Дело № 2-531/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре Иванченко Л.А., 

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с требованиями о признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... от **.**.**., взыскании денежных средств в виде недоплаченной выкупной суммы по договору страхования в размере ..., расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей. В обоснование заявленного иска указано, что **.**.** между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" со сроком действия с **.**.** по **.**.**. Условиями страхового полиса было предусмотрено досрочное расторжение договора с выплатой страхователю суммы в пределах сформированного резерва по договору. **.**.** истцом в адрес ответчика подано заявление о досрочном расторжении указанного договора страхования, в связи с чем истцу ответчиком было перечислено ... руб. По мнению истца, выкупная сумма ответчиком перечислена не в полном объеме, поскольку страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов, иной информацией о формировании страхового резерва он не располагал. В момент заключения договора страхования истец не был проинформирован ответчиком о порядке формирования страхового резерва. Приложение 1 к страховому полису содержит шкалу выплат выкупной суммы в зависимости от срока действия договора, согласно которой выкупная сумма составляет ... сформированного резерва, на момент расторжения договора ответчиком не был представлен расчет выкупной суммы. В результате предоставления недостоверной и недостаточно полной информации об условиях договора нарушены права истца как потребителя, истцу причинены убытки в виде недополученной части выкупной суммы. 

Истец и его представитель, заявленные требования поддержали по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность (действующий на момент спорных правоотношений).

Как следует из материалов дела, **.**.** между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья". Истцу выдан страховой полис №... сроком действия с **.**.** по **.**.**, с условием уплаты страховых взносов в размере ... руб., с периодичностью уплаты не позднее ... числа первого месяца каждого полисного полугодия в течение периода уплаты взносов.

При заключении договора выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... от **.**.** и выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" (приложение N 1), являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования.

Согласно указанному полису страхования с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" ФИО1 ознакомлен и согласен; полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Приложение N 1, таблицу размеров страховых выплат по риску "телесные повреждения застрахованного" получил, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с разделом XI Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Согласно Приложению N 1 к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма при расчетной уплате страховых взносов в течение шестого года действия договора составляет ... от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие ФИО1 с данными условиями подтверждено его подписью в полисе страхования.

**.**.** истцом в адрес ответчика подано заявление о досрочном расторжении указанного договора страхования, в связи с чем **.**.** истцу ответчиком было перечислено ... руб. платежным поручением №....

Не согласившись с размером выплаченной выкупной суммы, **.**.** истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести ему доплату выкупной суммы в размере ... руб. Письмом от **.**.**. ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии.

Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09 апреля 2009 года.

В письменных возражениях ответчиком предоставлен расчет выкупной суммы, подлежащей выплате истцу: ...

Указанный расчет сделан в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом ответчика от 26.11.2016г. №759 на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов страхования жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н.

Таким образом, выкупная сумма исчислена и выплачена ответчиком истцу в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании невыплаченной выкупной суммы. При этом суд исходит из того, что ФИО1 согласился с условиями, изложенными в Приложении N 1 к Полису страхования, исполнял их; договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке; расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов, и соответствующим положением, утвержденным страховщиком.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что он при заключении договора страхования был введен ответчиком в заблуждение относительно условий страхования, размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, а также доказательства того, что при заключении договора страхования до истца не была доведена полная информация относительно условий договора.

Довод истца о не доведении до него информации о порядке формирования страхового резерва при заключении договора страхования судом отклоняется, поскольку не соответствует условиям заключенного сторонами договора страхования. Кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец не предъявлял.

Ссылка истца на то, что невозможно понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

В соответствии со ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Оснований для признания данного договора недействительным по заявленным основаниям и применении последствий недействительности сделки не имеется.

При таких обстоятельствах, требования истца к ответчику не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в требованиях ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... от **.**.** взыскании денежных средств в размере ...

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – Баталов Р.Г.

Мотивированное решение составлено 31 мая 2017 года.