Дело №2-1452/21

22RS0069-01-2021-002098-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 июля 2021 г. г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Жупиковой А.И., 

при секретаре Грефенштейн Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от +++ ... по состоянию на +++ в размере 217 049,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 108 885,65 руб., просроченные проценты - 38 963,01 руб., проценты по просроченной ссуде – 32 766, 69 руб., неустойка по ссудному договору – 15 152,05, неустойка на просроченную ссуду – 21 245,1 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5 370,50 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней имущества ФИО1 

В обоснование требований указывает, что +++ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 136 054,02 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

+++ ФИО1 умерла. Предполагаемым наследником ФИО1 является её дочь ФИО2

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.05.2017, на 30.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1300 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 12.05.2017, на 30.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1300 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 58 530,05 руб.

По состоянию на 30.12.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 217 049,60 из них: просроченная ссуда – 108 885,65 руб.; просроченные проценты – 38 963,01 руб.; проценты по просроченной ссуде - 32 766,69 руб.; неустойка по ссудному договору – 15 152,05 руб.; неустойка на просроченную ссуду 21 245,1 руб.; комиссия за смс-информирование 37,14 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО4 не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще. Представитель истца просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. 

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 11 июля 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласованы Индивидуальные условия договора потребительского кредита ..., согласно которым сумма кредита составила 136 054,02 руб., срок кредита 36 мес., 1096 д., срок возврата кредита 12 июля 2019 года, процентная ставка 18,90% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 4 982,26 руб., срок платежа по кредиту: по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 12 июля 2019 года в сумме 4 982,16 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 179 361,26 руб. 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за использование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

По условиям кредитования ФИО1 представлен график платежей, устанавливающий ежемесячные платежи в размере 5 846,46 руб. в период с 11.08.2016 по 12.07.2019 (последний платеж – 5 846,28 руб.).

ФИО1 с условиями предоставления кредита, графиком платежей согласилась, что подтверждается её личной подписью. 

Также +++ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования, согласно которому она соглашается быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ... от +++, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и 

<

данные изъяты>». 

Денежные средства в сумме 136 054,02 руб. в качестве кредита перечислены истцом на счет ФИО1, распределены следующим образом: 5 227,84 руб. - удержание комиссии за карту Gold, 130 826,18 руб. – предоставление кредита заемщику путем перечисления на депозитный счет, 2 850 руб. – перевод по заявлению клиента, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 11 июля 2016 года по 30 декабря 2020 года. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору. Задолженность по договору потребительского кредитования от +++ ... по состоянию на 30.12.2020 составляет 180 615,35 руб., в том числе: 108 885,65 руб. - просроченный основной долг, 38 963,01 руб. - просроченные проценты, 32 766,69 руб. – проценты по просроченной ссуде.

Нарушения установленных кредитным договором условий подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету, расчетом задолженности. 

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика начисленной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, размер которой составляет: 15 152,05 руб. – неустойка по ссудному договору, 21 245,1 руб. – неустойка на просроченную ссуду. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредитования, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. 

Между тем, в соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из данной нормы права следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Как следует из материалов гражданского дела, неустойка сторонами определена в размере 20% годовых, что более чем в 4,5 раза превышает максимальную ключевую ставку Банка России по состоянию на декабрь 2020 года (4,25%).

Исходя из положений вышеприведенных норм права, ключевой ставки, установленной Банком России в период нарушения обязательства, а также принимая во внимание размер заявленной истцом к взысканию неустойки, и учитывая ее компенсационную природу, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки по ссудному договору до 2 000 руб., неустойки на просроченной ссуде до 3 000 руб. 

В силу условий кредитного договора заемщик обязан производить плату за подключенную услугу смс-информирование в размере 37,14 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойки ответчиком не оспорен, судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства. 

Таким образом, задолженность заемщика по Договору потребительского кредита от +++ ... составляет 185 652,49 руб.: в том числе: 108 885,65 руб. – просроченная ссуда, 38 963,01 руб. – просроченные проценты, 32 766,69 руб. – проценты по просроченной суде, 2 000 руб. – неустойка по ссудному договору, 3 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 37,14 руб. – комиссия за смс-информирование. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 умерла +++, о чем ОЗАГС по Ленинскому району г.Барнаула управления ЗАГС МЮ АК составлена запись о смерти за ... от +++.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела следует, что на момент смерти ФИО1 ей на праве собственности принадлежала 1/3 доли в праве собственности на /// по /// в /// ( наследственное дело). 

Пунктами 1,2 ст.1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.2 ст.1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.61, п.62 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено о том, что, «поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства». 

Как следует из наследственного дела, заведенного нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО5, к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО1 обратилась наследник первой очереди по закону ФИО2 (дочь). Наследником по закону, принявшим наследство, в соответствии со ст.1142 ГК РФ является дочь ФИО2 

05.03.2018 нотариусом выдано наследнику ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/3 доли в праве собственности на /// по /// в ///. 

Согласно выписке из ЕРН кадастровая стоимость указанной квартиры на 11.06.2017, то есть на день смерти наследодателя, составляла 2 384 238,83 руб.

Суд полагает, что проведение судебной экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества - вышеуказанной квартиры нецелесообразно, поскольку размер долга наследодателя по кредитному договору значительно ниже кадастровой стоимости квартиры, определенной специалистом. Кроме того, проведение экспертизы повлечет дополнительные судебные издержки для ответчика. 

Иное имущество у умершей на праве собственности отсутствовало. Следовательно, всего стоимость 1/3 доли указанного наследственного имущества составляет 794 746,28 руб. (2 384 238,83 руб.*1/3).

На день рассмотрения судом заявленных исковых требований по представленным доказательствам задолженность ФИО1 по договору потребительского кредитования от +++ ... по состоянию на 30.12.2020 составляет 185 652,49 руб., в том числе: 108 885,65 руб. - просроченный основной долг, 38 963,01 руб. - просроченные проценты, 32 766,69 руб. – проценты по просроченной ссуде, 2 000 руб. – неустойка по ссудному договору, 3 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 37,14 руб. – комиссия за смс-информирование. 

Поскольку наследник ФИО2 (дочь) относится к наследникам первой очереди, иных наследником не имеется, в соответствии с положениями п.2 ст.1141 ГК РФ она наследует указанное имущество и отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ)., то есть в пределах 185 652,49 руб. 

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору в размере 185 652,49 руб., не превышающая стоимости унаследованного ответчиком ФИО2 имущества (794 746,28 руб.), подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины, надлежит взыскать 5 370,50 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО2 - правопреемника ФИО1, умершей +++, ее долг кредитному договору ... от +++ по состоянию на 30.12.2020 в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества - в размере 185 652,49 руб., в том числе: 108 885,65 руб. – просроченная ссуда, 38 963,01 – просроченные проценты, 32 766,69 руб. - проценты по просроченной ссуде, 2 000 руб. – неустойка по ссудному договору; 3 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 37,14 руб. – комиссия за смс - информирование; а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 370,50 руб., всего взыскать 191 022,99 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова 

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2021.