к делу № 2-809/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Андреевой Е.А.,

при секретаре Масычевой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 328 947,37 рублей сроком на 60 месяцев под 32 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1668 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 170 166,11 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 389 597,3 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 231 098,9 рублей, просроченные проценты – 86 394,54 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 72 103,86 рублей. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 389 597,3 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 095,97 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору в счет погашения основного долга и процентов по кредиту была произведена ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 рублей, из них в счет основного долга 700,15 рублей, в счет процентов 6 299,85 рублей. Об этом свидетельствует формула расчета процентов, предоставленная истцом, где указано, что основной долг в размере 231 098,9 рублей образовался и не изменялся в сторону уменьшения с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк, указывая на срок образования задолженности по ссуде с ДД.ММ.ГГГГ вводит суд в заблуждение, а задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ (дата следующего платежа по графику платежей по кредиту), о чем банку было известно на протяжении более трех лет. Поскольку последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, указала, что банком пропущен срок исковой давности по взыскания задолженности по кредиту в размере 231 098,9 рублей, а также процентов и штрафных санкций, поскольку о нарушении своего права требования возврата ссуды банк узнал в октябре 2014 года. Заявила ходатайство о снижении взыскиваемой банком неустойки до 3 000 рублей.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты со страхованием, поданным ответчиком, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 328 947,37 рублей под 32 % годовых на срок 60 месяцев и платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании и полной суммой, уплачиваемой заемщиком банку по договору о потребительском кредитовании (Л.д. 9-10).

Условиями договора о потребительском кредитовании предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику, предоставлением заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет, в случае если заемщик выразит желание открыть банковский счет, в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита (Л.д. 11 оборот).

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указала, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В случае согласия банка на заключение с нею договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, просит банк произвести акцепт предложенной в заявлении оферты путем совершения действий, указанных в разделе «В» заявления-оферты: открыть банковский счет и предоставить сумму кредита. Кроме того, указала, что принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, и гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с графиком платежей, заемщик была обязана уплачивать платежи по кредиту в размере 11 050 рублей 29-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по кредиту в размере 10 968,95 рублей должен быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 9 оборот).

С условиями договора о потребительском кредитовании заемщик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее личные росписи на листах заявления-оферты со страхованием, договора о потребительском кредитовании, графике платежей, акте, условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, анкете клиента.

В силу п. 4.2.2 Условий кредитования, в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае если заемщик в течение четырнадцати дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в договоре о потребительском кредитовании, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита банку (Л.д. 11).

Доказательств того, что ответчик предпринимала какие-либо действия, свидетельствующие о том, что она отказалась от исполнения договора потребительского кредитования либо полагала указанный договор либо договор страхования недействительными, нарушающими ее права, суду представлено не было.

Из материалов дела, следует, что банк свое обязательство выполнил, предоставил ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в сумме 328 947,37 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк» в связи с его реорганизацией для приведение в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ, ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (Л.д. 19-20).

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными истцом, а также вносила платежи в уплату основного долга и процентов, однако условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, не выплачивая сумму основного долга и начисленных процентов в размере, установленном графиком платежей, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 389 597,3 рублей, при этом, последнее списание денежных средств со счета ответчика для погашения кредита было в ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма погашений ответчика по кредиту составила 170 166,11 рублей.

Согласно ст.ст. 195, 196, 199, 200, 205 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Поскольку срок окончания исполнения обязательств истек согласно договору ДД.ММ.ГГГГ, на указанную дату обязательства ответчиком исполнены не были, то исчисление срока исковой давности осуществляется с момента окончания срока исполнения обязательств, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем истцом не пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору при обращении в суд с иском по настоящему делу.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 взятых обязательств, истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 7-8). Однако, требования банка ответчиком исполнены не были.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 389 597,3 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 231 098,9 рублей, просроченные проценты – 86 394,54 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 72 103,86 рублей (Л.д. 2-3).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются договором о потребительском кредитовании, а положения договора и расчета соответствуют действующему законодательству. Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора № в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом обоснованы.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из смысла указанных норм следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим форму гражданско-правовой ответственности за их нарушение. Ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Суд приходит к выводу, что взыскание неустойки в размере, заявленном истцом, явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, считает исковые требования в части взыскании неустойки подлежащими удовлетворению с учетом положений ст. 333 ГК РФ, о применении которой просил ответчик, а также разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым, основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. 

На основании п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Пунктом 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

Учитывая компенсационный характер неустойки (штрафа, пени) суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ размер пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом пени в размере 72 103,86 рублей вследствие установления в договоре высокого штрафного процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

В связи с указанными обстоятельствами, суд полагает исковые требования в части взыскании штрафных санкций подлежащими удовлетворению с учетом положений ст. 333 ГК РФ, в размере 32 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 095,97 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № года от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению в полном объеме (Л.д. 5, 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 231 098 рублей 90 копеек, просроченные проценты в размере 86 394 рублей 54 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 32 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 095 рублей 97 копеек, а всего подлежит взысканию 356 589 рублей 41 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 30.04.2019 года. 

Председательствующий Е.А.Андреева