УИД 38RS0№-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года .... 

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Федоровой Д.А., 

с участием истца - В.В.М., представителя истца - У.С.Н., представителя ответчика - Н.Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску В.В.М. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец В.В.М. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным, недействительным в котором в обосновании заявленных требований указал, что **/**/**** в 17.48 часов ему на сотовый телефон № позвонили с номера 8 495 181 5374, молодой человек преставился сотрудником службы безопасности Сбербанка и сказал ему, что на него ошибочно банком оформлен кредит в размере 500 000 руб., и что бы избавиться от данного кредита, ему необходимо снять данные денежные средства со счета привязанного к его карте и перевести их на пополнение баланса сотовых телефонов, на 10 номеров по 50 000 рублей,

В 18.11. истцу перезвонил молодой человек и сказал, что сейчас с номера Сбербанка 900 придет CMC -извещение с кодом подтверждения операции и что истцу этот код необходимо ему сообщить для проведения операции поступления денежных средств на его счет.

В 18.19. часов перезвонил молодой человек истцу и спросил, получил ли он код и просил его сообщить ему. Истец сказал, что пока не получил, ему сказали, что он пока может ехать к банкомату для снятия денег и ему скоро придет СМС-извещение.

Во время разговора истцу в 18.31 часов пришло CMC-извещение с номера 900, он его сообщил молодому человеку, т.к. предполагал, что он работник Сбербанка, ведь только работник Сбербанка мог знать, что истцу будет выслано СМС-извещение.

В 18.33 часов истцу пришло CMC -извещение, что деньги зачислены на его счет.

Разговор все продолжался, молодой человек сказал, что деньги нужно снять с счета истца в этот же день, нужно идти к банкомату и снять деньги по схеме 200000 руб., затем 200 000 руб., затем 100 000 руб.

В 19 часов истец в банкомате по адресу: р..... а (павильон Сбербанка) снял со счета 500 000 рублей по схеме 200 000 руб., затем 200 000 руб., затем 100 000 руб.

Истцу по телефону молодой человек сообщил 10 номеров сотовых телефонов (Теле-2), для того, что бы истец мог через банкомат пополнить баланс этих телефонов.

В течении часа истец сделал эти операции и получил квитанции.

Затем истцу снова перезвонил молодой человек, сказал, что у него на счету есть денежные средства в размере 300 000 руб., и что данные средства хотят снять мошенники и ему необходимо их перевести через банкомат на номер карты сотрудника Сбербанка.

Истец записал номер карты и фамилию лица (У.И.С.) и начал делать перевод, но на его карте был лимит в 8 000 руб. в день и поэтому перевод был не выполнен.

На следующий день истец поехал в Сбербанк и выяснил, что на его имя был оформлен потребительский кредит на сумму 277 096, 88 рублей (возврат с процентами, со страховкой в размере 568 181,82 руб.)

Истцу непонятно почему на его счет была перечислена сумма 500 000 рублей, а не 277 096,88 руб. по договору. Истцу в Сбербанке сказали, что его аккаунт в Сбербанк-онлайн был взломан и что от его имени была отправлена заявка на получение кредита.

Между тем, истец никакой заявки на кредит (оферта) не делал и отсутствие безопасности аккаунта истца со стороны Сбербанка привело к тому, что мошенник сделал эту заявку от имени истца и смог убедить его дать ему код для операции, т.к. знал, что истец придет из банка CMC -извещение. Сбербанк должен был обеспечить защиту его аккаунта в Сбербанк-онлайн и не допустить того, что бы третьи лица делали от его имени заявку на получение кредита. Истец полагает, что Сбербанк должен был знать об обмане со стороны третьих лиц, подавших от имени истца заявку на получение кредита.

02.11 2020г. истец обратился в полицию, **/**/**** было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств.

Истец просит:

Признать кредитный договор № от **/**/**** между В.В.М. и ПАО «Сбербанк России» незаключенным.

Признать кредитный договор № от 29 10.2020 между В.В.М. и ПАО « Сбербанк России» недействительным.

В судебном заседании истец В.В.М., представитель истца - У.С.Н. заявленные требования поддержали по доводам изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика - Н.Т.В. возражала против удовлетворения заявленных требований истца по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от **/**/**** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что В.В.М. является Клиентом ПАО Сбербанк, что не оспаривалось последним при рассмотрении дела. В.В.М. предоставляются услуги в рамках договора банковского обслуживания (ДБО). 

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО "Сбербанк" Договором банковского обслуживания (далее - "ДБО").

В соответствии с пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента (л.д. 69).

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

Согласно пункту 1.14 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (л.д. 69).

Таким образом, стороны предусмотрели возможность внесения изменений в Условия банковского обслуживания и порядок информирования Клиента.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось стороной истца, что В.В.М. использовал услугу "Мобильный банк", а также осуществлял неоднократный вход в мобильное приложение сервиса "Сбербанк Онлайн" для получения банковских услуг без визита в отделения Банка.

Судом установлено, что **/**/**** между В.В.М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 568181,82 рублей, который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 39-43). 

Согласно сведениям из системы смс-банкинга "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" истцом была выполнена регистрация в системе "Сбербанк Онлайн", создавая логин, постоянный пароль в системе "Сбербанк Онлайн", используя для этого номер своей банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", направленный с короткого номера Банка 900 на номер телефона истца 7*, подключенный к услуге "Мобильный банк" на основании заявления Истца при получении банковской карты (л.д. 44, 45).

После регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" **/**/**** истец через свой личный кабинет системы "Сбербанк Онлайн", используя логин, постоянный пароль, созданные им, а также разовые смс-пароли: оформил и подтвердил заявку на кредит, ознакомился и согласился с существенными условиями Кредитного договора, подписал Индивидуальные условия кредитования, подтвердил получение кредита, выданного на срок 60 месяцев.

Факт предоставления Банком В.В.М. кредита в сумме 568181,82 рублей подтвержден выпиской по счету банковской карты и не оспорен истцом при рассмотрении дела, согласно пояснениям истца после зачисления кредитные денежные средства были сняты истцом через отделение ПАО "Сбербанк России", в связи с чем, суждение истца о том, что кредитный договор не заключен, его Условия на истца не распространяются, не соответствуют обстоятельствам дела.

Так, порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита. 

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).

В силу пункта 1.2, 1.3 Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством Услуги "Мобильный банк" - подключение Клиента к Услуге "Мобильный банк" в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка) (л.д. 75).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS- сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги "Мобильный банк" (л.д. 75 оборот).

Согласно пунктам 2.11, 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге "Мобильный банк", в качестве дополнительного Л. (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе "Сбербанк Онлайн".

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк"; в Push-уведомлении (л.д. 76).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": - при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; - при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю" (п. 3.9).

При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между Банком и В.В.М. договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка, посредством использования услуги "Мобильный банк", системы "Сбербанк Онлайн".

Кредитный договор оформлен В.В.М. с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Одновременно при подтверждении операции в системе "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение был использован одноразовый SMS-пароль, направленный на номер телефона истца, к которому подключена услуга "Мобильный банк", что в данном случае, исходя из названных выше положений, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Так, на указанный номер мобильного телефона, для подтверждения намерений В.В.М., направленных на получение кредита, Банком направлялись SMS-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, который использовался В.В.М. для согласия с производимыми Банком действиями (л.д. 44, 47).

Обстоятельств того, что указанные действия, произведенные как Банком, так и В.В.М., не соответствуют действительности либо по состоянию на **/**/**** помимо воли самого истца использовались иными лицами, в ходе разрешения спора не установлено.

При таких обстоятельствах кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с действующим законом в офертно-акцептном порядке путем направления В.В.М. в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны ПАО "Сбербанк России" посредством зачисления денежных средств на счет истца, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании договора незаключенным не имеется.

При этом, поскольку кредитный договор был оформлен через систему "Сбербанк Онлайн" и подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи, а не электронной подписью, необходимости оформлять электронную подпись и сертификат ключа через Удостоверяющий центр у истца не имелось.

Суд также учитывает, что исходя из положений пунктов 4.23, 6.3 - 6.11 договора банковского обслуживания Банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате совершения третьими лицами операций по банковской карте клиента с использование персональных средств доступа.

Доводы истца об осуществлении операций без согласия клиента, суд полагает необоснованными, из установленного факта совершения всех оспариваемых операций с использованием не только телефона истца, но и реквизитов системы "Сбербанк Онлайн", свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций либо лицом, которому истец в нарушение условий договора банковского обслуживания разгласил данные как банковской карты, так и постоянного/одноразовых паролей, что освобождает Банк от ответственности.

Поскольку оспариваемый истцом договор был заключены с использованием правильного логина, постоянного и одноразового паролей, которые согласно Условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", являются аналогом собственноручной подписи клиента, вход в систему был подтвержден СМС-паролем, направленным на номер телефона, принадлежащего истцу, суд, руководствуясь положениями статей 309, 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора, и оснований для признания его недействительным не имеется. 

Таким образом, учитывая, что доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

При этом суд учитывает, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.В.М. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора от **/**/**** незаключенным – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья: К.Н. Борзина