Дело № 2-1245/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июля 2021 г. г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Григорьевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование заявленных требований, что 3 августа 2020 г. заключило с ФИО1 кредитный договор ХХХ на сумму 490 000 рублей под 20,9 % годовых сроком на 360 месяцев. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 5 мая 2021 г. составляет 654 164 рубля 25 копеек: 149 рублей – комиссия за ведение счета, 39 061 рубль 13 копеек – иные комиссии, 58 782 рубля 55 копеек – страховая премия, 70 654 рубля 77 копеек – просроченные проценты, 484 200 рублей – просроченная ссудная задолженность, 119 рублей 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 106 рублей 59 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1090 рублей 68 копеек – неустойка на просроченные проценты. 

Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 9741 рубль 64 копейки. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил. 

В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162). Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). 

Исходя из п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как следует из ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Частью 14 ст. 7 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»). 

Условия использования простой электронной подписи регламентированы в ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 3 августа 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ХХХ на сумму 490 000 рублей под 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 13-15, 22, 25). 

Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-кода).

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита и графиком платежей ответчик был ознакомлен при заключении договора и обязался их соблюдать. 

В силу заключенного кредитного договора заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, на основании заявления-оферты ФИО1 с ним 3 августа 2020 г. заключен договор на открытие банковского счета (л.д. 16).

Также ФИО1 было оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 20 – 21), в соответствии с которым он является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ХХХ от 8 апреля 2020 г. (л.д. 17, 17 (оборот), 18, 18 (оборот) – 19, 20). 

В заявлении о предоставлении транша (л.д. 24) содержится просьба заемщика о перечислении денежных средств по кредиту с его счета ХХХ по реквизитам и назначением платежа, указанным в заявлении, на сумму 490 000 рублей (раздел Б «Заявление на перевод и предоставление транша»); одновременно с предоставлением транша – просьба включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (раздел В «Программа добровольной финансовой и страховой защиты»). Размер платы за программу составляет 0,42 % (2055 рублей 28 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования (пункт 2.1). 

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком, перечислив 3 августа 2020 г. на его личный счет денежные средства в размере 490 000 рублей (л.д. 6). 

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств и наличия просроченной задолженности по кредиту, Банк направил в его адрес досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 654 164 рубля 25 копеек в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 26, 27, 28), которая до настоящего времени не исполнена. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на 5 мая 2021 г. задолженность составляет 654 164 рубля 25 копеек, из которых: 149 рублей – комиссия за ведение счета, 39 061 рубль 13 копеек – иные комиссии, 58 782 рубля 55 копеек – страховая премия, 70 654 рубля 77 копеек – просроченные проценты, 484 200 рублей – просроченная ссудная задолженность, 119 рублей 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 106 рублей 59 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1090 рублей 68 копеек – неустойка на просроченные проценты (л.д.4-5). 

Указанный расчет проверен судом, признан верным и сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами, составлен с учетом произведенных ФИО1 выплат. 

Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Поскольку факт нарушения ответчиком условий кредитного договора установлен судом и подтвержден материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в вышеуказанной сумме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9741 рубль 64 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ХХХ от 3 августа 2020 г. в размере 654 164 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи сто шестьдесят четыре) рубля 25 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9741 (девять тысяч семьсот сорок один) рубль 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Р.Е. Воронков

06.07.2021 вынесена резолютивная часть;

12.07.2021 изготовлено мотивированное решение;

13.08.2021 вступает в законную силу.