РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г.о. Самара 

Советский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Селезневой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Жирухиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 1 593 043руб., процентная ставка 11,9% годовых, срок возврата кредита 84месяца. В рамках данного соглашения подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 200 723руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 40 144,60руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 160 578,40руб. Срок действия договора страхования – 84 месяцев (2557дней). 

По основаниям, изложенным в исковом заявлении, ФИО1 просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 34 618,24руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 138 472,97руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие его представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, по основаниям которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 593 043руб., процентная ставка 11,9% годовых, срок возврата кредита 84 месяца. Подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 200 723руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 40 144,60руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 160 578,40руб. Срок действия договора страхования – 84 месяцев (2557дней). 

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия кредитного договора) и согласия на кредит (индивидуальные условия кредитного договора). 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе до определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст. 422 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ, применяются положения Федерального ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» предписывает в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не связанной с кредитованием, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу подтверждается п. 10,11 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу п.14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, заключенного обязательное условие о понуждении заемщика внести плату по Программе страхования отсутствует. Индивидуальные условия кредитования не содержат обязательство оплатить банку услугу по подключению к Программе страхования равно как обуславливающие предоставление кредита приобретением услуги по подключению к Программе страхования. Как следует из материалов дела, вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, перечислена банком на счет заемщика. Истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению.

Правоотношения по страхованию жизни, здоровья возникли на основании заявления истца о включении в число участников Программы страхования 28.08.2018г.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размешена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона «О потребительском кредите» содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Включение в число участников Программы страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на включение в число участников Программы страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по включению его в число участников Программы страхования, не связанную с кредитованием.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, копия этого заявления представлена истцом в материалы дела, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, либо его наследники, истец подтверждает, что до оформления заявления, Банком до него доведена следующая информация:

О том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях;

доведена информация об условиях страхования, информация о возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb.ru.

Подписав Заявление на страхование, заемщик подтвердил следующее:

заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования;

заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования;

заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Согласно п. 6 Заявления на страхование заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Страховая премия перечислена Банком Страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца и справкой, выданной ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»

Кроме того, заявление на страхование подписано истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового.

В соответствии с п. 9.2.2 условий страхования при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты застрахованный или его наследники представляют в страховую компанию, в том числе заявление на страхование, из чего следует, что именно это заявление является подтверждением заключения договора страхования, которое в совокупности с условиями страхования составляют договор страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно заявлению на страхование, представленному истцом в банк 28.08.2018г., плата по страхованию составляет 200 723,00 руб., из которых 160 578,40 руб. - страховая премия, 40 144,60 руб. - комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования.

Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор.

Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из преамбулы Указаний Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Претензия истца об отказе от договора страхования направлено в банк ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования (в редакции Указаний ЦБ РФ на дату заключения договора страхования. 

Доказательств того, что банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. Относительно довода искового заявления о том, произведено досрочное погашение кредита и договор страхования прекратил свое действие.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для возврата страховой премии. 

В силу п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (указания в редакции на дату заключения договора).

Исходя из указанных положений закона, оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии не имеется, поскольку истец с момента представления заявления на подключение его к Программе страхования и до направления претензии страховщику - ООО «СК ВТБ Страхование» пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 5 дней. Кроме того, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У регулирует деятельность страховых компаний, а не кредитных организаций.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не прекращается возможность наступления страхового случая.

Истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. В соответствии с ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2020г.

Судья Е.И. Селезнева