Дело №2- 1603/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск 23 мая 2017 г.

Засвияжский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Родионовой В.П.,

при секретаре Петровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда штрафа, указывая, что 16 июля 2014 года между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 744 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, а Заемшик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 25,10 % годовых. В тот же день по указанному кредитному договору Истец был подключен к программе коллективного страхования и был заключен договор личного страхования под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка в полном объеме (Договор страхования по программе коллективного страхования «Защита кредита» от 16.07.2014г.). Период страхования согласно условиям Договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления при условии внесения платы за подключение к программе коллективного страхования «Защита кредита». Страховые риски - «Несчастный случай и/или Болезнь», «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни и т.д. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «БИНБАНК». Вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования - 126 000,00 руб. Компенсация Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования - 18 000,00 руб. и оплачиваются единовременно за весь срок страхования. Заемщик Был лишен возможности выбора Страховщика,Э либо отказа от услуг страхования. Более того, при заключении кредитного договора до Заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения Банка за посреднические услуги (консультирование по вопросам страхования) и размере страховой премии. 30 ноября 2016 года истец обратился к ответчику с заявлением об отключении от программы коллективного страхования, истцу было отказано в возврате платы за подключение. Не согласившись с отказом, истец обратился к ответчику с претензией, однако урегулировать в спор в досудебном порядке не удалось. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за подключение к программе коллективного страхования « Защита кредита» от 16 июля 2014 года в размере 41850 рублей, неустойку в размере 40176 руб. в соответствии со ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением срока возврата денежных средств с Банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказания услуги за каждый день просрочки за период с 26.02.2017 года и по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 5000рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, доверил представление своих интересов представителю, действующему на основании нотариальной доверенности, который в судебном заседании на заявленных требованиях, доводах иска настаивал.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск исковые требования не признал. Указал, что заключение истцом кредитного договора и его подключение к Программе коллективного страхования носило добровольный характер. Услуга к подключению к программе страхования не является страховой услугой. Страховая премия может быть взыскана с ПАО «БИНБАНК», поскольку была перечислена в адрес страховщика, банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Право на возврат оплаты Банку за подключение к программе коллективного страхования условиями кредитного договора не предусмотрено. Клиент может вернуть только часть страховой премии при обращении в страховую компанию.

Представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени проведения судебного заседания извещался.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части последующим основаниям

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторна должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание свои требований и возражений.

Судом установлено, что 16.07.2014 между ОАО «БИНБАНК» ( в настоящее время – ПАО «БИНБАНК») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 744 000 руб. на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 25,10 годовых. В кредитном договоре имеется условие об участии Заемщика в Программе коллективного страхования, стоимость участия в Программе коллективного страхования составляет 144000 руб., из которых стоимость услуг по подключению – 126000 руб., страховая премия 18000 руб.

Из подписанного истцом Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» от 16.07.2014 следует, что срок страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора. Страховщик - ООО «БИН Страхование», страховые риски - «несчастный случай и/или болезнь», «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни» и т. д. Вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования составило 126000руб.; компенсация Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования составила 18000 руб. Указанные суммы оплачиваются единовременно за весь срок страхования. Истец был осведомлен о праве отозвать свое согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика, который вправе рассматривать указанное заявление как уведомление об отключении от Программы коллективного страхования «Защита кредита» в отношении такого Застрахованного и Застрахованный будет снят со страхования по договору не позднее 3 дней с момента получения заявления.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» Банк предлагает Клиенту дополнительную услугу – подключение к участию в Программе страхования. Решение об участии в Программе страхования принимается Клиентом добровольно.

В соответствии с п.п. 6.6, 6.7 Общих условий Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и Клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в Программе страхования до окончания срока Договора Клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно п. 6.7.2 Общих условий при отказе Клиента от Программы страхования после 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования Банк выплачивает Клиенту:

-компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы уплаченного Клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования, из которой предварительно удержана сумма вознаграждения Банка, рассчитанная пропорционально сроку Договора, за фактический период пользования Программой страхования;

-страховую премию в размере, возмещаемом Банку Страховщиком в соответствии с условиями Договора коллективного страхования.

Общих условий фактический период страхования рассчитывается в месяцах, неполный месяц приравнивается к полному месяцу пользования Программой страхования.

Согласно п. 6.7.5 Общих условий выплата общей суммы, причитающейся Клиенту в связи с отказом от участия в Программе страхования, осуществляется в срок не позднее 60 календарных дней.

Из материалов дела следует, что 30.11.2016г. истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования, составив указанное заявление на бланке ПАО «БИНБАНК», и направив указанное заявление по почте заказным письмом.

Однако требование истца не было удовлетворено, Банк не произвел возврат истцу платы за подключение к Программе коллективного страхования.

Письменная претензия истца от 08.02.2017 оставлена ответчиком (Банком) без ответа и удовлетворения.

Согласно п.п. 3, 4 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.п. 6.6., 6.7, 6.7.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» признано право Заемщика отказаться от участия в Программе коллективного страхования. При этом, Банк принял на себя обязательство по возврату Заемщику части уплаченных денежных средств – вознаграждения, причитающегося Банку, и части страховой премии.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из периода действия договора страхования - 29 месяцев, сумма подлежавшая возврату истцу Банком составляет 41850 руб. ((18000 руб. – 18000 руб. : 60 мес. х 29 мес.) + ((126000 руб. – 126000 руб. : 60 мес. х 29 мес.) х 50%).

В связи с изложенным суд считает подлежащим взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу ФИО1 денежных средств, ранее внесенных истцом в оплату за участие в Программе страхования в размере 41850 руб.

Исходя из п. 6.7.5 Общих условий срок выплаты денежных средств в связи с отказом истца от участия в Программе страхования по заявлению от 30.11.2016г. истек 29.01.2017г.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в соответствии со ст. ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Однако в данном случае речь идет не о возврате истцу уплаченной за услугу денежной суммы в связи с ненадлежащим исполнением Банком условий договора, а о возврате денежных средств в связи с прекращением участия истца в Программе страхования, то есть о досрочном расторжении договора страхования по инициативе истца.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованным требование истца о взыскании в его пользу неустойки в соответствии со ст. ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как, по мнению суда, со стороны ответчика (Банка) имеет место незаконное пользование денежными средствами истца.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

За период с 26.02.2016 (с даты получения претензии и истечения 10 дневного срока для добровольного исполнения) по 26.03.2017 (29 дней) по ставке рефинансирования – 10,% годовых, за период с 27.03.по 01.05.2017г. (36 дней) по ставке рефинансирования – 9,75% годовых, за период с 02 05.2017 по 23.04.2017 г. ( 22 дня) расчет процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом:

41850 руб. руб. х 10,% х 29 дн. : 365 дн. =332 руб. 51 коп.,

41850 руб.руб. х 9,75% х 36 дн. : 365 дн. = 402 руб. 45 коп.

41850 руб.руб. х 9,25% х 22 дн. : 365 дн. = 233 руб. 33 коп.

итого: 968 руб. 29 коп.

Указанная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит, что права истца, как потребителя, были нарушены по вине ответчика, ненадлежащим образом исполнившего обязательства по договору, исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, учитывая требования разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истцов вызванных неисполнением ответчиком своих обязательств, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из взысканных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда, размер штрафа по данному гражданскому делу составляет 22909 руб. 15 коп. (41850 руб. + 3000 руб. +968 руб. 29 коп. х 50%).

Указанная сумма штрафа подлежит взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу истца.

В порядке ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО «БИНБАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 784 руб. 52 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с Публичного акционерного общества «БИНБАНК» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 41850 руб., проценты за пользование чужими денежными средствам и в сумме 968 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 22909 руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и неустойки отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАН» пошлину в доход местного бюджета в размере 784 руб. 52 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: В.П.Родионова