Дело № 2-82/2024

УИД 11RS0016-01-2023-001465-28

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Сурниной Т.А., 

при секретаре судебного заседания Алееве А.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Выльгорт

26 января 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 563 862,32 руб., неустойки в размере 204 033,51 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа. В обоснование иска указано, что 

<

дата> между АО «Альфа Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит на сумму 1 911 500 руб. под 9,49 % годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №, а также договор «Страхование жизни и здоровья, защита от потери работы» №№. Страховая премия по договорам в размере 7 057,26 руб. и 204 033,51 руб. выплачена ФИО3 в полном объеме. 

<

дата> ФИО3 умер, после его смерти в права наследования вступила мать ФИО2 21.09.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако письмом от 

<

дата> истцу отказано в признании факта смерти страховым случаем и в осуществлении страховой выплаты, поскольку причиной смерти явилось заболевание, которое относится к исключениям из страхового покрытия. ФИО2, полагая, что отказ ответчика является незаконным и необоснованным, обратилась в суд.

Определением от 

<

дата> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО2, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, направив своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования по доводам иска. Дополнительно пояснил, что по условиям страхового полиса (полис-оферта) ФИО3 был застрахован по риску смерть застрахованного в течение срока страхования. В связи с наступлением страхового события мать умершего ФИО3 обратилась в страховую компанию, однако ответчиком незаконно произведен отказ.

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также третье лицо АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания своих представителей не направили. Согласно письменному отзыву на исковое заявление АО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем. Смерть ФИО3 наступила 

<

дата> в результате заболевания – 

<

данные изъяты>, что не является страховым событием в рамках полисов-оферт №№.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителя истца, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.434).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между АО «Альфа Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику выдан кредит на сумму 1 911 500 руб. под 9,49 % годовых на срок 60 месяцев

В рамках указанного кредитного договора между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № заключен договор страхования №№ от 

<

дата>, согласно которому объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, страховая сумма составляет 1 500 000 руб., страховая премия 166 500 руб., о чем выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

По условиям страхового полиса (полис-оферта) ФИО3 был застрахован по следующим страховым рискам: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). При этом указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Также из условий страхового полиса следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного в результате употребления Застрахованным наркотических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных средств (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ.

Также судом установлено, что между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № заключен договор страхования № № от 

<

дата> согласно которому объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, страховая сумма составляет: 1 911500 руб. – единая страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидностью Застрахованного», о чем выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течении 60 месяцев.

По условиям страхового полиса ФИО3 был застрахован по следующим страховым рискам: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), 3) дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск потеря работы). При этом указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно условиям страхового полиса, исключением из страхового покрытия является, в том числе, не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкогольных, наркотических и токсических веществ.

Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 

<

дата> №, дано определение применяемого термина болезнь (заболевание) под которым понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. 

Разделом 3 Условий страхования предусмотрены страховые риски, которыми признаются события, не подпадающие под исключение из страхового покрытия, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») (п.п. 3.1., 3.1.1 Условий страхования).

Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования Полисе-оферте (п. 3.3 Условий страхования).

Раздел 4 Условий страхования содержит события, квалифицируемые как исключения из страхового покрытия.

В силу п.4.1, 4.1.2 данных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим условиям страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п.3.1 Условий страхования, в том числе, произошедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врач, заболеваний, вызванных употребления алкоголя, наркотических или токсических веществ. 

Согласно содержанию п. 4.1.19, 4.1.21.1 Условий страхования установлено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 Условий страхования, не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Сторонами по делу на оспаривалось, что страховая премия по страховым полисам оплачена ФИО3 в полном объеме. 

В полисе-оферте имеется запись о том, что ФИО3 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. ФИО3 подтвердил, что на момент оформления полиса-оферты не болен 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> Также ФИО3 уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг; вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предполагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. ФИО3 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Условия страхования получил.

Таким образом, ФИО3 был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение.

Из материалов дела следует, что ФИО3 умер 

<

дата>, о чем Территориальным отделом ЗАГС 

<

адрес> юстиции Республики Коми сделана запись акта о смерти №.

ФИО2, являющаяся наследником ФИО3, 

<

дата> обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

По результатам рассмотрения заявления 

<

дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что смерть ФИО3 наступила 

<

дата> в результате заболевания – 

<

данные изъяты>, при этом смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса-оферты № от 

<

дата> и полиса-оферты №№ от 

<

дата>.

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратилась в суд.

В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае согласованные сторонами условия страхования были изложены в полисе-оферте, где предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, события вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, которые не признаются страховыми случаями.

Кроме того, в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, действующими на момент заключении договора в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя.

Как указано выше ФИО3 умер 

<

дата>.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 

<

дата> причиной смерти ФИО3 является: 1) 

<

данные изъяты>

Из протокола патолого-анатомического вскрытия ГБУЗ РК «Патологоанатомическое бюро» № от 

<

дата> следует, что у ФИО3 установлено основное заболевание 

<

данные изъяты>

Из выписки из протокола патологоанатомического вскрытия от 

<

дата> следует, что основным заболеванием, явившимся причиной смерти ФИО3, является 

<

данные изъяты>

Согласно посмертного эпикриза из истории болезни № ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района» установлен диагноз основной – 

<

данные изъяты>

В рамках рассмотрения дела был допрошен в качестве свидетеля врач патологоанатом ГБУЗ РК «Патологоанатомическое бюро» ФИО4, который пояснил, что 

<

дата> в рамках вскрытия тела умершего ФИО3 им также осуществлялось изучение истории болезни умершего на основании осмотра, анамнеза, амбулаторной карты. При вскрытии тела им обнаружено 

<

данные изъяты> что свидетельствует о длительном употреблении 

<

данные изъяты>. Причиной смерти ФИО3 является 

<

данные изъяты>

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 вызвана в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, что договорами страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика оснований для выплаты страхового возмещения. Относимых и допустимых доказательств обратного стороной истца суду не представлено, о назначении по делу экспертизы сторона истца не ходатайствовала, тогда как судом разъяснено такое право. 

Также вопреки доводам стороны истца, положения ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил. В рассматриваемом случае страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм не имеется. 

На основании вышеизложенных обстоятельств и правовых норм, суд приходит к выводу об отказе ФИО2 в удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании невыплаченного страхового возмещения.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО2 со стороны АО «АльфаСтрахование-Жизнь», то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

данные изъяты>) о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Т.А. Сурнина

Мотивированное решение составлено 02.02.2024.