К делу №2-1243/2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года г. Крымск, Краснодарского края

Крымский районный суд Краснодарского края в составе 

председательствующего судьи Литвиненко Т.А.

при секретаре Щербатовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, а также по встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») о расторжении договора об открытии кредитной линии,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ОАО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала и ИП ФИО2 заключили договор об открытии кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ №.

По условиям договора № банк открыл ФИО2 кредитную линию на общую сумму, не превышающую 2.000.000 рублей, а ФИО2 обязалась возвращать кредит по графику, содержащемуся в приложении к договору с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых.

Согласно п.1.3.2. договора № с ФИО2 взимается комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых.

Согласно п. 3.2, 3.3 договора №, выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на расчетный счет ФИО2 при обязательном предоставлении заемщиком кредитору, в том числе документов предусмотренных правилами кредитора для получения кредита, а также иных документов затребованных кредитором, надлежащим образом оформленного обеспечения достаточного для соответствующей части кредита. В случае невыполнения заемщиком какого-либо из условий, указанных в п.3.2. договора № кредитор вправе отложить срок предоставления кредита до момента полного выполнения заемщиком данных условий.

Согласно п.3.4 договора № датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

Далее указывает, что с учетом пункта 3.2, 3.3 договора № банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 2.000.000 рублей, что подтверждается ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по договору № заключены следующие договоры:

Договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3.

Договор об ипотеке (залог недвижимости) №.2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, предметом которого является залог:

-жилой дом, общей площадью 200,5 кв.м., жилой площадью 54,9 кв.м., назначение : инвентарный №, литер Б, этажность 2, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №;

-Земельный участок, на котором расположен жилой дом с кадастровым номером 23:45:0101142:0009, общей площадью549 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с п.3.2 договора об ипотеке стороны устанавливают общую залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог в соответствии с условиями договора в размере 4643800 рублей, в том числе:

-залоговая стоимость здания помещения 4195100 руб.

-залоговая стоимость земельного участка в размере 448700 рублей.

В соответствии с п.2.1 Договора об ипотеке, залог обеспечивает исполнения заемщиком в соответствии с условиями Договора № обязательств по возврату кредита, части кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек, возмещению расходов залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 договора № проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соответствии с условиями договора об открытии кредитной линии. Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период, за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период- в дату окончания начисления процентов.

Претензионными письмами от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 и ФИО3 сообщено о необходимости погашения задолженности по обязательству. Указанные требования оставлены без ответа и исполнения.

Согласно п.4.9 договора № заемщик обязался исполнить обязательства по возврату кредита (основного долга) по уплате процентов за пользование кредитом по уплате начисленных неустоек в порядке в сроки и на условиях определенных договором.

Истец считает, что заемщик не выполняет условие договора № об уплате процентов за пользование кредитом, а именно допущена просрочка по оплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 42725,29 рублей.

В силу п.4.7 Договор №, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту, за время фактического пользования кредитом и уплаты комиссий, предусмотренных договором об открытии кредитной линии, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные на него проценты или комиссии, установленные пунктами 1.3.2.-1.3.5. Договора об открытии кредитной линии.

Согласно п.7.1. договора № в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и других денежных обязательств, предусмотренных договором об открытии кредитной линии кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, а заемщик обязуется уплатить неустойку после предъявления кредитором соответствующего требования. Пеня начисляется на неуплаченную заемщиком сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором № днем уплаты соответствующей суммы.

В соответствии с п.7.1 договора № Банк начислил ФИО2 неустойку на сумму просроченных обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору об открытии кредитной линии с лимитом выдачи № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 718542,05 копеек из них:

-основной долг 666000,00 рублей;

-проценты за пользование кредитом, начисленные за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-42725,29 рублей.

-комиссии за обслуживание кредита – 2799,14 рублей

-пеня по основному долгу 4365,57 рублей;

-пеня по процентам 2376,81 руб.;

-пеня по комиссии -275,24 рублей.

В связи с чем истец просит суд взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» 718542,00 рублей задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе:

-основной долг 666000,00 рублей;

-проценты за пользование кредитом, 42725,29 рублей;

-комиссии за обслуживание кредита – 2799,14 рублей

-пеня по основному долгу 4365,57 рублей;

-пеня по процентам 2376,81 руб.;

-пеня по комиссии -275,24 рублей.

А также просит суд обратить взыскание на предмет залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.2

-жилой дом, общей площадью 200,5 кв.м., жилой площадью 54,9 кв.м., назначение : инвентарный №, литер Б, этажность 2, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, залоговой стоимостью здания 4195100,00 рублей.

-Земельный участок, на котором расположен жилой дом с кадастровым номером 23:45:0101142:0009, общей площадью549 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: 

<

адрес>, залоговая стоимость земельного участка в размере 448700,00 рублей.

Кроме того, просит суд взыскать солидарно с ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества ФИО1 Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в размере 10385,00 рублей по оплате государственной пошлины.

А также просит суд взыскать с ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества ФИО1 Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в размере 6000,00 рублей по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца АО « «Россельхозбанк» исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчиков сумму долга на день рассмотрения дела в суде, а именно:

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору в сумме 689225,34 рублей, в том числе:

-основной долг 536000,00 рублей;

-проценты за пользование кредитом 147777,88 рублей;

-комиссии за обслуживание кредита – 5447,46 рублей

-пеня по основному долгу 23431,79 рублей;

-пеня по процентам 16871,58 руб.;

-пеня по комиссии -820,43 рублей.

В остальном заявленные требования не изменил.

Со встречными исковыми требованиями ФИО2 не согласился.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, представила встречное исковое заявление, которое мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» был заключен договор № об открытии кредитной линии, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в общей сумме 2000000 рублей способом открытия кредитной линии с условием начисления 18% годовых за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное № к упомянутому договору об изменении редакции пункта 1.3.2 касающегося размера комиссии за обслуживание кредита.

В нарушение закона с ДД.ММ.ГГГГ без какого-либо письменного уведомления ОАО «Россельхозбанк» в одностороннем порядке изменил ей процентную ставку за пользование кредитом с 18% до 20%. При этом кредитовые обороты по ее счетам были стабильными и не падали ниже 70000,00 рублей а учетная ставка Банка России не изменялась (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ составляла 8,25 % годовых на основании Указания Банка России № –У от ДД.ММ.ГГГГ.)

Указывает, что в с в соответствии с правилами п. 1 части 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной с из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В настоящее время ОАО «Россельхозбанк обратился к ней с иском о взыскании кредиторской задолженности по договору в связи с ненадлежащим исполнением ею его условий. Не оспаривая доводов банка о наличии у нее просрочек платежа считает, что нарушение ею условий договора произошло, в том числе, вследствие необоснованного изменения банком процентной ставки за пользования кредитом. По правилам ст. 450 ГК РФ данное обстоятельство является существенным нарушением договора со стороны кредитора, дающим ей право требовать расторжения договора наряду со взысканием с нее кредиторской задолженности и обращением взыскания на заложенное имущество.

Заявленные требования о расторжении договора находятся в очевидной взаимосвязи с требованиями банка о взыскании с нее кредиторской задолженности по договору, в связи с чем просит суд заявленные встречные требования удовлетворить и расторгнуть договор № об открытии кредитной линии, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Россельхозбанк», с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Россельхозбанк» был заключен договор № об открытии кредитной линии, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в общей сумме 2.000.000 рублей способом открытия кредитной линии с условием начисления 18% годовых за пользование кредитом. 

Исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании остальной задолженности, в том числе 551000,00 рублей основного долга, 4708,86 рублей комиссии за обслуживание кредита, 1625318 рублей пени по основному долгу, 624 рубля пени по комиссии за обслуживание кредита, а также обращение взыскания на заложенное имущество признает.

А поэтому считает необходимым обязать Краснодарский РФ АО «Россельхозбанк» произвести расчет его задолженности по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 18% годовых за весь период действия договора, и соответствующий ему расчет пени по процентам за пользование кредитом, уменьшить размер взыскиваемых с него процентов за пользование кредитом и пени по процентам за пользование кредитом до сумм, исчисленных с учетом произведенного перерасчета.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании также возражал против удовлетворения требований в части, поддержал встречные исковые требования.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В данном конкретном рассматриваемом случае судом установлено, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 и ОАО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» был заключен договор № об открытии кредитной линии. 

По условиям договора № банк открыл ФИО2 кредитную линию на общую сумму, не превышающую 2.000.000 рублей, а ФИО2 обязалась возвращать кредит по графику, содержащемуся в приложении к договору с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых.

Согласно п.1.3.2. договора № с ФИО2 взимается комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых.

По условиям договора, кроме того, установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по договору № был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с условиями делового оборота или предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 29 ФЗ №- «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральных законом или договором с клиентом. Пунктом 6.10.1 Договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке путем письменного уведомления заемщика изменить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае принятия Банком России решения изменении учетной ставки (ставки рефинансирования) либо в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по поддержанию регулярных кредитовых оборотов по своим счетам.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ управляющий дополнительным офисом № Краснодарского РФ ОАО «Россельхозбанк» уведомила его о повышении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки за пользование кредитом до 20 % в связи с принятием Банком России решения об изменении ключевой ставки в период действия договора со ссылкой на его пункт 6.10.1 Изложенное означает, что АО «Россельхозбанк» изменил размер процентной ставки за пользование кредитом в связи с принятием Банком России решения об изменении не учетной, а ключевой ставки, то есть по иному, нежели предусмотрено договором или законом основанию. При этом ссылка АО «Россельхозбанк» на ненадлежащее исполнение им своих обязательств по договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ как на основание для изменения процентной ставки за пользование кредитом, является несостоятельной, так как упомянутое изменение произведено в связи с иными обстоятельствами – принятием Банком России решения об изменении ключевой ставки в период действия договора.

В связи с незаконным изменением АО «Россельхозбанк» процентной ставки за пользование кредитом размер его задолженности по процентам за пользование кредитом должен быть уменьшен и подлежит взысканию, исходя из расчета 18% годовых на сумму основного долга. С учетом произведенного перерасчета должен быть уменьшен расчет пени по процентам за пользование кредитом.

Частью 2 ст. 163 ГК РФ предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков причинных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

В соответствии со ст. 50 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. От ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 части 2 ст. 54 РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ за № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд может должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п.3 ст.54.1 ФЗ Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ за № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размере оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке: период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Основания, для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона об ипотеке, у Банка указанные основания отсутствуют.

В соответствии с п.2.1 Договора об ипотеке, залог обеспечивает исполнение заемщиком в соответствии с условиями договора об открытии кредитной линии обязательств по возврату кредита.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору:

-основной долг 536000,00 рублей;

-пеня по основному долгу 23431,97 рублей;

-комиссии за обслуживание кредита – 5447,46 рублей

-пеня по комиссии -820,43 рублей.

Обязать АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» произвести расчет задолженности по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 18% годовых за весь период действия договора.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 солидарно проценты за пользование кредитом и пени по процентам за пользование кредитом, исчисленных с учетом ставки 18% годовых.

Обратить взыскание на предмет залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.2

-Жилой дом, общей площадью 200,5 кв.м., жилой площадью 54,9 кв.м., назначение: инвентарный №, литер Б, этажность 2, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, залоговой стоимостью здания 4195100,00 рублей.

-Земельный участок, на котором расположен жилой дом с кадастровым номером 23:45:0101142:0009, общей площадью549 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: 

<

адрес>, залоговая стоимость земельного участка в размере 448700,00 рублей.

Взыскать солидарно с ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества ФИО1 Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в размере 10385,00 рублей по оплате государственной пошлины.

Взыскать с ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества ФИО1 Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в размере 6000,00 рублей по оплате государственной пошлины.

Расторгнуть договор № об открытии кредитной линии, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и акционерным обществом «ФИО1 Сельскохозяйственный банк», с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья: подпись Копия верна

Судья: Т.А.Литвиненко