Дело №2-1289/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2017г г.Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска, в составе:

Председательствующего судьи- Протопоповой Е.Р.

При секретаре- Симаковой С.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ24» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ24» ( ПАО) указав в обоснование иска, что между сторонами заключен кредитный договор № содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Однако отсутствие потребности в банковском счета и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, послужила для истца основанием обратиться к ответчику с требованием об исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии счета, предоставления банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета, через другие кредитные учреждения. Данное заявление было получено банком 10.01.17, но оставлено без удовлетворения, с чем истец не согласна. Полагает, что в силу положений ГК РФ и нормативных актов, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредиторской задолженности клиента). Следовательно, закрытие банковского счета заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства и проигнорировав требования истца банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя, в части не предоставления потребителю преимущества, установленного п.1 ст.859 ГК РФ. Просит суд исключить из кредитного договора условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть 13.01.17г банковской счет, открытий на имя истца в рамках кредитного договора, обязать банк предоставить истцу реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через кредитные учреждения, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда-10 000 рублей, расходы на юриста- 5000 руб, штраф.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, в исковом заявлении просила рассматривать дело в её отсутствие, а также отсутствие её представителя..

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве возражал против удовлетворения иска, указав в обоснование возражений, что между ним и истцом 12.02.16г заключен кредитный договор на сумму 2 252 000руб на срок 84 месяца под 17 % годовых, а заемщик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование согласно условиям договора. В соответствии с условиям договора клиенту открыт банковский счет № для предоставления кредита и дальнейшего погашения задолженности путем внесения ежемесячный платежей на указанный банковский счет заемщика. То есть стороны пришли к соглашению, что выдача и дальнейшее погашение кредита будет осуществляться с использованием открываемого банковского счета, а следовательно, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использование открытого на имя истца счета. Положения кредитного договора, которыми предусмотрено, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, так как открытие счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. Обязанность заемщика по возврату кредита в настоящий момент не исполнена. По общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений. Закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ, а одностороннее изменений условий кредитного договора при указанных обстоятельствах не допускается. Просят в удовлетворении иска отказать.

Проверив доводы искового заявления и возражений по нему, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Из материалов дела следует, что 12.02.16г между ФИО1 и ВТБ24(ПАО) заключен кредитный договор №, на сумму 

<

данные изъяты> на срок 84 месяца под 17 % годовых, а заемщик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Существенные условия Кредитного договора отражены в кредитном договоре от 12.02.16 г. №, согласование которых подтверждается подписями сторон договора.

В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, содержащего в себе все существенные условия получения кредита в Банке. Настоящим истец подтвердил, что экземпляр кредитного договора, графика погашения платежей, им получены.

Также истцом было подписано Уведомление о полной стоимости кредита.

Во исполнение названного договора Банком ВТБ 24 (ПАО) открыт истцу банковский счет № для расчетов по кредиту истцу и в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Исходя из условий, заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в рамках которого открыт банковский счет, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, между истцом Ждан и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен смешанный договор, включающий в себя положения кредитного договора и договора банковского счета, а открытие банком счета было связано с необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

29.12.16 г. истец направил в адрес банка заявление с требованиями о закрытии банковского счета и установлении иного порядка погашения задолженности, однако банк отказался выполнить требование истца, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд. 

Между тем, материалами дела подтверждено, что кредитный договор, заключенный на семь лет ( до 13.02.23г ) истицей не исполнен, имеется задолженность, что истцом не оспаривается. 

В заключенном договоре стороны согласовали способ возврата кредита путем списания денежных средств со счета, что не противоречит положениям действующего законодательства.

Закрытие счета по требованию истца при наличии имеющейся задолженности по кредиту, по существу является изменением условий кредитного договора, определяющим исполнение принятых на себя обязательств исполнения договора, способом согласованным сторонами при его заключении, что является недопустимым в силу требований ст. 310 ГК РФ. 

Сведений о расторжении, изменении либо признании недействительным полностью или в части кредитного договора, материалы дела не содержат, также как и не содержат сведений о наличии либо отсутствии иного способа погашения имеющейся у ФИО1 задолженности по кредиту во взаимосвязи с установленными договором и согласованными сторонами условиями. 

Открытие истцу текущего счета имело место во исполнение условий кредитного договора, устанавливающего порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, тогда как самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался, возможность отказа от договора банковского счета допускается лишь с одновременным погашением кредитной задолженности.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому на основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска. 

Поскольку законных оснований для удовлетворения требований истца, как потребителя в спорном правоотношении судом не установлено, то и оснований для удовлетворения требований в части компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ24» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий- (подпись) Е.Р.Протопопова

Мотивированное решение

Изготовлено 04.07.17

Копия верна: судья- Е.Р.Протопопова

Секретарь- С.В.Симакова