2-967/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г.Давлеканово

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Зайнеева Т.Р.,

при секретаре Пименовой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» в защиту прав потребителя о признании недействительным условия договора страхования, о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») было заключено кредитное соглашение № на сумму 321000 рублей. На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Из суммы кредита 33897 рублей 60 копеек были списаны за подключение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила письменные заявления в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в которых указала, что отказывается от программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и просит вернуть плату за страхование. Ответчики требования не удовлетворили. Истец полагает, что отказ ответчиков в удовлетворении заявления ФИО1 является незаконным, в связи с чем просит признать недействительным условия заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1: плату за страхование в размере 33897 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 33897 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере двадцать пять процентов от присужденного; штраф в размере двадцать пять процентов от присужденного; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере двадцать пять процентов от присужденного. 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя ФИО2 

Представители ответчиков: Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили суду отзывы, в которых указывают на необоснованность заявленных истцом требований, просят в удовлетворении иска ФИО1 отказать, рассмотреть дело в отсутствие их представителей. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии вышеуказанных лиц. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено кредитное соглашение № на сумму 321000 рублей.

В тот же день подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, (далее - Программа страхования) от несчастных случаев и болезней" (далее - Заявление). 

Плата за участие в Программе страхования составила 33897 руб., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования возврат страховой платы за участие в Программе страхования или ее части не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила письменные заявления в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в которых указала, что отказывается от программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и просит вернуть плату за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ заявления ФИО1 получены ответчиками и оставлены без удовлетворения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование", Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ разработаны Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней и Условия Программы страхования.

Программой предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредитного продукта, разработанного для пенсионером, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро и за которое страхователем (АО "Россельхозбанк") уплачена страховая премия страховщику (ЗАО "СК "РСХБ-Страхование") является "страховщиком", а - "страхователем".

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования по своему желанию (пункт 5 заявления).

Согласно пункту 3 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 33897,60 руб. состоит из оплаты услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, ущемляет права потребителя.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования о признании недействительным условия заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 33897 рублей. 

Положения ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривают последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в том числе уплату потребителю неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов от их цены в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Истцом представлен расчет неустойки, согласно которому неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет 91521 рубль (33897 руб. *3%*90 дней).

Вместе с тем истцом, в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, снижен до 33897 руб.

Вышеуказанный расчет неустойки суд находит верным.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом вышеуказанного, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца, с 33897 руб. до 20000 руб. 

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченный организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

По смыслу указанной нормы закона и приведенных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, взыскание штрафа в пользу потребителя обусловлено, в том числе, удовлетворением судом тех или иных материально-правовых требований, предъявленных к ответчику. 

С учетом указанных обстоятельств, с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в пользу истца - Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 13974 руб. 25 коп., в пользу ФИО1 - 13974 руб. 25 коп.

Суд, удовлетворяя требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 только к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», руководствуется требованиями ч.3 ст.196 ГПК РФ, так как требования заявлены только к данному ответчику и суд не вправе выйти за рамки заявленных истцом требований. 

Доводы, указанные в возражениях ответчиков: Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ - Страхование», суд находит несостоятельными, так как указанные в них обстоятельства, которые по предположениям ответчиков служат основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, опровергаются представленными истцом в суд доказательствами и противоречат вышеуказанным нормам права. 

На основании п.8 ч.1 ст. 333.20 НК РФ с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой определяется на основании п.1 ст. 333.19 и п.п.1 п.1 ст. 333.20 НК РФ в сумме 2715 руб. 36 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» в защиту прав потребителя о признании недействительным условия договора страхования, о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Признать недействительным п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1: плату за страхование в размере 33897 рублей, неустойку в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 13974 рублей 25 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 13974 рублей 25 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2715 руб. 36 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: Т.Р.Зайнеев 

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-967/2018 Давлекановского районного суда РБ