Дело № 2-245/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2019 года с. Советское

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Аксютиной Н.М.,

при секретаре Роот Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 106 800,00 рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата Кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,9% годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор поручительства).

В соответствии с договором поручительства настоящий договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания Сторонами (п. 5.1 договора поручительства). Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по Кредитному договору Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Должник, то есть в объеме, определенном Кредитным договором момент предъявления требований, в том числе по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником кредитного договора, (п. 3.2 договора поручительства).

В соответствии с п. 3.1. поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручительство является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательств полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от 04.12.2000г.) при разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При поручительстве должник и поручитель находятся в обязательственных отношениях с кредитором, тогда как между поручителем и должником отношений не возникает. Только в том, случае, если поручитель исполнит обязательство вместо должника, он занимает место кредитора в обязательственном правоотношении. При этом к нему переходят все права, которые ранее принадлежали кредитору (включая право требовать уплаты процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, которые были вызваны нарушением обязательства должником).

Наличие в договоре поручительства ссылки на конкретный кредитный договор, за исполнение которого обязался поручитель, позволяет определить объем ответственности поручителя, и, следовательно, при наличии такой ссылки договор поручительства признается заключенным.

Сам факт заключения договора поручительства уже имеет юридическое значение: в большинстве случаев появление основного обязательства зависит от существования договора поручительства. Факт заключения договора поручительства порождает юридическую связанность поручителя с кредитором. Связанность эта проявляется в том, что стороны не могут в одностороннем порядке отказаться как от договора, так и от обязательства, которое, может возникнуть на его основе.

Статья 6 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), предусматривает ответственность сторон и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. Правил Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени), в порядке предусмотренном статьей 6 Правил.

Пунктом 4.7. Правил предусмотрено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита в срок.

Учитывая этот факт, Кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику и поручителю Банком были направлены требования о возврате задолженности. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Договору составила 66 753 (шестьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 20 копеек, в том числе: основной долг - 49 033 рубля 04 копейки; просроченный основной долг -11 755 рублей 25 копеек; проценты за пользование кредитом - 5 424 рубля 31 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 374 рубля 87 копеек; пеня за несвоевременную уплату процентов -165 рублей 73 копейки.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ № от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от ДД.ММ.ГГГГ) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно п. 4.1. Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 22,9% годовых.

Таким образом, с Ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по Договору в размере 22,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

На основании изложенного истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала просит суд:

1. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 753 (шестьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 20 копеек, в том числе:

- основной долг - 49 033 рубля 04 копейки;

- просроченный основной долг - 11 755 рублей 25 копеек;

- проценты за пользование кредитом - 5 424 рубля 31 копейка;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга - 374 рубля 87 копеек;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 165 рублей 73 копейки.

2. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Истца проценты за пользование кредитом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 60 788,29 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

3. Взыскать с Ответчиков в пользу Истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 202 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 не явился, уведомлен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, не отрицал, что не оплачивал кредит с 2018 года, пояснил, что истцом представлена копия договора, не являющаяся доказательством по делу, кредит он выплатил, проценты банк выставил незаконно, в лицензии истца не имеется полномочий для кредиты физическим лицам.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина ее неявки суду неизвестна.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика ФИО4 

Изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник (п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен АО «Россельхозбанк» кредит в размере 106800 рублей под 22,9 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 (заемщик) в свою очередь обязался вернуть Кредитору кредит в размере 106 800 рублей 00 копеек до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,9% годовых (п.п. 2, 4 указанного соглашения и приложения к нему).

В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договору поручительства ФИО2 обязалась отвечать перед АО «Россельхозбанк» солидарно в полном объеме за исполнение ФИО1 обязательств по Договору№ от ДД.ММ.ГГГГ Договором поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении ФИО1 своих обязанностей по Договору, ФИО2, как поручитель, отвечает перед Истцом в том же объеме, как и ФИО1, то есть в объеме, определенном Договорами на момент предъявления требования.

Статья 6 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, с которыми ФИО1 был ознакомлен в момент подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6. В соответствии с п. 6.1 Заемщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 – 6.1.3 настоящих Правил.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммах и сроки, установленные договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов в срок, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал оплачивать кредит. 

В связи с нарушением сроков возврата суммы кредита и процентов по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО5 образовалась задолженность в размере 66 753 рубля 20 копеек, в том числе:

- основной долг - 49 033 рубля 04 копейки;

- просроченный основной долг -11 755 рублей 25 копеек;

- проценты за пользование кредитом - 5 424 рубля 31 копейка;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга - 374 рубля 87 копеек;

- пеня за несвоевременную уплату процентов -165 рублей 73 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств оплаты долга в полном объеме либо мотивированных возражений относительно расчета задолженности ФИО1 суду не представил.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для возложения на ФИО1 и ФИО2 солидарной обязанности по возврату основного долга и процентов.

Поскольку поручитель ФИО2 отвечает перед Кредитором за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, задолженность в пользу истца по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Доводы ФИО1 о незаконности действий банка по выдаче кредита носят надуманный характер и направлены на уклонение от выполнения вытекающих из договора обязательств, о чем свидетельствует образовавшаяся у ответчика задолженность.

Доводы ФИО1 о незаконности взыскания с него процентов по кредитному договору являются несостоятельными, поскольку п. 4.1 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат Заемщиком суммы кредита и процентов в размере 22,9 % годовых. 

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии подлинника кредитного договора, копия кредитного договора не может являться доказательством по делу ввиду отсутствия оригинала, отклоняется судом по следующим обстоятельствам.

Согласно ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

По смыслу приведенной нормы к исковому заявлению должны быть приложены оригиналы документов либо их копии, заверенные надлежащим образом.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета Союза Советских Социалистических Республик от ДД.ММ.ГГГГ N 9779-X «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» определено, что верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Из приведенных нормативных положений следует, что копии документов, исходящие от организации, могут считаться надлежащим образом заверенными, если они засвидетельствованы подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью организации.

В силу ч. 1 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

В материалы дела представлена копия нотариально заверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой АО «Россельхозбанк» уполномочивает ФИО3 представлять интересы Банка, а также наделяет ее правом на заверение копий документов, необходимых для суда.

Все приложенные к исковому заявлению документы заверены уполномоченным лицом ФИО3 и содержат печать Банка.

Таким образом, представленная истцом копия кредитного договора – соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенная представителем истца, не вызывает у суда сомнений в его подлинности, в связи с чем, суд принимает корпию соглашения в качестве доказательства по делу. Кроме того, согласно выписке по счету ФИО1 исполнял обязательства по договору, внося обязательные ежемесячные платежи до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов, и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Поскольку на момент рассмотрения дела денежные средства, полученные ФИО1 от АО «Россельхозбанк» по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, не возвращены, суд считает необходимым определить к взысканию с ответчиков проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 22,9% годовых, начисляемых на сумму неисполненного обязательства по основному долгу в размере 60788,29 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истец оплатил государственную пошлину в сумме 2 202 рубля 60 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 753 (Шестьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 20 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, проценты за пользование кредитом по Договору по ставке 22,9% годовых на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 60 788 рублей 29 копеек с ДД.ММ.ГГГГ с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу Истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 101 (Одна тысяча сто один) рубль 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 101 (Одна тысяча сто один) рубль 00 копеек.

Мотивированное решение будет изготовлено 12 декабря 2019 года.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Советский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.М. Аксютина