Дело №2-171/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2019 года город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ооржака О.В.,

при секретаре Кандан С.М., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» далее - «банк» и ФИО1, (далее - «заемщик») был заключен кредитный договор №, далее - «кредитный договор», согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 482478,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 25,50 % годовых под залог транспортного средства - 

<

данные изъяты> выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер 

<

данные изъяты>, ПТС 

<

адрес>. В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению сумма кредита составила 624591.29 рублей; проценты за пользование кредитом 6.35 % годовых; срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер (№, ПТС 

<

адрес>, залоговой стоимостью 294000,00. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 1546862,34 руб., из них: задолженность по основному долгу – 624591,29 руб., задолженность по уплате процентов – 54949,06 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 739584,99 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 127737,01 руб. В соответствии с п. 1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Принимая во внимание сумму задолженности и размер неустойки, банк заявляет исковые требования с учетом соразмерного уменьшения суммы неустоек, указанных в расчете задолженности. С учетом вышеизложенного, банк заявляет исковые требования к ответчику в размере 1359080.70 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 624591.29 рублей, задолженность по уплате процентов - 54949.06 рублей, задолженность по уплате неустоек - 679540.35 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 1359080,70 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 20995,40 руб., обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство 

<

данные изъяты> выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС 

<

адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено ходатайство о рассмотрении без их участия, исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что признает иск в части суммы задолженности по основному долгу в размере 624 591,29 руб. и процентов в размере 54 949,06 руб., пояснил, что передал банку транспортное средство 

<

данные изъяты>, и просил снизить сумму неустойки в связи с трудным материальным положением.

Выслушав ответчика и, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 20 января 2017 года Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, с возложением функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», поэтому истец является надлежащим.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 482478 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с взиманием за пользование кредитом 25,50 % годовых.

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и в соответствии с заявлением о предоставлении кредита предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на счет.

Согласно заявлению – Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просит ООО КБ «АйМаниБАнк» заключить с ним договор, предоставить ему кредит на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в собственности транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи со следующим индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер (№, ПТС 

<

адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ Условия кредита 482478 руб., до ДД.ММ.ГГГГ, под 25,50 % годовых. Заключить договор о залоге на условиях настоящего заявления и условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 294000 рублей 00 копеек в обеспечение надлежащего исполнения им обязательства по погашению заложенности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствами в соответствии с условиями. Предмет залога полностью обеспечивает выполнение обязательств, указанных в пунктах 2 и 3 настоящего заявления и условий. Проценты за пользование кредитом уплачивается заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п.5). Понимает и признает, что договор является заключенным с банком в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставлении кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п.6).

Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденного председателем Правления ООО КБ «АйМаниБанк» приказом №29673 от 16 августа 2013 года, Банк обязан произвести выдачу кредита в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Заявлении и Условиях, при условии предоставления Заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего Договора (п.1.1.2.1). Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив Заемщику письменное уведомление, в следующих случаях… в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим Договором (п.1.1.5). Заемщик обязан: возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки н порядке и на условиях настоящего Договора (п.1.1.12.1). Заемщик осуществляет погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п.1.2.2). Для осуществления погашения задолженности по Кредиту Заемщик обязан не позднее лазы Обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации Заемщик несет ответственность за несвоевременное шили неполное зачисление денежных средств на счет (п.1.2.3.). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврате Кредита и/или уплате Процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0.5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных Процентов за каждый день просрочки (п.1.3.1). Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору, Заемщик, выступающий Залогодателем, передает Банку, выступающему Залогодержателем. в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п.2 Заявления (далее - Предмет залога) (п.2.1.1). Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости, указанной в п.2 Заявления, своевременное и полное исполнение обязательств Заемщика по возврату основной суммы Кредит, уплат процентов н штрафных неустоек (в том числе штрафных неустоек по настоящем) Договор)), предусмотренных условиями Договора - в объеме задолженности на момент удовлетворения требования, выставленного банком; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности Заемщика, расходов по содержанию Предмета залога, если такое содержание осуществляется Залогодержателем в соответствии е условиями настоящего Договора, а также иных расходов Залогодержателя (п.2.3.1).

Согласно Заявлению-Анкете и Условиям, настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о залоге и, соответственно, определяет порядок: предоставления и погашения Кредита на приобретение транспортного средства; залога транспортного средства, приобретаемого с использованием Кредита Банка.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п. 1.1.5 Условий предоставления кредита). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.5 Заявления-Анкеты). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор залога транспортного средства (п. 4 Заявления-Анкеты) на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита. По договору залога транспортного средства в залог Банку передано автотранспортное средство 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС 

<

адрес>.

Согласно Уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 624 591,29 рублей, срок возврата договора до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка уменьшена до 6,35 %.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, последнее внесение денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по договору поступили в июле 2016 года в сумме 6380 рублей, более в счет погашения кредита платежи не поступали. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1546862,34 руб., из них: задолженность по основному долгу – 624591,29 руб., задолженность по уплате процентов – 54949,06 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 739584,99 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 127737,01 руб.

На день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем, образовались суммы по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому в этой связи истец имеет право в силу приведенных выше норм закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами.

Возражения по расчету, а также доказательства имущественного положения ответчиком представлены, из которых следует, что ответчик ФИО1 имеет 

<

данные изъяты>.

Одновременно с этим, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так, из расчета задолженности по кредиту видно, что сумма просроченного основного долга составляет 1546862,34 руб., из них: задолженность по основному долгу – 624591,29 руб., задолженность по уплате процентов – 54949,06 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 739584,99 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 127737,01 руб.

Банк предъявил исковые требования к ответчику в размере 1359080.70 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 624591.29 рублей, задолженность по уплате процентов - 54949.06 рублей, задолженность по уплате неустоек - 679540.35 рублей.

Из выписки по счету следует, что ответчиком последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита произведено в июле месяце 2016 года, в суд истец с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, представив расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 2 года со дня образования просроченной задолженности, при этом сумма по неустойке за просроченную ссудную задолженность составляет 679540.35 руб., что превышает сумму задолженности по основному долгу - 624591.29 руб., поэтому суд считает, что истец устанавливает двойную ответственность заемщика, в связи с чем, с учетом трудного материального положения ответчика и его просьбы об уменьшении размера неустойки, суд уменьшает сумму неустойки в размере 10 000 рублей.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 624591,29 + 54949,06+10000=689540,35 рублей.

Вместе с тем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество-автомобиль подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно договору купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Регион-Тыва» продал покупателю ФИО1 автомобиль Марки: 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС 

<

адрес>.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума ВС РФ N от 21.01.2016 г. "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований, в размере 10652 рубля 18 копеек.

Разъясняется, что поскольку истец оплатил при подаче иска 20995,40 руб., при цене иска 1359080,70 руб., то есть переплатил 10 343,22 рублей, то в силу ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ, указанная сумма может быть возвращена истцу в порядке, предусмотренном частью 3 данной нормы НК РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» денежные средства в размере 689 540 руб. 35 коп. в счет задолженности по кредитному договору и 10 652 руб. 18 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Марки: 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТО-ТЕМНО-СЕРЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС 

<

адрес>, путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Председательствующий О.В. Ооржак