Дело № 2-516/2021

УИД 44RS0003-01-2021-001457-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года п.Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Злобиной Н.С., при секретаре Воронцовой Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 02.10.2019 года по 06.03.2020 года включительно, в размере 71 293, 22 рубля и государственной пошлины в размере 2 338,80 рубля.

Требования мотивируются тем, что11.04.2013 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №000 с лимитом задолженности 75 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 06.03.2020 г.путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 71 293, 22 рубля рублей, из которых: - сумма основного долга 49 559,10 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов 18 194, 12 рубля - просроченные проценты; - сумма штрафов 3540 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебном заседании представитель истца АО «Тинькофф Банк» не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не участвовал, согласно имеющегося в материалах дела уведомления о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленных в материалы дела возражений ответчик не согласен с расчетом штрафных санкцийв размере: 3 540 руб. Просил рассмотреть суд вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства исходя из общей суммы штрафа и пеней. Также указал, что с 02.10.2019 года у Ответчика возникли финансовые трудности, поэтому оплата по кредитному договору прекратилась. Следовательно, АО «Тинькофф Банк» мог обратится в суд за защитой своих интересов в январе 2020 г., однако не сделал это, а продолжил начисление процентов вплоть до 06.03.2020 г.Согласно вышеизложенному, проценты, которые подлежат удовлетворению, должны быть начислены за период с 02.10.2019 до 02,01.2020 года. и должны составлять - 10 729,86 рублей. Просил снизить размер взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер взыскиваемой суммы в части взыскания процентов за пользование заемными средствами, согласно приведенному выше расчету. Снизить размер подлежащей уплате с Ответчика суммы государственной пошлины соразмерно уменьшенной сумме исковых требований. Рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 31.03.2013 года между сторонами 11.04.2013 года был заключен договор кредитной карты №000 с лимитом задолженности до 75 000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, ФИО1 добровольно заполнил и подписал заявление-анкету, приложил к ней копию своего паспорта, направил их в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, тем самым выставил оферту банку. При этом из Анкеты-заявления следовало, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Ответчик своей подписью в анкете подтвердил также, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте банка, понимает их и обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3.1 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк и Клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими правилами (л.д. 37).

Разделом 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) установлены права и обязанности держателя карты. В соответствии с п. 7.2.1. Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг. Согласно п. 7.2.2 Клиент обязуется контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом. В силу п. 7.2.3 Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (л.д.38 оборот).

В соответствии с п.п. 5.1-5.6 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту с соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат/штрафов/дополнительных услуг. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.38).

Согласно тарифа по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план 7. 7: процентная ставка ( п.2) составляет: в беспроцентном периоде до 55 дней 0% годовых, по операциям покупок 39,9% годовых, по операция получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств ( п.7) составляет 2,9% плюс 290руб., плата за предоставление услуги SMS - Банка ( п. 9) составляет 59 руб., минимальный платеж 8% от задолженности, мин. 600руб. ( п.8), штраф за неуплату минимального платежа ( п. 11): первый раз 590руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа (п. 12) составляет 0, 20% в день и т.д. ( л.д. 34)

Согласно п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (л.д.38).

Из материалов дела следует, что ответчик нарушал свои обязательства по договору кредитной карты, своевременно не оплачивая суммы минимального платежа по договору.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты (л.д.38 оборот).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Последний обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.38).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий 06.03.2020 года истец АО «Тинькофф Банк» расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика ФИО1 Заключительного счета, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №000 и получено ответчиком 18.03.2020 года (л.д.46-47), исходя из которого из которого задолженность ответчика по состоянию на 06.03.2020 года составила 71 293,22 рубля, в том числе основной долг 49 559,10 рубля, проценты за пользование кредитом 18 194,12 рубля, штрафные проценты и комиссии 3 540 рублей. 

В связи с не погашением задолженности по договору кредитной карты №000 АО «Тинькофф Банк» направило мировому судье судебного участка № 46 Шарьинского судебного района Костромской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №000 за период с 02.10.2019 года по 06.03.2020 года в размере 71 293,22 рубля, в том числе основной долг 49 559,10 рубля, проценты за пользование кредитом 18 194,12 рубля, штрафные проценты и комиссии 3 540 рублей, а также государственной пошлины в размере 1 169,40 рубля.

07.04.2020 года мировым судьей № 46 Шарьинского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ № 2-163/2020 о взыскании со ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №000 образовавшейся за период с 02.10.2019 года по 06.03.2020 года в размере 71 293,22 рубля, в том числе основной долг 49 559,10 рубля, проценты за пользование кредитом 18 194,12 рубля, штрафные проценты и комиссии 3 540 рублей, а также государственной пошлины в размере 1 169,40 рубля.

В связи с поступившими возражениями должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 46 Шарьинского судебного района Костромской области от 17.04.2020 года судебный приказ вынесенный мировым судьей № 46 Шарьинского судебного района Костромской области от 07.04.2020 года был отменен. 

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела № 2-163/2020 по заявлению АО «Тинькофф Банк»о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины со ФИО1.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности, сумма общей задолженности по договору по состоянию на 12.05.2021 года составляет 71 293, 22 рубля, из них: основной долг - 49 559,10 рубля, проценты - 18 194,12 рубля, комиссии и штрафы- 3 540 рублей (л.д. 11).

Из материалов дела следует, что указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Из расчета и выписки по счету следует, что ответчику за ненадлежащее исполнение обязательств начислены штрафы, 02.06.2015 года, 02.06.2016 года, 02.03.2017 года, 02.01.2018 года, 02.03.2019 года, 02.10.2019 года, за неоплаченный минимальный платеж в размере по 590 руб., всего на сумму 3540руб. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижении размера неустойки (штрафа).

Оценивая исследованные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки установлен договором, с условиями которого ответчик был ознакомлен и не оспаривал их, в том числе и в части размера неустойки за нарушение условия обязательства о сроке и суммах возврата долга.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из положений указанной нормы и разъяснений, содержащихся в пунктах 72, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", а также статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик, заявляя о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемой неустойки, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Вместе с тем, доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства по своевременной оплате кредита ответчик суду не представила. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустойки в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием заработка не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со статьей 404 Гражданского кодекса РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Между тем, доказательства ненадлежащего исполнения обязательств истцом, то есть наличия в его действиях умысла или неосторожности, повлекших за собой увеличение размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо непринятием истцом разумных мер к уменьшению убытков, что, наделяет суд правом уменьшения размера ответственности должника, ответчиком в материалы дела не представлены.

Доводы ответчика о том, что истец имел возможность обратится о взыскании задолженности в январе 2020 г., а не продолжать начисление процентов, в связи с чем начисленные проценты подлежат снижению до 10 729,86 рублей являются надуманными и не являются основанием для уменьшения размера процентов по договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Расчет задолженности проверен судом, признается судом верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО « Тинькофф Банк» к ФИО1 и с ответчика в пользу «АО Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты №000 в размере 71 293, 22 рубля, из них: основной долг - 49 559,10 рубля, проценты - 18 194,12 рубля, комиссии и штрафы- 3 540 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 338,80рубля, что подтверждается платежными поручениями № 372 от 11.03.2020 года и № 180 от 04.05.2021 года (л.д. 9-10).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 2 338,80 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №000 в размере 71 293 (семьдесят одна тысяча двести девяносто три) рубля 22 копейки, из которых: 

- 49 559,10 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 

- 18 194, 12 рубля - просроченные проценты; 

- 3540 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы в размере 2 338 (две тысячи триста тридцать восемь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С.Злобина