К делу № 2-1637/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи 15 апреля 2019 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья»,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 44 197 рублей 90 копеек, уплаченный ей за подключение к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 неустойку в размере 51711 рублей 54 копейки; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 150 000 рублей 00 копеек; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 судебные расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России», с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора, сумма кредита составляет 444 200 рублей, срок предоставления кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 22,45% годовых. При заключении договора она была подключена к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» от ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ №, сроком на 60 месяцев, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению на страхование по программе «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» № Р001826925 (далее по тексту Заявление), страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В соответствии с условиями заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Следовательно, плата за подключение к программе страхования составляет: 444200 руб. * 1,99% * (60 мес./12) = 44 197 рублей 90 копеек. Сумма платы за подключение к программе страхования была оплачена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнила свои обязательства по договору, досрочно погасив кредит в полном объеме, данному факту есть подтверждение в виде справки о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Она в досудебном порядке несколько раз обращалась к ответчику о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования. На данные обращения ответчиком были предоставлены отрицательные ответы. Кроме этого, она обращалась в Центральный районный суд г. Сочи с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», в котором просила взыскать со страховой компании суммы страховой премии. Решением суда в удовлетворении исковых требований ей было отказано. ДД.ММ.ГГГГ она подготовила и направила в адрес ответчика очередное заявление (досудебную претензию) о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования. В ответ от банка был предоставлен отказ в возврате денежных средств.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2, исковые требования поддержали в полном объёме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3, иск не признала, возражала против его удовлетворения, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение сторон, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившего представителя третьего лица.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела и исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно «Индивидуальных условий» которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 444 200 рублей сроком на 60 месяцев под 22,45 % годовых.

Пунктом 9 вышеуказанных «Индивидуальных условий» стороны согласовали, что при заключении настоящего договора у заемщика возникает обязанность заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита – Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита).

Указанные дополнительные договоры не влекут за собой дополнительных расходов со стороны заемщика, единственная цель, с которой они заключаются – это обеспечение исполнения кредитором обязательств по основному договору.

Обязанности истца заключить иные договоры, кроме перечисленных, Индивидуальные условия не содержат.

Кроме того, из п. 15 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в рамках данного договора не применяются услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

С вышеуказанными условиями истец ФИО1 ознакомлена, что подтверждается её подписями на каждой странице «Индивидуальных условий».

При заключении кредитного договора ФИО1 также дала согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец приняла на себя обязанность оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 44197,90 рублей. 

Согласно данного заявления ФИО1 была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых с ДД.ММ.ГГГГ и Памяткой ПАО Сбербанк, которые ей были получены ДД.ММ.ГГГГ.

Так по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Истец была застрахована, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису №ДСЖ- 02/1607 от ДД.ММ.ГГГГ).

Из преамбулы указанного заявления следует, что страхование истца осуществляется в интересах ПАО «Сбербанк России», который выступает в качестве страхователя, и что программа страхования, к которой истец решил присоединиться, является добровольной. Также из указанного заявления следует, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе и что ему вручены экземпляры Заявления, Условия участия в программе и Памятка. Данное заявление подписано истцом.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

В то же время участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в подразделение Банка в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий (п. 4.1 Условий).

Таким образом, судом не установлено фактов недобросовестного поведения со стороны работников ПАО «Сбербанк России» при приеме заявления и выдаче истцу потребительского кредита. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования. Подписи истца, имеющиеся в заявлении о страховании, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на приобретение спорного страхового продукта.

Условия страхования не являются для истца обременительными или кабальными, напротив, они учитывают его интересы, в случае наступления ряда негативных обстоятельств, как то: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни, дожитие застрахованного до наступления события.

В указанных случаях обязанность по выплате кредита переходит к страховщику, а истец или его наследники от этого бремени освобождаются.

Однако и при таких обстоятельствах истец был вправе отказаться от приобретенной услуги с возвратом ему уплаченной страховой премии, но сделать это было необходимо, согласно п. 4.1 Условий, не позднее 14 дней с момента начала действия договора страхования, чего истцом выполнено не было.

При таких обстоятельствах отказ ПАО «Сбербанк России» возвратить сумму страховой премии является законным и обоснованным.

Как следует из позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

Из ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Как следует из ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 932 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 932 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч. 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. (п. 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»)

Из материалов дела следует, что соглашение о страховании истца заключено в тот же день, что и кредитный договор – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке со счета истца, списание суммы страховой премии произведено тогда же – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, именно с этого момента в силу ст. 957 ГК РФ вступило в силу соглашение сторон о страховании жизни и здоровья истца.

При таких обстоятельствах истец, рассчитывая на возврат страховой премии, должен был подать в банк заявление о выходе из программы добровольного страхования не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Иными словами, истцом пропущен срок, отведенный законом для возврата страховой премии при отказе от договора страхования, в связи с чем, отказ ПАО «Сбербанк России» выполнять требования, содержащиеся в претензии истца, был обоснованным. 

Так, судом установлено, что соглашение о страховании жизни и здоровья заемщика соответствует требованиям, предъявляемым положениями закона о страховании. Доказательств того, что истец, заключая данное соглашение, находился под принуждением или был введен в заблуждение суду не представлено.

Как видно из материалов дела, даже после ознакомления с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, из которых следовало, что у застрахованного лица имеется ограниченный срок, в течение которого он может отказаться от участия в программе, если желает вернуть страховую премию, ФИО1 не отказалась от совершения данной сделки, показав таким образом волю на продолжение правоотношений в области страхования его жизни и здоровья.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Довод истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья была ей навязана Банком, не может быть принят как основание для удовлетворения её требований, поскольку ни сам кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования, не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Также судом не может быть принят довод, о том, что истица исполнила свои обязательства по договору, досрочно погасив кредит в полном объёме, поскольку подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГКРФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с разделом 3 Условий при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, поскольку оснований для удовлетворения основного требования о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» судом не установлено, то неустойка также не может быть взыскана, в связи с тем, что она является санкцией за неисполнение в добровольном порядке основного требования.

Также, поскольку ответчиком права истца нарушены не были, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, заявленные им требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С. Шевелев

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 17.04.2019 года.

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"