посчитал выгодным, именно поэтому 13.09.2017 пришел в филиал Банка ВТБ 24, расположенный по адресу: 

<

...>. Кредит, который изначально предлагался ему на выгодных условиях, по факту оказался кабальным и создал для него массу проблем. При получении кредита директор филиала объяснила ему, что для получения процентной ставки 15,5 % годовых, он должен взять 600 000 рублей. Изначально он намеревался взять кредит в размере 400 000 рублей, но тогда бы процент, с ее слов составил бы 16,5 % годовых. Когда он сказал, что сумма в размере 600 000 рублей ему не нужна, сотрудница убедила его взять эту сумму для получения желаемых процентов 15,5 % годовых, но на следующий день вернуть 200 000 рублей. Со слов директора филиала такой вариант для него выгодный, т.к. процентная ставка сохраняется, и переплата по кредиту будет меньше. Таким образом, 13.09.2017 между ПАО ВТБ 24 и им был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на 60 месяцев в размере 691 245 рублей по 15,5 % годовых. Сотрудники филиала ни слова не сказала ему, что одновременно с получением кредита его подключили к договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В ситуации он разобрался только дома, когда внимательно изучил документы. Внимательно прочитав документы, он понял, что сумма кредита составляет 691 245 рублей, за счет того, что в сумму кредита включена страховая премия в размере 91 245 рублей. Кроме того, он внимательно прочитал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), которое он, не разобравшись, подписал с остальными документами. В заявлении указано, что страховая сумма: 691245 рублей 00 копеек. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 91 244.00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 18, 248.80 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 72, 995.20 рублей. Разобравшись в документах, он понял, что его обманули, т.к. он не давал согласия подключать себя к программе страхования. В связи с этим, 15.09.2017 он внес сумму в размере 250 000 рублей в счёт погашения кредита. В связи с тем, что условие о страховке его не устраивало, он позвонил в страховую компанию. Сотрудник сказал ему, что все эти вопросы решаются в филиале Банка, где он брал кредит. 18.09.2017 он внес оставшиеся 350 000 рублей по кредиту, который взял 13.09.2017. По сути дела, он не воспользовался полученным кредитом. В этот же день, 18.09.2017 он оставил в филиале обращение клиента на бланке, который ему предоставили сотрудники по поводу отказа от навязанной страховки. Через 5 дней он получил отказ по CMC - оповещению. Он не считает, CMC- оповещение официальным отказом, поэтому вынужден был обратиться с повторным заявлением, 12.10.2017 он получил ответ, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с ним. В п. 11 договора указано, что цель использования Заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды на оплату страховой премии. Единственная моя цель для получения кредита была потребительские нужды, он не желает оплачивать страховую премию, которая навязана ему незаконно. Считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет мои права. Требование ответчика о выплате страховой премии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Он не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). В договоре, который ему предоставили вообще ничего не указано про включение в сумму кредита страховой премии. Он принял условия кредитования, но он не знал, что в сумму кредита включена сумма за подключения его к договору страхования. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". Он не воспользовался кредитом, и вернул сумму в размере 600 000 рублей в течение 5 дней, однако сумму страховой премии, как следует из ответа Банка, он должен выплачивать в полном объеме. Тот факт, что в кредитном договоре не установлена возможность прекращения услуги подключения к программе страхования в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, еще раз подтверждает незаконность кредитного договора в части включения в сумму кредита страховой премии. Ответчик считает действия по дальнейшему взысканию страховой премии законными, 19.09.2017 ему выдали график погашения страховой премии, ежемесячная сумма составляет 2229.46 рублей сроком на 5 лет. Первый взнос был снят с его зарплатой карты 13.10.2017. Условие кредитного договора, предусматривающие выплату страховой премии за подключение к программе страхования, следует признать недействительным. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату страховой премии за подключение к программе страхования, взыскать сумму 2 229,46 рублей и компенсировать моральный вред в сумме 10 000 рублей.

Определением суда от 27.11.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что 13.09.2017 между истцом и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 691 245,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,5 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования. Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 16 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru». На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно справки Страховой компании от 24.11.2017 №, страховая премия в размере 72 995,20 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была оплачена страхователем своевременно и в полном объеме. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Банк не согласен также с требованиями истца в части возмещения морального вреда. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае Банком никакой вред истцу причинен не был. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения стороны, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, 13.09.2017 между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 691 245 руб. на срок 60 месяцев под 15,5% годовых. Договор состоит из анкеты-заявления истца, уведомления о полной стоимости кредита, а также заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В данном заявлении, в частности, ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», поручил банку перечислить денежные средства в сумме 72 995,2 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 13.09.2017. Одновременно указывает, что до оформления заявления банком до него не доведена вся необходимая информация, в том числе, о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Также из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 91 244 руб., из которых вознаграждение банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 72 995 руб. 20 коп.

Подпись ФИО1 в данном заявлении свидетельствует о его согласии как с включением в число участников программы страхования, так и с условиями, на которых осуществляется страхование. 

Из анкеты-заявления усматривается, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», одновременно указав, что до него доведена информация об условиях страхового продукта, стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в анкете и заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по обеспечению страхования. 

Установлено, что банком произведена оплата страховой премии по договору от 13.09.2017, а также выданы денежные средства заемщику ФИО1 во исполнение условий кредитного договора. 

Из информации ООО СК «ВТБ Страхование» от 24.11.2017 усматривается, что ФИО1 является застрахованным лицом, страховая премия оплачена банком своевременно и в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Приведенные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие вышеупомянутого договора страхования, суду не представлено.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление ПАО «ВТБ 24» кредита ФИО1 было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Сведений о нарушении банком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Изложенное свидетельствует о том, что услуга по подключению ФИО1 к программе страхования банком фактически оказана с согласия истца, оснований для взыскания денежных средств в размере 18 248 руб. 80 коп. не имеется.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным, по условиям данного договора, является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. К обязанностям страхователя (п. 6.4.7 договора), в частности, отнесена уплата страховой премии в размере и сроки, установленные условиями договора. В соответствии с пунктами 5.6, 5.9 договора, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Стороны имеют право досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Изложенное свидетельствует о том, что в отношении конкретного застрахованного лица договор может быть расторгнут лишь в случае соответствующего извещения страхователя (банка), направленного в ООО СК «ВТБ Страхование». Доказательств совершения указанных действий со стороны ПАО «ВТБ 24» в отношении ФИО1 в судебное заседание не представлено. Следовательно, законных оснований для расторжения договора коллективного страхования в части присоединения к нему ФИО1, а равно взыскания суммы страховой премии не имеется.

Одновременно суд находит несостоятельными доводы истца о том, что спорные правоотношения регулируются положениями Указаниями Банка России от 20.11.2015 №-У.

Как следует из п. 1 данного Указания, оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

Вместе с тем, как указано выше, договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами – ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», по условиям которого физические лица выступают в качестве застрахованных лиц. 

В силу положений ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Статья 15 названного Закона предусматривает возможность взыскания в пользу потребителя денежной компенсации морального вреда в случае нарушения его прав.

Вместе с тем, учитывая, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя, суд не усматривает законных оснований для взыскания в его пользу неустойки, компенсации морального вреда и, как следствие, штрафной санкции.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 56, 98 ГПК РФ, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд.

Судья М.В. Цимарно